Инструкция: закрываем кредит правильно

Погашение кредита осуществляется по графику в соответствии с договором. В идеале после внесения последнего платежа обязательства должны считаться исполненными. Кредит закрывается автоматически. Но на практике случаются накладки. Человек считает, что он полностью закрыл кредит, а через несколько месяцев получает требование погасить долг с уже начисленными штрафами и неустойками. Расскажем, как избежать таких ситуаций.

Содержание статьи

• Немного о погашении кредитов
• Стандартная процедура закрытия
• Закрываем кредит досрочно
• Досрочное погашение: плюсы и минусы
• В каких случаях можно погасить кредит досрочно
• Через сколько времени можно погасить кредит досрочно
• Как правильно закрыть кредитную карту

Немного о погашении кредитов

Кредит погашают частями, пополняя счет каждый месяц. 

Выплаты бывают двух типов: 

Аннуитетные

Аннуитетные платежи играют важную роль в финансовом планировании и управлении личными финансами. Эта концепция представляет собой регулярные, равные по размеру денежные выплаты, которые осуществляются в течение определенного периода времени. 

Ключевые особенности аннуитетных платежей: 

• Равные платежи. Аннуитетные платежи характеризуются одинаковым размером выплат на протяжении всего срока действия финансового инструмента. Это позволяет прогнозировать и планировать денежные потоки; 
• Фиксированный период. Аннуитетные платежи осуществляются в течение заранее определенного срока, например, 5, 10 или 20 лет. По истечении этого периода выплаты прекращаются; 
• Начисление процентов. Аннуитетные платежи предполагают начисление процентов на непогашенную сумму долга. Размер процентной ставки влияет на размер ежемесячных платежей. Дифференцированные. Размер платежа определяется по остатку задолженности. 

Основные сферы применения аннуитетных платежей: 

• Ипотечные кредиты. Ипотечные займы часто предполагают аннуитетные платежи с фиксированной процентной ставкой; 
• Автокредиты. Автокредиты также могут предусматривать аннуитетные платежи;
• Пенсионные накопления. Аннуитетные платежи широко используются в пенсионном планировании для получения регулярного дохода; 
• Инвестиционные продукты. Аннуитетные платежи могут применяться при инвестировании в различные финансовые инструменты. 

Дифференцированные

Дифференцированные платежи подразумевают, что размер ежемесячного платежа меняется в течение срока действия договора. Такой подход позволяет адаптировать платежи к изменяющимся финансовым возможностям плательщика, более равномерно распределить финансовую нагрузку или учесть особенности того или иного финансового обязательства.

Основные преимущества дифференцированных платежей:

• Гибкость и адаптивность. Дифференцированные платежи дают возможность подстраивать размер платежа под текущее финансовое положение, что особенно актуально в периоды нестабильности или сезонных колебаний доходов;
• Более равномерное распределение нагрузки. Вместо фиксированных равных платежей, дифференцированный подход позволяет сократить финансовую нагрузку в первые периоды и постепенно наращивать ее по мере погашения обязательства;
• Оптимизация процентных выплат. При оформлении кредитов, дифференцированные платежи могут привести к снижению общей суммы процентов, выплачиваемых за весь период;
• Улучшение денежного потока. Дифференцированные платежи позволяют более эффективно управлять денежными средствами, сглаживая пики расходов. 

Основные сферы применения дифференцированных платежей:

Дифференцированный подход к платежам может применяться в различных сферах — при обслуживании ипотечных или потребительских кредитов, оплате аренды, коммунальных услуг и иных регулярных финансовых обязательств.

Стандартная процедура закрытия

Заемщик выплачивает долг строго по графику, пока не наступает срок внесения последнего платежа. Если у вас настроено автоматическое списание, то за 1–2 недели до установленной даты рекомендуется приехать в банк и лично обратиться в кредитный отдел. Последняя сумма может отличаться от всех предыдущих. Цифра меняется после различных перерасчетов, переплат, которые делал заемщик в процессе погашения.

В банке рассчитают точную сумму, и вы сможете закрыть счет с нулевым балансом. В обязательном порядке попросите у кассира справку, подтверждающую погашение долга. Документ станет подтверждением вашей добросовестности в спорных ситуациях, например, когда банк случайно «забывает» доначислить процент или посчитать комиссию. Образуются мизерные задолженности, которые портят настроение и кредитную историю.

Бывают ситуации, когда на счету остаются излишки — несколько рублей. Даже 1 копейка не позволяет закрыть счет. Если договором было предусмотрено платное обслуживание, то сумма может стать отрицательной. Человек получает требование погасить долг с уже начисленными пени. Визит в банк перед последним платежом избавляет вас от подобных рисков.

