Кредит на лечение — вид кредитования, распространенный за рубежом, но пока не слишком популярный в России. Предложений от банков мало, поэтому, если человеку все же пришлось взять такой кредит, он может столкнуться с рядом сложностей. Увы, в ряде случаев оптимальным решением будет потребительское кредитование — но иногда можно получить и целевой кредит.
Расскажем, какая ситуация сложилась с этим видом кредитования в российских банках, на что стоит обратить внимание перед оформлением, и какие расчеты стоит перед этим провести.
Во-первых, такое кредитование не слишком выгодно для российских банков, которые сталкиваются с высоким риском не получить средства назад. Во-вторых, сами заемщики не спешат брать такие кредиты: потребительское кредитование чаще оказывается более лояльным по условиям.
Высокий риск невозврата. Так как заемщик — человек, который находится в сложной ситуации, кредитные организации понимают, что риск невозврата выше. Особенно это важно, если речь идет о тяжелых болезнях. Поэтому, в случае серьёзных диагнозов, оформлять кредит нередко предлагают здоровым родственникам, но не всегда люди готовы на такое согласиться.
Необходимость проверять цель. Кредит на лечение — целевой, следовательно, банк должен проконтролировать, что средства действительно пошли на медицинские нужды. Это может быть довольно сложно, особенно если речь идет о каком-либо редком диагнозе и связано с врачебной тайной. Поэтому кредиторы обычно договариваются с медицинскими учреждениями: кредит можно взять, только если человек собирается лечиться в конкретной клинике. В таком случае та сама может предложить пациенту услуги кредитования.
Низкая доходность.Люди в сложной ситуации естественным образом стремятся минимизировать обязательства, поэтому кредит, скорее всего, возьмут на меньшую часть необходимой на лечение суммы. Остальное обычно покрывают за счет продажи имущества или займов у близких. Это приводит к тому, что кредиты на лечение, как правило, не слишком большие: в среднем 60–80 тысяч рублей. Для банков это не слишком высокая доходность, а значит, они не будут много вкладывать в развитие этого направления.
Большая страховка. Если человеку предстоят операция или серьезное лечение, стоимость страховки по кредиту для него серьезно вырастает. Это еще одна причина, по которой кредитоваться в таких случаях могут посоветовать родственнику. Выгода по сравнению с потребительским кредитом может полностью нивелироваться из-за стоимости страхового полиса, который в любом случае окажется дороже: банку уже известно, что человек собирается лечиться.
Сложности с проверкой медучреждений. Если с клиникой что-то окажется не так, страховая компания, скорее всего, откажет в выплатах. Значит, учреждение следует проверить заранее, а это опять же требует определенных затрат. Это вторая причина, по которой банки обычно одобряют кредитование на лечение только в конкретных клиниках — или вообще только на покупку лекарств.
Будем честны: из-за перечисленных сложностей человеку иногда бывает выгоднее взять обычный потребительский кредит. Страхование по нему не настолько дорогое, а лечение не ограничено узким кругом клиник. Процентная ставка может быть сопоставимой — тут все зависит от предложения. Но ситуации бывают разными. Если Вы проверили несколько предложений и убедились, что целевое кредитование в Вашем случае выгоднее, рекомендуем обратиться к нему. Если нет — лучше выбрать потребительский кредит, который выдается на любые нужды.
[[[11864]]]Обычно требования к людям, которые кредитуются на лечение, стандартные: определенный стаж работы и уровень дохода, возраст. Банки более благосклонно смотрят на заемщиков, которые являются родственниками пациента: так повышаются шансы, что человек вовремя вернет средства, а не потеряет возможность платить из-за затянувшейся болезни. Кроме того, понадобятся доказательства того, что человеку действительно нужна дорогостоящая медицинская помощь. Доказательства обычно предоставляет клиника, которая предложила пациенту услуги. Нередко такие кредиты оформляются непосредственно в медицинском учреждении: клиника предлагает оплатить услуги за счет кредитования. Однако будьте внимательны и обязательно получите второе мнение специалиста, перед тем как соглашаться на кредит. Существуют медицинские мошенники, которые выманивают из людей деньги на лечение болезней, которых у тех на самом деле нет. Направления медицины, для которых может потребоваться кредит, обычно следующие:
Если Вы все же решились на кредитование, мы советуем Вам придерживаться следующих принципов.
Изучайте условия. Есть вероятность, что такой кредит окажется невыгодным из-за дорогой страховки, поэтому обязательно сравните предлагаемые условия с теми, что Вы можете получить, если обратитесь за потребительским кредитом. Но не рассылайте несколько заявок в банки одновременно: это может ухудшить Вашу кредитную историю.
Помните о втором мнении. Напоминаем, что дорогостоящее лечение не всегда обязательно. Если после короткого обследования Вам моментально заявляют об опасной болезни и уникальном средстве, которое может с ней справиться, Вы с большой вероятностью сталкиваетесь с навязыванием услуги. Перед тем как брать кредит, проконсультируйтесь с несколькими врачами в разных учреждениях. Соберите отзывы о выбранной клинике, сравните стоимость аналогичных процедур и операций у разных специалистов. Но помните, что качество лечения первично.
Подумайте о залоге. Так как кредит на лечение клиента для банка — большой риск, он, возможно, предложит Вам кредитование под залог имущества. Постарайтесь рассчитать сопутствующие расходы и сделать вывод, какой вариант в Вашем случае окажется выгоднее: кредит на лечение или обычный потребительский.
Оформите налоговый вычет. Дорогостоящее лечение — один из тех видов расходов, по которым можно получить налоговый вычет в размере 13 % от потраченной суммы. Однако для этого нужно быть официально трудоустроенным и получать «белую» зарплату. Справки и документы подготовит клиника, Вам понадобится только передать пакет бумаг в налоговую и составить заявление о предоставлении налогового вычета. Полученные деньги можно использовать для погашения кредита или для дополнительных лечебных процедур.
Кредитование на лечение — довольно сложная и еще не до конца прижившаяся в России практика. Зачастую это не самый выгодный вид кредита, поэтому мы рекомендуем внимательно взвесить все «за» и «против», перед тем как заключать кредитный договор. И помните, что при возвращении любого кредита важно быть ответственным и вовремя вносить платежи, чтобы избежать санкций и дополнительных трат.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
с 08:00 до 17:00 мск