Просрочка по кредитам в России достигла рекордных значений

05 Апр 2021

Осенью 2020 года бюро кредитных историй «Эквифакс» заявило: просрочка по кредитам и микрозаймам в России выросла до рекордных размеров. Эксперты отреагировали на заявление по-разному: сообщили о возможных путях развития событий, высказались за господдержку и попытались спрогнозировать будущее.

Ситуация следующая: качество кредитного портфеля населения достигло самой низкой точки за весь период наблюдений «Эквифакса». По 12,6 миллиона займов платежи не вносились три и больше месяца — так было в конце 2020-го года. В 2021 году рост продолжился: по данным на 1 марта, просроченная задолженность россиян по кредитам составила 976,1 млрд рублей — на 22 % больше, чем в прошлом году. На протяжении последних трех кварталов 2020-го в эту категорию дополнительно попадало 80–200 тысяч кредитов. До 2020 года количество просроченных кредитов понемногу снижалось, но снова начало расти: вероятно, в связи с эпидемией и вызванным ею кризисом.

Как так получилось

В начале 2020 года в России начала распространяться новая коронавирусная инфекция, и в связи с этим государство ввело ряд ограничительных мер. В частности, закрылись многие заведения сферы услуг, многие компании перевели часть сотрудников на удаленную работу, а часть — сократили, или отправили в бессрочный отпуск. К сожалению, коронавирус серьезно сказался и на состоянии бизнеса, и на людях в целом: россияне теряли доходы, лишались работы и, соответственно, возможностей выплачивать кредит. В сложной ситуации далеко не все банки шли навстречу клиентам, и это привело к росту просроченной задолженности. Сейчас ситуация понемногу налаживается, но что будет дальше, сказать сложно.

Как изменилась долговая нагрузка

Вместе с количеством просрочек стал расти показатель долговой нагрузки россиян — он демонстрирует, насколько сильно закредитованы граждане. Рост этого показателя означает, что люди стали брать больше кредитов и микрозаймов. Скорее всего, причина та же: отсутствие средств из-за кризиса, вызванного эпидемией. МФО и кредитные организации заметили тенденцию: количество выданных займов и кредитов начало расти не в период жесткого локдауна, а позже, летом и осенью 2020 года.

  • Гендиректор МФК «МигКредит» Олег Гришин сообщил, что с июля по август количество займов в его организации росло на 15–20 % каждый месяц, а весной такого не было.
  • Гендиректор финансовой платформы Webbankir Андрей Пономарев сказал, что в августе и осенью его компания стала выдавать на 10–15 % займов больше, чем во время самоизоляции.

Почему люди берут больше займов

Такие цифры связывают с отложенным спросом: пока люди находились в режиме самоизоляции, они временно откладывали важные покупки и траты. Ремонт, лечение, поездка в другую страну — все это было недоступно. Когда ограничения сняли, граждане начали активно восполнять то, чего недополучили из-за ограничений, — это и есть отложенный спрос. Но кризис на тот момент не закончился, и доходы остались ограниченными: отсюда растущий спрос на дополнительные финансы. Эксперты считают, что в такой ситуации важнее всего не перегружать население кредитами. Слишком высокая нагрузка увеличивает риск просрочек и ставит человека в уязвимое положение: если что-то случится, ему будет сложнее выплачивать все обязательства. При этом люди продолжают сталкиваться с невозможностью выплат. Недавний мониторинг показал, что около 15 % заемщиков испытали подобные сложности, а половина из этого числа уже начала допускать просрочки.

Окончание государственной поддержки

До 30 сентября 2020 года для тех, кто столкнулся с финансовыми сложностями, действовала мера господдержки: официальные кредитные каникулы от государства. Человек, имеющий кредит в банке, мог подать кредитору заявление о снижении платежеспособности — кредитор в свою очередь предоставлял отсрочку платежей на срок до 6 месяцев. К сожалению, этой мерой не все воспользовались по назначению: некоторые решили, будто кредитные каникулы начались автоматически, не стали уведомлять банк о прекращении платежей и в итоге столкнулись с просрочкой. Но если не брать в расчет ситуации, когда люди чего-то недопоняли, — эта мера помогала справиться со сложностями. Сейчас кредитные каникулы от государства уже не действуют. Единственный способ получить отсрочку — договориться с банком о временном прекращении платежей в соответствии с его внутренними программами.