Закрываем кредит досрочно

Процедура досрочного погашения мало отличается от стандартной. Как только появляется возможность, можно полностью выплатить остатки долга в соответствии с договором. Важно учитывать условия кредита. Некоторые банки указывают в договоре, что заемщик обязан уведомить о своем желании погасить долг досрочно. Потребуется лично ехать в офис и писать заявление. После этого рекомендуется обратиться в кассу или в кредитный отдел банка, чтобы узнать точную сумму для погашения. Когда последний платеж будет внесен, попросите справку об исполнении долговых обязательств.

Досрочное погашение: плюсы и минусы

Досрочное погашение возможно практически во всех кредитных продуктах, будь то ипотека, автокредит или потребительский займ. Однако стоит ли торопиться с досрочным закрытием задолженности? Рассмотрим основные плюсы и минусы данного решения.

Плюсы досрочного погашения:

• Экономия на процентах. При досрочном погашении заемщик выплачивает меньше процентов, поскольку срок кредитования сокращается. Особенно актуально это для долгосрочных кредитов, таких как ипотека;
• Освобождение залога. Если кредит был обеспечен залогом имущества, то после погашения долга залог будет снят, и заемщик сможет распоряжаться имуществом по своему усмотрению;
• Улучшение кредитной истории. Факт своевременного и полного погашения кредита положительно отражается на кредитной репутации заемщика, что может повысить его шансы на получение новых займов в будущем.

Минусы досрочного погашения:

• Штрафные санкции. Многие кредиторы предусматривают комиссию за досрочное погашение, размер которой может достигать нескольких процентов от суммы долга. Это нивелирует выгоду от сэкономленных процентов; 
• Упущенная выгода. Если заемщик мог бы более эффективно использовать деньги, направив их на инвестиции или другие цели, то досрочное погашение кредита может быть экономически невыгодно;
• Возможность «заморозить» средства. После досрочного погашения заемщик не сможет в любой момент вернуть деньги обратно в кредит, что может быть нежелательно в случае непредвиденных расходов. 

Решение о досрочном погашении кредита требует тщательного анализа финансовой ситуации. Важно оценить все риски и преимущества, чтобы сделать правильный выбор.

В каких случаях можно погасить кредит досрочно

Как мы писали выше, досрочное погашение кредита возможно практически во всех случаях. Однако перед этим важно изучить условия договора, так как некоторые банки могут взимать штрафы за досрочное погашение. В ситуации, когда вы оформляете кредит на небольшой срок (1-2 года), досрочное погашение может быть финансово не выгодно. Также следует учитывать возможность получения скидок или других преимуществ от кредитора за полное или частичное погашение долга.

Через сколько времени можно погасить кредит досрочно

Согласно законодательству РФ, заемщик имеет право досрочно погасить любой потребительский кредит. При этом банк не вправе препятствовать этому или взимать штрафы за досрочное закрытие займа. Однако есть некоторые нюансы:

• Минимальный период для досрочного погашения — обычно 1-6 месяцев с момента оформления кредита. Это связано с тем, что банки несут определенные расходы при выдаче займа, и они рассчитывают их окупить в течение первых месяцев;
• Величина ежемесячного платежа при досрочном погашении — он может быть связан с необходимостью уплаты процентов за оставшийся период кредитования. Например, банк может потребовать уплатить проценты за 3 месяца, если вы хотите закрыть кредит через 3 месяца;
• Возможность частичного погашения — большинство банков позволяют заемщикам вносить дополнительные суммы в счет кредита в любое время без каких-либо комиссий. Это помогает постепенно сокращать долг. 

Как рассчитать, через какое время можно погасить кредит? Точный срок зависит от условий вашего конкретного кредитного договора.

Для расчета ориентировочного времени можно воспользоваться простой формулой:

Например, если вы взяли кредит на 500 тыс. рублей под 15% годовых на 5 лет, ваш ежемесячный платеж составит около 12 тыс. рублей. Если вы сможете вносить по 20 тыс. рублей ежемесячно, то кредит можно будет погасить досрочно примерно за 2 года и 2 месяца.

Как правильно закрыть кредитную карту

Самый простой и быстрый способ — посмотреть сумму долга в интернет-банке и погасить кредит. Можно позвонить в колл-центр и попросить оператора уточнить сумму, необходимую для полного закрытия кредитного лимита.

Обратите внимание: чтобы полностью закрыть кредитную карту, необходимо закрыть счет. Если вы не планируете больше пользоваться заемными средствами, обратитесь в банк с заявлением. Специалист закроет счет и передаст карту на уничтожение.

Повышайте уровень своей финансовой грамотности, учитесь правильно распределять средства, чтобы денежные трудности не могли вас настигнуть. Больше полезных советов, тестов и лекций по финансовой грамотности ищите на сайте специального проекта ЭОС Фингуру.