Что происходит с микрозаймами после периода самоизоляции

05 Июн 2020

Пандемия коронавирусной инфекции и масштабный экономический кризис стали причиной серьезных изменений в жизни людей. Многие лишились работы, те, кто остались на рабочих местах, столкнулись с урезанием зарплат, отменой премий, вынужденными отпусками. Все это — последствия спада из-за вынужденной приостановки экономических процессов, вызванной эпидемией. Изменилась ситуация и на рынке кредитования: в трудные времена платежеспособность снижается, и люди, у которых раньше не было проблем с выплатой кредитов, могут испытывать сложности. Особенно ярко это заметно в сфере микрокредитования: количество проблемных микрозаймов серьезно выросло.

Как растет доля проблемных микрозаймов

В кредитовании существует такое понятие, как NPL (Non-performing loans — в переводе с английского «неработающие ссуды») — показатель, который определяет объем и срок задолженности. Проблемным считается микрозаем в категории NPL 90+: это значит, что выплаты по нему не вносились свыше 90 дней, однако просроченным займом считается и категория NPL 30+, но на этой стадии просрочка часто носит технический характер и в большинстве случаев быстро урегулировывается. Учитывая гораздо более высокие (по сравнению с банковскими кредитами) проценты, которые платят заемщики в микрофинансовых организациях, с таким сроком задолженности выплатить обязательства становится крайне затруднительно. К сожалению, с учетом сложной экономической ситуации в стране, в последние месяцы таких займов становится все больше. Так, БКИ «Эквифакс» констатирует, что в мае 2020 г. общий объем проблемной задолженности по микрокредитам увеличился до 51,3 млрд рублей — это 34,3 % от общего портфеля.

Как изменился клиентский состав МФО

Причины, по которым люди испытывают больше сложностей с выплатой кредитов, чем обычно, лежат на поверхности: снижение дохода при том, что расходы остаются на прежнем уровне. Многие граждане, в том числе являющиеся клиентами банков, а не МФО, ожидали государственных мер, касающихся отсрочек по кредитным выплатам. Но «кредитные каникулы» в условиях эпидемии доступны только тем, кто может официально подтвердить падение дохода на 30 %. С учетом того, что не каждая организация фиксирует уменьшение зарплат официально, далеко не каждый заемщик может претендовать на приостановку выплат. Люди, которые испытывают дефицит средств, обращаются в микрофинансовые организации: доля форс-мажорных обращений на неотложные нужды в МФО выросла с 15 % до 24 %. Меняется клиентский состав микрофинансовых организаций: среди клиентов стало больше людей, которые ранее не обращались за микрозаймами, но столкнулись со сложностями из-за кризиса.

Кредитная нагрузка клиентов МФО

В условиях, когда получить кредитную отсрочку сложно, частая реакция — паника. Люди, поддавшиеся нервозности, обращаются в микрофинансовые организации, чтобы не допустить просрочек по банковскому кредиту. Но спланировать выплаты, если микрозаем взят спонтанно в условиях финансового кризиса, очень сложно. Таким образом, растет количество просрочек и кредитная нагрузка: ЦБ РФ сообщает, что 53,7 % микрозаймов выдается людям, которые тратят на кредиты более половины ежемесячного дохода. А 36,9 % микрокредитов приходится на сверхзакредитованных плательщиков, которые вынуждены отдавать около 80 % дохода. В кризис эти заемщики — наиболее уязвимая категория.

Чего ожидать в дальнейшем

К сожалению, четко прогнозировать окончание эпидемии COVID-19 пока не представляется возможным. Эпидемиологическая обстановка постепенно стабилизируется, карантинные ограничения на деятельность предприятий и организаций постепенно смягчаются и снимаются. Однако насколько затянется период восстановления экономики и когда восстановится уровень доходов, пока сказать сложно. Есть мнение, что, если заболеваемость продолжит идти на спад, прогнозы можно считать умеренно оптимистичными.

Что делать, если Вы столкнулись с проблемами

Постарайтесь не паниковать. Сильные эмоции не помогут справиться со сложностями, а трезвый взгляд на вещи подействует намного лучше. Обдумайте ситуацию.

  • Если у Вас есть кредит и Вы потеряли возможность по нему платить, постарайтесь обойтись без визита в микрофинансовую организацию. Импульсивно взятые микрозаймы сложно отдавать. Кризис рано или поздно закончится, а новые обязательства останутся надолго.
  • Попробуйте договориться с кредитором: банки находятся в той же ситуации, что и все остальные компании. Многие организации сформировали антикризисные акции и предложения.
  • То же самое касается добросовестных коллекторских агентств. «ЭОС» старается поддержать своих клиентов, при Вашем содействии мы можем предложить Вам индивидуальный график погашения, простить часть задолженности, адаптировать условия выплат под Вашу ситуацию.

Если заем передан коллекторам

Микрофинансовые организации в условиях кризиса сталкиваются с большим количеством просрочек, что негативно отражается на их работе. Стоит ожидать существенного роста переуступок задолженности коллекторам. Если такое случилось с Вашим займом, паниковать не стоит: законодательство грамотно регулирует работу коллекторских агентств. Добросовестные коллекторы не будут угрожать Вам или давить: это нарушение закона. Агентство имеет право прощать часть задолженности, применять антикризисные акции, составлять индивидуальный график выплат. К примеру, «ЭОС» использует эти возможности при общении с заемщиками и старается сделать все, чтобы помочь своим клиентам избавиться от обязательств в комфортной для них форме. Не переживайте: если Вы решите сотрудничать с коллекторами, вероятно, Вам предложат удобный для Вас график погашения задолженности даже в кризис.