Брать ли новый кредит, чтобы закрыть старый?

Если условия выплат стали неудобными, одна из первых мыслей — перекредитоваться. Закрыть старый кредит новым полностью или взять в долг небольшую сумму, чтобы внести платеж. Расскажем, насколько это хорошая идея. Забегая вперед: в некоторых ситуациях идея оправдана, в других — нет.

Содержание статьи

• Кредит или заем для одного платежа
• Новый кредит закрывает старый полностью
• Если кредитов несколько
• На что обратить внимание
• Нужен ли кредит для закрытия задолженности в ЭОС

Кредит или заем для одного платежа

У человека финансовые сложности, он не может выплачивать ежемесячные обязательства и решает взять заем в микрофинансовой организации. Человек думает, что таким образом справится с временной сложностью. Но эта идея — невыгодная: после такого решения у заемщика останется не одно обязательство, а два. А проценты у МФО огромные, от 1 % в день. В такой ситуации лучше поступить иначе:

• обратиться в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы — отсрочку платежа на месяц или два;
• реструктуризовать кредит, если сложности будут длиться долго. То есть изменить условия выплат так, чтобы платить было удобнее.

Оба решения дают возможность справиться с ситуацией без дополнительных обязательств и порчи кредитной истории.

Новый кредит закрывает старый полностью

Но куда чаще люди думают о новом займе, который полностью покроет старый. Зачастую сумма даже больше — остаток тратится на важные покупки. Иногда такой подход оправдан. Например:

• новые условия лучше;
• человеку срочно нужны деньги;
• обязательств несколько, хочется свести их к одному.

Если какое-то из этих условий верно, закрыть один кредит другим — не самая плохая идея. Сделать это можно двумя способами.

Потребкредит

Идея в том, чтобы взять обычный потребительский кредит, но с более низкой ставкой или на большую сумму. Этими деньгами человек погасит старые обязательства, а сам будет платить уже на новых условиях. При этом он сам волен распоряжаться средствами: если хочет, может оплатить только часть старого кредита, а остальное оставить себе. Так делать не надо — на заемщике окажется два обязательства вместо одного, а это невыгодно и неудобно. Лучше прибегать к потребительскому кредиту в крайнем случае, а если это возможно, обратиться к другому способу — рефинансированию.

Рефинансирование

Это услуга банков специально для людей, которые хотят перекредитоваться. Суть в том, что Вы берете новый кредит, который автоматически закрывает старый. Если сумма нового обязательства больше, остаток остается у Вас. У программ рефинансирования более низкая процентная ставка, чем у потребительских кредитов, и в большинстве случаев это решение выгоднее. Так можно объединить несколько кредитных обязательств или перейти в другой банк на более удобные для Вас условия.

Если кредитов несколько

В таком случае получить новый потребительский кредит на выгодных условиях будет сложно. Банки будут учитывать, что у Вас высокая кредитная нагрузка, а это негативно влияет на рейтинг заемщика. Скорее всего, Вы столкнетесь с тем, что новые займы Вам будут одобрять только по высокой процентной ставке. Выплачивать такой кредит может быть даже менее выгодно, чем платить по двум или трем обязательствам одновременно. В такой ситуации вариантов поведения два:

1. Рефинансирование, о котором мы подробно рассказывали выше. За ним можно обратиться в один из банков, где Вы кредитуетесь, или в другой;
2. Погашение по методу «Снежного кома» или «Лавины». Способы подходят только для тех, у кого есть возможность закрыть кредит досрочно. В других случаях лучше попробовать рефинансирование.

Каким бы ни было Ваше решение, главное — не пренебрегать важностью ситуации и, конечно, не допускать просрочек.

На что обратить внимание

Процентная ставка

Заменять один кредит другим есть смысл, если по новому обязательству будет ниже процентная ставка и лучше условия. Например, Ваше текущее обязательство — кредитная карта, по которой набрались солидные проценты. По кредитным картам ставка обычно самая высокая. Но даже в этом случае можно попробовать договориться с банком о снижении процентов. Если он откажет, смело рефинансируйте кредит или закрывайте новым потребительским. Но если Вы обратились за потребкредитом или рефинансированием, а ставка там выше, возможно, Вам будет выгоднее остаться с текущим кредитом.

Сроки

Если Вы берете новый кредит на других условиях, сроки обязательств могут измениться. Например, сумма нового обязательства выше, чем у предыдущего, чтобы разницу Вы могли потратить на важные для себя вещи. Ежемесячный платеж при этом может быть таким же, а срок кредитования — больше. Или Вы хотите сделать платежи меньше — срок тоже может увеличиться.

Дополнительные траты

Кредиты, особенно на большую сумму, нередко сопровождаются обязательной страховкой. За нее тоже понадобится заплатить, но она дает возможность уменьшить процентную ставку. К тому же, если Вы окажетесь в сложной ситуации, в ряде случаев страховка поможет погасить обязательства. Но есть детали: обязательно читайте условия страхования, обращайте внимание на любые несоответствия и сообщайте о них банку. Например, оператор может забыть указать Вашу хроническую болезнь — это может помешать признать случай страховым.

Нужен ли кредит для закрытия задолженности в ЭОС

Если Ваш кредит передали в коллекторское агентство ЭОС, Вам совершенно нет нужды обращаться к услугам банка снова. Будем честны: неудачная кредитная история не позволит возможности получить выгодные условия у банков, а обращение в микрофинансовые организации только ухудшит ситуацию. Не переживайте: мы обговариваем с клиентами удобные им условия выплат, делаем скидки до 50 % задолженности и всегда учитываем детали. Выплачивать кредит нам выгоднее, чем банку: мы не назначаем штрафы, идем навстречу и выстраиваем индивидуальные стратегии погашения. А если Вам вдруг станет сложно платить, просто обратитесь к нам, чтобы пересмотреть график выплат.