Как правильно управлять личными финансами

Научиться экономить и рационально относиться к финансам — естественное и правильное желание, а иногда и насущная необходимость. Это помогает во всех сферах жизни: Вы меньше тратите, эффективнее сохраняете и увеличиваете доход, быстрее достигаете важных целей и избегаете финансовых ловушек. Если Вы хотите узнать, как управлять личными финансами, Вам поможет наша подборка полезных советов и лайфхаков.

Содержание статьи

• Планирование бюджета
• Ведите личный бюджет
• Оптимизируйте расходы, повышайте доходы
• Накопление резервного фонда
• Источники пассивного дохода
• Финансовые инструменты учета и контроля бюджета
• Не делайте импульсивных покупок
• Помните о себе

Планирование бюджета

Перед тем как приступить к планированию бюджета, необходимо определить финансовые цели. Они могут быть как краткосрочными (погашение кредита, покупка нового оборудования), так и долгосрочными (накопление на пенсию, покупка жилья). Ясные цели помогут направить усилия в нужное русло и сделают процесс бюджетирования более целенаправленным. Также необходимо составить список всех ваших источников доходов и расходов. Создание подробного списка поможет получить полное представление о текущей финансовой ситуации. Список может включать фиксированные расходы (аренда, коммунальные услуги) и переменные (питание, развлечения). На основе собранных данных можно приступить к созданию бюджета. Важно, чтобы общее количество расходов не превышало доходы. Для простоты рекомендуется использовать таблицы или специализированные приложения для управления бюджетом.

Правило 50/15/5

Эффективным методом управления личными финансами является правило 50/15/5. Оно представляет собой распределение вашего дохода, который предлагает следующее соотношение:

• 50% на необходимые расходы: Это обязательные статьи бюджета, такие как жилье, коммунальные услуги, транспорт, еда и другие затраты, без которых невозможно обойтись.

• 15% на сбережения и инвестиции: Этот процент следует откладывать на накопления или инвестировать в различные финансовые инструменты, такие как пенсионные фонды, акции или недвижимость. Это поможет создать резервный фонд и накапливать средства на будущее.

• 5% на личное развитие: Эта категория предназначена для всех видов саморазвития, включая обучение, курсы повышения квалификации или даже занятия хобби. Инвестиции в себя могут значительно повысить вашу ценность на рынке труда и улучшить общее качество жизни.

Ведите личный бюджет

Научиться управлять финансами — значит уметь их учитывать и контролировать, а для этой цели лучше всего подходит практика ведения бюджета. Выпишите доходы и расходы на месяц, задайте лимиты трат, пропишите обязательные и необязательные категории — и старайтесь следовать намеченному плану. Не переживайте, если у Вас не получится сделать все идеально с первого раза: иногда на корректировку составленного бюджета уходит несколько месяцев. Но некоторые вещи лучше делать правильно с самого начала:

• плата по финансовым обязательствам должна быть статьей расходов с самым высоким приоритетом наравне с оплатой ЖКХ;
• если Вы откладываете деньги, старайтесь выделять на это средства каждый месяц;
• помните, что существуют так называемые экстренные траты, которые никто не в силах предугадать. Старайтесь учитывать такую вероятность при распределении средств.

Помните, что грамотно составленный личный бюджет позволит Вам оставаться «в плюсе», меньше тратить и больше копить.

Оптимизируйте расходы, повышайте доходы

Старайтесь, чтобы Ваши доходы превышали расходы. Это можно сделать с помощью разумной экономии, поиска новых способов заработка и других возможностей. А присматриваться к ним и находить их как раз поможет финансовая грамотность. Помните, что доход может формироваться не только из зарплаты: это еще и проценты с накопительных счетов, заработок на активах и инвестициях. Что касается расходов, то финансисты советуют распределять их по принципу 50-30-20:

• 50 % следует тратить на постоянные и обязательные текущие нужды вроде оплаты счетов и финансовых обязательств, обслуживания автомобиля и бытовых трат;
• 30 % можно использовать для непостоянных и необязательных расходов, например, для покупки одежды или похода в кинотеатр;
• 20 % следует откладывать в накопительный фонд или на отдельный счет.

