Правила выдачи льготной ипотеки кардинально изменятся

Центробанк планирует принять важное решение в отношении выдачи льготной ипотеки, скорректировав расчет показателя долговой нагрузки кредитополучателя. Это означает, что, скорее всего, больше не будут использовать надбавки к коэффициентам риска в отношении подобных кредитов, если размер первоначального взноса будет более 30 % от стоимости жилья. При этом сам показатель долговой нагрузки клиентов банка не должен быть более 60 %. В подготовленном Центробанком документе также указано, что такая мера будет отлично стимулировать спрос на другие банковские продукты и значительно оживит экономику.

Послабления для финансовых структур за счет работы с кредитополучателями

Большая часть изменений, которые хочет внести Центробанк, связана с перестройкой внутренней банковской системы. Например, планируется, что кредитные организации станут оценивать доход заемщика исходя из расчетапредельной долговой нагрузки (ПДН). Также в новом документе предусмотрены послабления для банков, например, отмена требования о расчете среднемесячных платежей по кредитам сроком погашения от 4 лет и более. Ранее банки сдавали и продолжают сдавать огромный пакет отчетности.

Также Центробанк предлагает оценивать кредитополучателей по их доходам за полгода, а не за год, как это есть сейчас. Регулятор желает внедрить новые методики работы с кредитополучателями уже до конца этого года. Также интересны такие нововведения, как измененная система оценки дохода заемщиков, которые желают взять кредит наличными до 50 тысяч рублей либо автокредит.

По мнению экспертов, такие предложения Центробанка должны значительно поддержать субъекты малого предпринимательства, а также простых физических лиц. Согласно выбранной стратегии работы с кредитополучателями можно простимулировать спрос на банковские продукты и оживить экономику в целом.

Главное нововведение в банковской системе в 2023 году

Конечно, главное нововведение — это отмена надбавки к коэффициентам риска, если первоначальный взнос равен 30 и более процентам от стоимости недвижимости.

Обращаем ваше внимание, что программа льготной ипотеки работает уже 4-й год. Максимальная сумма для Москвы и Санкт-Петербурга, а также относящихся к ним областей — 12 миллионов рублей. Для всех остальных регионов России — 6 миллионов рублей. Эта программа несколько раз продлевалась, поэтому за годы ее существования банки выдали более миллиона ипотек на несколько триллионов рублей.

В конце 2022 года президент России предложил плавно свернуть программу и продлить ее еще до середины 2024 года, постепенно поднимая ставку. Более того, было предложено расширить доступ к льготным условиям семьям с двумя детьми и больше младше 18 лет.

Такое, казалось бы, строгое решение на самом деле достаточно компромиссное, т. к. мнение о льготной ипотеке Центробанка еще более жесткое. Однако многие эксперты считают, что льготные условия по ипотеке лучше сохранить навсегда для некоторых категорий лиц, например, для многодетных семей или жителей сел.

Новое законодательство, скорее всего, ограничит рискованные практики ипотечного кредитования, которые предполагают завышение стоимости недвижимости в новостройках. Таким образом застройщики пытались продавать квартиры за льготные 1–2 % годовых, по факту изначально завышая стоимость жилья так, чтобы все равно остаться в плюсе.

После принятия законопроекта банки будут обязаны использовать надбавки к коэффициентам риска, однако вся система критериев оценки будет четко проработана. Однако, как мы уже отметили, если кредитополучатель вносит первоначальный взнос в размере 30 % и более, то такие коэффициенты не будут применяться в принципе.