Что такое кредитные каникулы?

Любой человек может попасть в сложную ситуацию: потерять деньги, лишиться работы или потратить большую сумму непредвиденные расходы. Все перечисленное обычно решаемо, но на это требуется время, иногда не один месяц, и, если у человека есть непогашенный кредит, проблема может принять острый характер. Платить по обязательствам нужно каждый месяц, и даже временные финансовые сложности способны лишить человека такой возможности. А последствия неплатежей — возникшая просроченная задолженность, которая увеличивается из-за процентов и пеней, порча кредитной истории — могут привести к тому, что возможность выплатить накопившиеся долги так и не появится. Чтобы такого не произошло, кредиторы предоставляют добросовестным заемщикам кредитные каникулы — отсрочку в случае возникновения трудной жизненной ситуации.

Содержание статьи

• В чем суть
• Кому даются кредитные каникулы
• На какой срок можно отсрочить платежи
• Как оформить кредитные каникулы
• Если каникулы не дают
• Кредитные каникулы в ЭОС

В чем суть

Кредитор заинтересован в том, чтобы человек оставался добросовестным заемщиком, и с выплатой обязательств не возникало проблем. Поэтому, если у клиента банка, или коллекторского агентства возникают проблемы, кредитор может предложить ему кредитные каникулы. Суть такова:

• на определенный срок выплаты по кредиту приостанавливаются, и человек не обязан ежемесячно вносить платежи;
• существует два вида кредитных каникул — с полной приостановкой платежей или частичной, когда заемщик выплачивает только проценты.

Детали могут различаться в зависимости от кредитора. Например, некоторые банки взимают за кредитные каникулы дополнительную комиссию, которую человек выплачивает уже после того, как справится с финансовыми сложностями. Другие не берут комиссию, но продолжают начислять проценты, из-за чего сумма переплаты увеличивается.

Кому даются кредитные каникулы

Чаще всего детали отсрочки определяет банк: каникулы — это внутренняя программа кредитора, поэтому он сам решает, на каких условиях предоставлять услугу. В список требований к заемщику обычно входят хорошая кредитная история и отсутствие просрочек в прошлом. Такие клиенты считаются более благонадежными. Некоторые банки просят подтвердить временную неплатежеспособность, другие предоставляют кредитные каникулы только на основании просьбы заемщика. Воспользоваться услугой могут клиенты, которые выплачивают:

• потребительский кредит;
• ипотеку;
• автокредит;
• обязательства по кредитной карте.

Бывают и государственные программы по предоставлению кредитных каникул — их обычно принимают в кризис, и длятся они, как правило, недолго. Например, закон № 106-ФЗ предусматривал возможность отсрочить платежи, если из-за эпидемии человек потерял доход. Сейчас закон уже неактуален: подать заявку на кредитные каникулы в соответствии с № 106-ФЗ можно было до конца сентября 2020 года.

На какой срок можно отсрочить платежи

Отсрочка изредка длится до 6 месяцев, чаще — 1–3 месяца. Срок выплаты кредита, соответственно, увеличивается, а платежи остаются прежними. В случае полной отсрочки человек также должен выплатить проценты, которые были начислены за время каникул. Все зависит от условий кредитора.

• Если речь о каникулах в банке, срок может увеличиться вдвое относительно длительности отсрочки. Например, кредитные каникулы длились полгода, но срок кредитования стал больше на год. Так происходит из-за начисления дополнительных процентов в тот период, когда человек по кредиту не платил.
• Условия обычно меняются в зависимости от суммы кредита и длительности выплат. Подать заявку на кредитные каникулы можно или один раз за все время, или раз в год — все опять же зависит от кредитора.

Как оформить кредитные каникулы

Условия отсрочки и прочие детали определяет кредитор. Обычно порядок такой:

• заемщик связывается с банком или коллекторским агентством по телефону или через сайт, уведомляет его о сложной жизненной ситуации;
• кредитор сообщает, какие документы для этого понадобятся, возможно, запрашивает подтверждение неплатежеспособности;
• заемщик получает нужные документы и направляет их в банк или коллекторское агентство;
• его случай рассматривается, и по нему выносится решение.

В конце процедуры клиенту сообщают, одобрены ли кредитные каникулы. Если ответ положительный, выплаты приостанавливаются: полностью или частично — в зависимости от типа отсрочки.

Если каникулы не дают

Бывает и такое. Например, у человека недостаточно хорошая кредитная история, и банк считает его ненадежным. Или условия кредитования такие, что отсрочку взять не получится. Или жизненная ситуация настолько сложная, что непонятно, когда она разрешится. В таких случаях можно обратиться к кредитору за другими услугами:

• реструктуризация — это полное изменение порядка выплат. Например, ежемесячный платеж уменьшается, но увеличивается срок кредитования;
• рефинансирование — взятие нового кредита с другими условиями для покрытия старого. Это выгодно, если по новому кредиту меньше проценты или иные, более выгодные условия — нужно внимательно просматривать договор. Рефинансирование можно оформить и в другом банке, а не только в том, где человек кредитовался изначально.

Главное — не паниковать и не игнорировать необходимость выплат. Если заемщик совсем перестает платить по кредиту, это чревато неприятными последствиями, а сумма обязательств может стать даже больше.

Кредитные каникулы в ЭОС

Коллекторское агентство ЭОС всегда с пониманием относится к своим клиентам и к их жизненной ситуации. Мы стараемся продумать для каждого комфортный график выплат, прислушиваемся к пожеланиям клиента, идем ему навстречу в сложных случаях. Мы понимаем: решение выплатить задолженность говорит о человеке как об ответственной личности, достойной уважения. Поэтому мы уважаем клиентов — если у Вас возникла сложная ситуация с деньгами, сообщите нам. Мы вместе подумаем, какой выход из ситуации будет оптимальным, и обсудим возможные варианты.