Если поначалу у Вас не получается придерживаться этих цифр, не страшно. Главное — стремиться к ним. 

Понимание различных видов расходов и доходов позволяет эффективно планировать бюджет и достигать финансовых целей.

Виды доходов

• Активные доходы. Это денежные средства, которые человек получает в обмен на свои усилия и время. Они требуют непосредственного участия и активных действий. Они включают в себя: заработную плату, гонорары и комиссионные, бонусы и премии. 

• Пассивные доходы. Это деньги, которые поступают без активного участия человека. Они часто требуют первоначальных усилий или инвестиций, после чего приносят регулярный доход. Примеры пассивных доходов: дивиденды, проценты от банковских депозитов и облигаций, рента, роялти, накопительный счет. Более подробно об этом расскажем ниже. 

• Диверсифицированные доходы. Они представляют собой комбинацию активных и пассивных источников. Например, владелец бизнеса может получать заработную плату за свою работу (активный доход) и дивиденды от бизнеса (пассивный доход).

Виды расходов 

Расходы можно классифицировать на несколько категорий в зависимости от их природы и цели. 

• Обязательные расходы. Это платежи, которые необходимо осуществить для поддержания базового уровня жизни. Они включают: коммунальные платежи, ипотека и аренда, налоги. 

• Переменные расходы. Они могут изменяться в зависимости от образа жизни и привычек. К ним относятся: продукты питания, развлечения, транспорт. 

• Сбережения и инвестиции. Это расходы, которые имеют целью накопление средств для будущего. Они могут включать: сбережения, инвестиции. 

• Прочие расходы. Эта категория включает непредвиденные или редкие платежи: медицинские расходы, образование, ремонт и обслуживание.

 Управляя своими доходами и расходами, можно не только обеспечить комфортную жизнь, но и создать финансовую подушку безопасности на будущее.

Накопление резервного фонда

Резервный фонд — это денежные средства, отложенные на случай непредвиденных событий, таких как потеря работы, медицинские расходы, поломка автомобиля или другие непредвиденные ситуации. Обычно такой фонд должен покрывать минимум три-шесть месяцев текущих расходов семьи или одного человека, что позволяет обеспечить определенную финансовую подушку безопасности. Этот фонд не только защищает вас в сложные времена, но и позволяет принимать более обоснованные и спокойные финансовые решения.

Источники пассивного дохода

Пассивный доход помогает создать финансовую подушку, которая обеспечивает стабильность в случае потери основного источника дохода. Это мощный инструмент для управления личными финансами. Он предоставляет финансовую безопасность, свободу времени и возможность накапливать капитал для будущих целей. Ранее в данной статье мы кратко перечислили виды пассивного дохода, сейчас мы более подробно рассмотрим два основных источника данного вида дохода. 

Накопительный счет

Накопительный счет – это специальный банковский продукт, предназначенный для хранения средств с целью их накопления. Вы размещаете свои сбережения, и банк выплачивает вам проценты на оставшуюся сумму. Процентные ставки могут варьироваться в зависимости от банка, экономической ситуации и срока размещения средств. В отличие от обычного текущего счета, накопительные счета имеют ограниченный доступ к средствам и могут предусматривать некоторые условия, касающиеся минимального остатка или количества транзакций. Этот критерий может уберечь вас от импульсивных желаний снять деньги с данного счета. Также большинство накопительных счетов не требуют больших стартовых вложений и позволяют начать с небольшой суммы. В независимости от размера ваших доходов вы можете начать откладывать даже казалось бы маленькие суммы, но в будущем они могут вам принести пассивный доход. Главное делать это на постоянной основе. 