Как на ситуацию реагируют кредиторы

Чтобы снизить риск невыплаты, кредиторы, скорее всего, ужесточат требования к клиентам: начнут внимательнее проверять финансовое состояние и возможность платить. Таким образом банки стремятся обезопасить себя от заемщиков, которые находятся в сложной финансовой ситуации и с большой вероятностью не смогут выплатить кредит. Эта же мера могла бы снизить кредитную нагрузку, если бы не одна деталь. Существуют МФО, работающие в высокорисковом сегменте, — там требования к заемщику изначально низкие. Это может привести к ситуации, когда банковские клиенты потеряют возможность кредитоваться в банке и пойдут в микрофинансовую организацию, — а это только ухудшит их положение. В МФО очень высокие проценты: так организации пытаются обезопасить себя в условиях высоких рисков. Поэтому в корне ситуация вряд ли изменится: эксперты считают, что без господдержки каждый шестой выданный кредит окажется непогашенным.

Что будет дальше

Эксперты считают, что, если не появится новых ограничений, рынок со временем стабилизируется. Взрывного роста просрочек кредитов уже не будет: сейчас люди привыкают жить в условиях кризиса и ограничивать траты. Существует два мнения, которые дополняют друг друга:

  • платежная дисциплина начнет постепенно восстанавливаться — она уже это делает. Люди постараются закрыть имеющиеся кредиты и какое-то время не брать новых;
  • все зависит от того, как повернется ситуация с коронавирусом и не будет ли введено новых ограничительных мер.

Общий вердикт таков: ситуация сгладится, количество выданных кредитов может вернуться к докризисному уровню — но полностью рынок будет восстанавливаться долго. Не стоит в ближайшее время ожидать, что доходы и платежеспособность населения вернутся к уровню до 2020 года. Впрочем, эксперты не забывают уточнить: точные прогнозы сейчас делать очень сложно, ведь ситуация в мире стремительно меняется.

Что советуют эксперты

И Сергей Смирнов из ВШЭ, и Александра Бурдяк из РАНХиГС согласились в одном: государству стоит продлить меры поддержки населения или ввести какие-либо нововведения. Эксперты полагают, что без помощи со стороны правительства людям будет намного сложнее выплачивать обязательства и выбираться из сложных финансовых ситуаций. Особенно это станет заметно, если случится очередная волна коронавирусной инфекции, которая повлечет за собой ограничения и закрытие общественных площадок. К мерам, которые могли бы сгладить нагрузку на население, эксперты относят:

  • выплаты на детей;
  • повышенные пособия по безработице;
  • послабления по кредиту.

Кстати, Федерация независимых профсоюзов России также предлагала продлить повышение пособий по безработице. Многие граждане из-за кризиса столкнулись с потерей работы: сейчас эта проблема актуальнее, чем раньше.

Что делать клиентам

Банка. Если Вы — клиент банка и столкнулись с трудной финансовой ситуацией, понимаете, что можете не выплатить кредит, вариант один: связаться с кредитором. К сожалению, новых программ государственной поддержки пока не разработано, несмотря на заявления экспертов. Поэтому сейчас основной способ справиться с кредитом — договориться с банком или иной организацией. Возможно, Вам предложат реструктуризацию, изменение графика платежей: договориться с заемщиком банку выгоднее, чем терять клиента. Да, при реструктуризации повышается срок кредитования, зато снижается ежемесячный платеж: это поможет пережить сложные времена. Позже, когда финансовое положение наладится, можно будет снова реструктуризовать кредит — уже в сторону уменьшения срока. Для тех, у кого уже есть задолженности, банк тоже обычно разрабатывает программы: вернуть заемщика бывает проще, чем обращаться в суд или к коллекторскому агентству.

ЭОС. На клиентов коллекторов господдержка, к сожалению, не распространяется или распространяется очень редко. Поэтому мы поддерживаем своих клиентов сами. Среди предложений ЭОС — составление гибкого графика платежей, где суммы будут посильными для человека, а дополнительные проценты начисляться не станут. Мы имеем право простить часть задолженности, заморозить проценты, пени и штрафы. ЭОС — международная компания, которая прекрасно понимает: в сложной финансовой ситуации человеку нужна помощь, а не давление. Поэтому, если Вы наш клиент и Вам сложно выплачивать задолженность, позвоните нам. Мы вместе обязательно придумаем, что можно сделать с Вашим кредитом и как его погасить.

Не паникуйте. Даже из сложных ситуаций можно найти выход — а ЭОС пойдет Вам навстречу и предложит выгодные условия для погашения задолженности. Мы прислушиваемся к своим клиентам, какой бы сложной ни была общая ситуация в стране и мире.