Уход человека в мир иной — событие всегда трагическое и достойное соболезнований. Родственникам и близким людям усопшего остается улаживать множество дел, включая вопросы, связанные с наследованием. В жизни случаются всякие сложности: бывает и так, что умерший имел незакрытый кредит либо еще какое-либо финансовое обязательство. У близких возникают закономерные вопросы: что делать, куда обращаться, каким образом погашать задолженности и кто платит долги, если должник умирает.
Закон довольно четко регулирует, что происходит с финансовыми обязательствами при смерти заемщика: об этом сказано в 1110, 1112, 1175 статьях Гражданского кодекса РФ. Согласно этим статьям кредитные обязанности входят в наследственную массу и считаются таким же объектом наследства, как и активы. Наследуя имущество, человек получает также необходимость выплачивать задолженности родственника. Исключение составляют обязательства, которые непосредственно связаны с личностью усопшего: например, выплата алиментов на ребенка (в этом случае речь идет именно об обязательствах, а не о возможных задолженностях). 1175 статья также говорит, что наследование происходит солидарно, то есть относительно финансовых обременений все наследники имеют равные права. Ответственность зависит также от того, какую долю активов усопшего унаследовал конкретный человек.
После смерти родственника-заемщика есть два вида долгов — наследуемые и ненаследуемые.
Наследуемые долги — это финансовые обязательства, которые переходят к наследникам после смерти заемщика. Важно отметить, что не все долги являются наследуемыми, и их передача может зависеть от конкретных обстоятельств и законодательства страны. Рассмотрим основные виды наследуемых долгов:
Наследники могут отказаться от наследства, если долги превышают активы, но в таком случае они должны сделать это в установленный законодательством срок.
Не все долги подлежат наследованию. Ненаследуемые долги — это обязательства, которые не переходят к наследникам. К ним можно отнести:
Мнение, что обязательства переходят к наследникам лишь по истечении полугода с момента смерти заемщика, ошибочно. Кредит продолжает действовать, и если не уведомить кредитора о случившемся, пени и штрафы за просрочку точно так же будут начисляться. Кто-либо из фактических наследников обязан предоставить кредитору копии свидетельства о смерти, после чего банковская организация сможет приостановить начисление процентов и штрафов. Если таковые уже начислены с момента смерти клиента, то они должны быть аннулированы. Уже после этого кредитные обязательства переходят к тому, кто принял открытое наследство, то есть получил соответствующее свидетельство. Если наследников несколько, задолженность разделяется между ними в зависимости от того, какова стоимость полученной ими доли наследства. Банки не учитывают возраст наследников и их информированность о наличии финансовых обязательств.
Вариант, при котором необходимость погашать задолженность переходит к наследникам, не единственный. Существует еще несколько ситуаций, при которых выплачивать кредит понадобится сторонним людям.
Созаемщик. При крупных покупках (автомобиль, квартира) доходов одного человека не всегда достаточно для получения кредита, так что обязательства берутся совместно. Права на залоговое имущество в таком случае также получают несколько человек, и если один из них умирает, обязательства и имущество переходят к оставшимся.
Поручитель. В некоторых случаях кредитные обязательства предоставляются клиенту при участии поручителя — человека, который при непредвиденных обстоятельствах готов взять на себя ответственность за кредит. Если заемщик умер, его задолженности, включая штрафы и пени за просрочку, переходят к поручителю в пределах сроков исковой давности и размера наследственного имущества. Тот вправе претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей, если наследники отказались от имущества. Если же они вступили в право наследования, он может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты всех средств.
Страховая компания. Банковские организации предпочитают стимулировать клиентов на приобретение страховки вместе с подписанием кредитного договора. Это необязательное условие согласно законодательству РФ, однако если человек согласится дополнительно купить страховку, в случае его смерти остаток задолженности будет выплачивать не наследник, а страховая компания. К сожалению, страховым случаем считается не всякая ситуация. Компания может отказать в выплате, если клиент погиб в результате занятий экстремальным спортом или участий в боевых действиях, скрыл хроническое заболевание при подписании договора. В таком случае выплаты также ложатся на плечи наследников.
В первую очередь постараться успокоиться. Даже если о кредите Вы не знали и не были готовы к подобному повороту событий, наследование задолженности не приговор. Возможно, Вам не придется выплачивать обязательства: если Вы того не желаете, Вы вправе отказаться от наследства. Если же имущество Вам важно и от наследования отказываться Вы не собираетесь, свяжитесь с кредитором. Уточните возможность реструктуризации и изменения условий выплат, сошлитесь на обстоятельства. По тому же принципу следует действовать, если кредитором заемщика являлась не банковская организация, а коллекторская организация. Добросовестные коллекторы идут навстречу клиентам в таких вопросах и более охотно, чем банки, предоставляют индивидуальные выгодные условия.
