Россиян, набравших кредиты, обещают защитить

Владимир Путин поручил разработать поправки в законодательство, которые будут регулировать размер плавающих ставок по кредитам. Это сделано, чтобы защитить заемщиков от резкого изменения условий — ограничить риски. Кроме того, изменится регулирование сроков возврата кредитов, в том числе ипотечных. Расскажем, что это значит и каким образом поправки повлияют на заемщиков — действующих и будущих.

Зачем это нужно

Кредиты с плавающей ставкой отличаются от обычных: проценты в них не фиксированные, а меняются в зависимости от ситуации на финансовом рынке. Ставка при таком кредитовании рассчитывается по формуле и привязывается к межбанковскому рынку. Каждый месяц, день или неделю ее пересчитывают. Банки используют такой подход, чтобы уберечь себя от рисков, связанных с возможным кризисом, — в основном кредиты с плавающими ставками выдаются компаниям. Но некоторые банки предлагают подобное кредитование физлицам, в основном по ипотеке. Эксперты считают, что это не лучшая практика:

• ипотека для большинства — самый долгосрочный кредит. За срок в 10–15 лет ситуация на рынке может кардинально измениться, а с ней и процентная ставка. Из-за этих колебаний человек может лишиться возможности выплачивать кредит;
• перекладывать риск за происходящее на финансовом рынке на физлиц неправильно. Это слишком высокие для обычных граждан риски.

На кого ориентированы нововведения

На физических лиц, которые взяли ипотечный кредит с плавающей ставкой. Условия вокруг стремительно меняются: на них повлияли эпидемия, мировой кризис, рост безработицы. Все это отражается на межбанковском рынке и, как следствие, — на процентной ставке. Правительство хочет не допустить такого исхода: несколько лет назад в сложной ситуации оказались люди с валютной ипотекой, и повтора ситуации никто не хочет. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина еще в феврале говорила, что клиенты банков могут недооценивать риски, связанные с плавающим процентом. А возможное увеличение ставки повысит долговую нагрузку человека и может привести к тому, что он потеряет возможность выплачивать кредит. Государство хочет защитить таких граждан: ввести регулирование плавающих ставок.

Подробности о нововведениях

Пока известен только факт: президент Владимир Путин поручил Правительству РФ и Банку России разработать законопроект, который будет регулировать плавающие ставки. Как именно это будет реализовано — пока непонятно. Но Набиуллина ранее упоминала опыт других стран: запрет плавающих ставок для физлиц или ограничения по «плаванию». Ничего неизвестно и про ограничение сроков по ипотечному и потребительскому кредитованию, которое президент также упоминал. Поручение Владимира Путина должно быть выполнено до 15 июля 2021 года. Возможно, подробности о законопроекте появятся ближе к лету.

Что происходит с кредитами в России

Причина, по которой государство решило внести изменения в законодательство, понятна. В последние годы наблюдается рост просрочек по кредитам, который только усугубился в связи с эпидемией. За последний год количество россиян, имеющих просроченный кредит, выросло до 5,4 миллиона человек — на 8 %. Причем речь идет только о потребительском кредитовании. Если говорить о любых кредитах, общая сумма просрочки и вовсе впечатляет: она значительно превышает триллион рублей. Причин у такой ситуации несколько:

• продолжительный финансовый кризис, в результате которого доходы населения падают, и людям становится все сложнее выплачивать обязательства;
• эпидемия коронавируса, оставившая многих людей без рабочих мест. У некоторых существенно упали доходы, и люди оказались в ситуации, когда выплачивать кредит просто нечем.

В такой ситуации плавающая ставка — дополнительное обременение. Неудивительно, что правительство предлагает защитить таких заемщиков.

Что делать людям, которые не подходят под условия

Будем честны: далеко не каждый человек, имеющий проблемы с кредитом, брал его под плавающий процент. Такое кредитование среди физлиц не слишком распространено. Большинство людей, которые сейчас испытывают проблемы с выплатами, кредитовались по фиксированной ставке. Их новый законопроект не коснется — но это не значит, что проблемы нерешаемы. Да, платить по обязательствам все же придется — это нормально и правильно, это поступок ответственного человека. Но в сложной ситуации можно обратиться за помощью к своему кредитору: как правило, ему выгоднее пойти навстречу, чем переходить к решительным мерам. Давайте подумаем, что можно сделать.

Реструктуризация

Если проблема в том, что выплата слишком большая, можно обратиться к кредитору с просьбой ее уменьшить. Скорее всего, одновременно с этим увеличится срок кредитования — но это не страшно. В будущем, если финансовая ситуация наладится, заемщик сможет снова реструктуризировать кредит под текущие условия. Реструктуризация намного лучше, чем задержки и задолженности по кредитованию: те несут с собой штрафы, пени и другие дополнительные выплаты. В результате окажется, что переплачивать придется больше.

Рефинансирование

Если человек имеет несколько кредитов одновременно и не справляется с ними, он может обратиться в любой банк за рефинансированием. Банк в таком случае выдает человеку кредит, который автоматически погашает другие займы. Иногда это происходит с доплатой: разница остается на руках у заемщика. В ряде случаев рефинансирование выгоднее, чем выплата нескольких займов: новый банк может предложить более простые и понятные условия. Так сложнее запутаться. К тому же процент по новому кредиту может быть ниже, а ежемесячная сумма к выплате — меньше.

Погашение на гибких условиях

Даже если Вы не попадаете под социальные программы, а Ваша задолженность передана коллекторскому агентству, ситуация не безнадежная. Если у Вас есть желание погасить кредит и возможность выплачивать хотя бы небольшую сумму в месяц, обратитесь к своему кредитору. Ему выгоднее договориться, чем применять другие меры, — Вам с высокой вероятностью пойдут навстречу. ЭОС, например, всегда старается обеспечить клиентам выгодные условия погашения. Вы сможете договориться о гибком графике выплат, так, чтобы платить комфортную для себя сумму каждый месяц. С ЭОС от задолженностей избавилось уже 248 тысяч человек — и это не предел. Главное — не бояться.

Если у Вас возникли вопросы или Вы хотите обсудить задолженность, можете связаться с представителями агентства ЭОС по телефону горячей линии. Ответы на популярные вопросы о кредитах и коллекторах приведены в одноименном разделе. Мы всегда рады помочь людям.