Все о рефинансировании кредита

Если условия по кредиту не устраивают или обязательств слишком много, можно обратиться за рефинансированием. Это банковская услуга по перекредитованию: старый кредит закрывается новым, иногда с доплатой. Расскажем, как это работает, есть ли в таком решении выгода и что нужно сделать, чтобы рефинансировать кредит.

Содержание статьи

• Как работает рефинансирование
• Разница между рефинансированием и реструктуризацией
• Выгодно это или нет
• Что выбрать: рефинансирование или реструктуризацию
• На что обратить внимание при выборе предложения
• Что нужно делать, чтобы рефинансировать кредит

Как работает рефинансирование

Человек заключает новый кредитный договор с тем же или другим банком. Чаще всего — с другим. После этого ему выдается сумма, которая уходит на погашение старых кредитов досрочно, а у заемщика остается одно обязательство — новое. Теперь он должен погашать только его. Таким образом можно объединить несколько кредитов в один, изменить условия выплат, порой радикально, или разорвать сотрудничество с неудобным банком без проблем с кредитной историей. Правда, понадобится получить одобрение на рефинансирование от нового кредитора, а иногда — разрешение от старого. Поэтому мы советуем внимательно смотреть, какую сумму вам могут предложить.

Разница между рефинансированием и реструктуризацией

Есть еще один способ изменить условия кредитования — реструктурировать свои обязательства, то есть внести изменения в изначальный договор. Новый кредит при этом не оформляется. Банки соглашаются на такую процедуру проще, и с ее помощью можно уменьшить процент, продлить или сократить срок кредитования, изменить размер ежемесячного платежа. В таблице ниже мы собрали основные различия между двумя процедурами.

Рефинансирование	Реструктуризация
Оформляется новый кредит	Кредит остается тем же
Заключается новый договор с кредитной организацией	Сохраняется старый кредитный договор, но с изменением условий
Можно оформить в другом банке	Можно оформить только в изначальном банке
Есть возможность доплаты	Возможности доплаты нет
Возможно объединить несколько кредитов в один	Объединять обязательства нельзя
Высокие требования к кредитной истории	Требования к кредитной истории ниже

Выгодно это или нет

Зависит от ситуации. Иногда суммарная переплата рефинансированного кредита оказывается больше, чем у текущих. Это зависит от множества обстоятельств: кредитной истории, размера обязательств, актуальной ключевой ставки и другого. Поэтому мы всегда советуем заранее знакомиться с предложением: как только вам предложат договор, изучите его, подсчитайте общую сумму переплаты в том и другом случае, прикиньте разницу по условиям и удобству. Если окажется, что предложение невыгодно, вы вправе не подписывать договор о рефинансировании.

Что выбрать: рефинансирование или реструктуризацию

Если вам просто нужно изменить условия, советуем сначала обратиться за реструктуризацией. Если банк откажет в ней, можете попробовать подать заявление в другую организацию и рефинансировать кредит. Сразу выбирать рефинансирование мы советуем, если:

• у вас несколько обязательств и вы хотите объединить их в одно;
• вам нужна доплата по кредиту;
• вас не устраивает ваш текущий банк;
• другая кредитная организация предложила существенно более выгодные условия.

Читайте также: Как не потерять машину, если ее заложили в автоломбард [[[11864]]]

На что обратить внимание при выборе предложения

Надежность организации. К сожалению, рефинансирование могут предлагать и мошенники. Они притворяются настоящими банками и обещают погасить задолженность на крайне выгодных условиях, а затем исчезают с данными вашего банковского счета. Обязательно проверяйте, к кому обращаетесь: смотрите не только на имя организации, но и, например, на адрес сайта, реквизиты юридического лица. Обращайтесь только в проверенные банки.

Требования к заемщику. У каждого банка они свои. Общее правило для всех — необходимость иметь хорошую кредитную историю, отсутствие просроченных задолженностей, а также достаточный доход. Что считать достаточным доходом и как его подтверждать, уже зависит от банка. Могут различаться и другие требования: по возрасту, рабочему стажу и так далее. Учтите, что у новой организации они могут быть строже, тогда, скорее всего, рефинансирование одобрят под более высокий процент, и это окажется не слишком выгодно.

Финансовые вопросы. Обратите внимание на процент, способ его начисления, срок и размер платежей, а также особенности получения денег. У разных банков может различаться порядок действий. Также важны ограничения, которые выдвигает новый кредитор: предельный размер суммы и срок возврата, максимальное количество кредитов для рефинансирования и так далее.

Дополнительные услуги и платежи. Речь идет о страховке, оплате уведомлений и прочих подобных услугах. Они тоже стоят денег, и порой это может существенно снизить выгоду. Учитывайте их стоимость при расчете. Если какое-либо из дополнительных предложений вам не нужно, можете от него отказаться.

Что нужно делать, чтобы рефинансировать кредит

1. Если у вас есть залоговые кредиты — получите разрешение кредитора, так как без него они не рефинансируются. Также нужно получить согласие поручителей, если они были.
2. Подайте заявку в выбранном банке, подробно опишите свою ситуацию. Обычно это можно сделать онлайн или лично, после чего сотрудник проконсультирует вас и составит договор рефинансирования.
3. В течение пяти дней внимательно изучите договор и, если вас все устраивает, подпишите его.
4. Обратитесь в свой старый банк с заявлением о погашении кредита в счет рефинансирования. Это нужно сделать минимум за 30 дней до собственно погашения, если в условиях банка не прописано другое.
5. Погасите старый долг. Иногда новый кредитор делает это за вас, но порой погашение возможно и вашими силами. Не пропускайте срок, чтобы избежать штрафов.
6. Погашайте новый кредит в соответствии с графиком платежей.

С помощью рефинансирования можно погасить текущие задолженности. Но если ваш долг в коллекторском агентстве, банк может не одобрить вашу заявку из-за плохой кредитной истории. Поэтому мы предлагаем обратиться в ЭОС, если ваша задолженность у нас: мы всегда идем навстречу клиентам и готовы адаптировать условия возврата под вас.