[[[11864]]]Зачастую многие банки при оформлении крупных кредитов на покупку жилья или автомобиля, предлагают страховку, от которой не всегда можно отказаться. Суть ее заключается в том, что на случай наступления определенных событий (смерть заемщика, потеря трудоспособности и т.д.) страховая компания берет на себя обязанность по погашению кредита. Страховка является гарантией того, что деньги вернуться обратно банку. Таким образом, если наследуемый кредит был застрахован, может быть освобожден от необходимости выплачивать кредит.
Чтобы данное условие вступило в силу необходимо выполнить ряд действий:
Важно отметить, что страховая компания может отказать в выплате, если посчитает, что наступившее событие (смерть, потеря трудоспособности) не подпадает под условия договора страхования. В таком случае наследнику придется самостоятельно выплачивать оставшуюся сумму долга.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет 3 года. Это означает, что кредитор имеет право обратиться в суд с требованием о взыскании долга в течение 3 лет с момента, когда он узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Однако в случае наследования, течение срока исковой давности не приостанавливается на время открытия наследства. Срок для его принятия составляет 6 месяцев с даты открытия наследства. При этом кредитор имеет право обратиться в суд до истечения 6 месяцев к наследуемому имуществу.
Вопрос о выплате штрафов и процентов после смерти заемщика является довольно сложным и неоднозначным. Существуют различные правовые аспекты, которые следует принимать во внимание.
Во-первых, необходимо определить, кто несет ответственность за выплату долга после смерти заемщика. Как правило, в таких случаях ответственность переходит к наследникам умершего. Согласно Гражданскому кодексу РФ, наследники обязаны выплатить все долги, оставшиеся после смерти наследодателя, в пределах стоимости унаследованного имущества.
Однако важно отметить, что наследники не несут личной ответственности за долги наследодателя. Они могут отказаться от принятия наследства, тем самым освободив себя от необходимости выплачивать долги. В этом случае кредиторы могут обратиться взыскание непосредственно на имущество, оставшееся после смерти заемщика.
Что касается штрафов и процентов, то они также входят в состав долга и, следовательно, должны быть выплачены наследниками. Однако существуют некоторые исключения. Например, если кредитный договор был заключен до 1 июня 2018 года, то проценты и штрафы, начисленные после смерти заемщика, могут быть признаны судом неразумными и несоразмерными, что позволит наследникам частично или полностью избежать их уплаты.
В целом, вопрос о возможности не платить штрафы и проценты после смерти заемщика решается в каждом конкретном случае с учетом всех обстоятельств. Наследникам следует внимательно изучить условия кредитного договора, проконсультироваться с юристами и, при необходимости, обращаться в суд для защиты своих прав и интересов.
Ситуация, когда умерший человек был обременен простым потребительским кредитом, наиболее распространенная. Существуют также нестандартные случаи, с которыми возникает больше вопросов.
Сумма задолженности превышает стоимость наследства. Если вышло так, что сумма средств, которые можно выручить за продажу наследуемых активов, не может покрыть финансовых обязательств умершего, вступают отдельные правила, прописанные в статье 1175 ГК. Согласно им наследник отвечает по задолженностям только в объеме получаемого наследства. Заплатить больше, чем получил, он не должен. Нередко в таких ситуациях от имущества проще отказаться, так как оно в любом случае будет взыскано в качестве компенсации по задолженности — только при наследовании Вам самостоятельно придется этим руководить.
Обязательства по ипотечному кредиту. Квартира, купленная в счет ипотеки, в отойдет наследникам, если соблюдаются все обязательства и ничего иного не указано в договоре. Финансовые же обязательства должны будут выплачивать либо они же, либо поручитель, если присутствовал при заключении договора.
Задолженности по алиментам. Само по себе обязательство платить алименты относится к личности гражданина и не наследуется, но, если у человека имелись по ним задолженности, они после смерти также переходят к наследнику.
При отсутствии наследников или в случае если все, кто мог ими быть, отказались от имущества, задолженность погашается за счет активов усопшего, которые отходят государству.
Если у Вас остались дополнительные вопросы, обратитесь на горячую линию ЭОС, мы обязательно постараемся помочь Вам и ответить на все вопросы.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
с 08:00 до 17:00 мск