Инвестиционный счет

 Инвестиционный счет — это счет, открываемый у финансового института, который позволяет инвестировать средства в различные финансовые инструменты, такие как акции, облигации, фонды, ETF (биржевые инвестиционные фонды) и другие ценные бумаги. Такие счета могут быть как индивидуальными, так и совместными, и могут иметь различные налоговые преимущества в зависимости от законодательства страны. Инвестирование может показаться рискованным занятием, особенно для новичков. Однако, при правильном подходе и соблюдении определенных принципов, можно минимизировать риски и создать стабильный инвестиционный портфель. Один из эффективных способов уменьшения рисков в инвестициях является диверсификация. Вместо того чтобы вкладывать все свои средства в один актив, распределите их между разными классами активов, например:

• Акции

• Облигации

• Недвижимость

• Инвестиционные фонды

Таким образом, если один из ваших активов потеряет в стоимости, другие могут компенсировать эти потери, что поможет сохранить капитал в целом. Инвестиционный рынок постоянно меняется, и ваш портфель также требует внимания. Регулярно пересматривайте свой инвестиционный счет и корректируйте его в соответствии с изменениями в ваших финансовых целях, толерантности к риску и рыночной ситуацией. Это поможет вам оставаться на правильном пути и минимизировать потенциальные риски.

Финансовые инструменты учета и контроля бюджета

На сегодняшний день существует множество современных инструментов с помощью которых можно легко отслеживать свои доходы и расходы, тем самым эффективно управлять личными финансами.

• Мобильные приложения. С помощью приложений можно легко отслеживать все личные финансовые операции, устанавливать финансовые цели и получать отчеты о вашем финансовом состоянии. Вот некоторые из них: Mint, YNAB (You Need A Budget), PocketGuard.

• Таблицы Excel или Google Sheets. Использование таблиц — это традиционный, но все еще эффективный способ ведения учета бюджета. С помощью Excel или Google Sheets вы можете создать свою собственную таблицу для учета доходов и расходов. Настройка формул позволит автоматически рассчитывать общие суммы и анализировать ваши финансовые потоки. 

• Кэш-флоу (Cash Flow) и прогнозирование. Это еще один важный аспект управления личными финансами, который позволяет оценить, сколько денег поступает и уходит на ежемесячной или еженедельной основе. С помощью кэш-флоу можно прогнозировать, когда могут возникать временные недостачи средств. 

• Кредитные и дебетовые карты с кешбэком. Кредитные и дебетовые карты с программами кешбэка становятся эффективным инструментом учета бюджета. Они позволяют не только отслеживать расходы, но и получать вознаграждения за каждые траты.

• Финансовые консультации и курсы. Если вы испытываете трудности в управлении своими финансами, рассмотрите возможность обращения к финансовым консультантам или участия в курсах по финансовой грамотности. С помощью них вы сможете определится с личными финансовыми целями и выстроить стратегию по достижению их.

Не делайте импульсивных покупок

Бывает такое, что, едва получив зарплату, человек тут же стремится купить все, на чем экономил до этого. Или устраивает шопинг, чтобы снять стресс, и покупает ненужные вещи, которые не пригодятся ему в будущем. Все это — импульсивные покупки, количество которых стоит сократить, если Вы хотите распоряжаться деньгами рационально. Поначалу это кажется сложной задачей, но в ее решении помогут простые правила. Например, такие:

• берите тайм-аут перед каждой покупкой, которую хотите совершить. Через несколько дней ажиотаж спадет, и Вам станет проще понять, действительно ли Вам это нужно;
• не устраивайте шопинг в первые дни после зарплаты;
• если речь идет о крупном приобретении, потратьте чуть больше времени на изучение отзывов и ознакомление с особенностями товара. Поиск подходящего магазина, использование купонов и акций — все это требует времени, но зато поможет сделать покупку более выгодной.

Помните о себе

Это может прозвучать банально, но у всех нас есть цели в жизни. Радовать близких, создавать что-то прекрасное или расти профессионально — каждый выбирает что-то свое. Но долги, жизненная нестабильность и проблемы с финансами только отдаляют человека от его цели. Финансовая грамотность — прекрасный способ избежать этих сложностей. В долгосрочной перспективе она сможет сделать Вас счастливее, а Вашу жизнь более полной, комфортной и благополучной. Освободившиеся силы и средства можно использовать для исполнения своей мечты. Причем ее достижение станет легче и эффективнее благодаря приобретенным знаниям по финансовой грамотности.