Минфин инициировал внесение изменений в процедуру банкротства россиян

Министерство финансов РФ выступает за создание эффективной системы банкротства граждан. В Стратегии развития финансового рынка до 2030 года предложено внесение ряда изменений в эту процедуру.

Зачем нужны изменения

В Минфине считают, что эффективная система банкротства поможет в преодолении кризиса тем заемщикам, которые не в состоянии погасить долги самостоятельно. По мнению юристов, система банкротства на сегодняшний день, имеет единственную цель — освобождение россиянина от долгов. Все его имущество, кроме единственного жилья и минимума, установленного законодательством, будет включено в конкурсную массу и реализовано с торгов, чтобы частично погасить требования кредиторов и освободить его от непогашенной части кредитов.

Действующая модель банкротства по мнению чиновников не всегда неэффективна, т. к. направлена на распродажу имущества должника. В то время как восстановлению финансового положения человека, попавшего в долговую яму, уделяется мало внимания.

Нововведения, предложенные в Стратегии, помогут перейти от вышеописанного сценария банкротства к более эффективному. Предлагается реабилитационный сценарий банкротства, который поможет должнику преодолеть кризис, реструктурировав долг, и тем самым восстановить платежеспособность. В текущей редакции Стратегии хоть и отмечается возможность реструктуризации долга, есть вероятность, что главного акцента на ней не делают.

Инициатором внесения изменений выступает Министерство финансов РФ, Центробанк России, а также ряд банков, страховых компаний, НПФ и брокеров. Все они работали над Стратегией развития финансового сектора до 2030 года.

Кому нужны предложенные изменения?

Создание эффективной системы банкротства имеет огромное значение для большей части россиян. Граждане становятся уязвимыми в связи с тем, что сами кредиты, покупка товаров или услуг в рассрочку или кредит стали настолько доступны, что их можно оформить дистанционно. С другой стороны, банки получили больший доступ не только к данным о заемщиках, но и операциях, рисках, связанных с ними.

Чрезмерная закредитованность россиян вызывает серьезные опасения в Минфине и Центробанке России. Потому на законодательном уровне уже принят ряд мер, призванных помочь гражданам погасить кредиты. Для этого:

• введен институт банкротства граждан (в судебном и внесудебном порядке);
• разрешены ипотечные каникулы;
• защищены от претензий кредиторов: единственное жилье для проживания, прожиточный минимум.

Согласно действующим законодательным актам, россиянин с суммарной кредитной задолженностью свыше 500 тыс. рублей и просрочкой в три месяца, должен обратиться с заявлением в арбитражный суд, чтобы его признали банкротом. Он обязан это сделать в течение 30 дней с момента наступления вышеуказанных условий.

Должнику не обязательно дожидаться наступления описанных обстоятельств, если он предполагает, что не сможет самостоятельно погасить обязательства по кредитам в установленный срок. Если он предвидит собственную финансовую несостоятельность, то может обратиться в арбитражный суд с заявлением раньше указанного срока.

В результате, его долги будут списаны, а в кредитной истории появится соответствующая отметка о банкротстве.

Какие предлагаются нововведения?

Минфин предлагает:

• усилить ответственность банков за кредитные решения, принимаемые ими;
• создать в России институт медиации, который сможет заниматься урегулированием споров между заемщиками и финансовыми организациями.

Предполагается, что независимым арбитром и нейтральным лицом в урегулировании конфликта будет выступать медиатор. По мнению Минфина, институт медиации поможет эффективно реструктуризировать чрезмерно высокую задолженность граждан страны. В документе допускается, что со временем медиаторы смогут выполнять функции коллекторов, судебных приставов-исполнителей либо финансовых уполномоченных.

Несмотря на то, что институт медиации только начинает своё развитие, коллекторское агентство ЭОС на протяжении всей своей деятельности ставит своей основной задачей помощь должнику в поиске оптимального решения выхода из сложной финансовой ситуации, а не просто взыскание долга. Мы предлагаем клиентам индивидуальные графики погашения задолженности или же возможность простить значительную часть долга при единовременной выплате остатка. Сотрудники ЭОС в первую очередь стремятся вникнуть в положение клиента и помочь найти выход приемлемый для должника.

Сегодня в Стратегии говорится о необходимости повышения ответственности банков. Они должны снизить минимальные требования для реструктуризации кредитов и списания долгов. Это в определенной мере поможет ограничить высокую доступность кредитов.

Что об этом думают представители финансового рынка

Банкиры не так радушно встретили инициативу Минфина. По словам Андрея Емелина, председателя Национального совета финансового рынка, реструктуризация не должна стать принудительной для финансовых учреждений. Государство не должно оказывать искусственного давления на банки, т.к. все они придерживаются ответственного кредитования. По словам А. Емелина, всем заемщикам объясняются условия оформления кредита, оглашается полная стоимость ссуды. Страна живет по законам рыночной экономики, что предполагает безусловный возврат банкам всех взятых ссуд.

Кроме этого, каждому заемщику необходимо понимать, что если он объявит себя банкротом, то навсегда испортит свою кредитную историю. И хоть его долги будут списаны, новые кредиты получить ему не удастся. Потому, по словам А. Емелина, россиян следует обучать правильному поведению с финансами, а не подталкивать к личному банкротству.

В России остро стоит вопрос с уровнем финансовой грамотности. И перед созданием института медиации следует поработать именно над повышением этого уровня. По словам Сурена Асатурова, заместителя директора группы рейтингов фининститутов АКРА, хоть правовая и финансовая грамотность населения России и растет, она очень отстает от профессиональной компетенции кредитных учреждений. По его мнению, именно беспристрастный профессиональный медиатор, действующий в интересах должника и кредитора, поможет сгладить эту разницу.

Что сегодня делать заёмщикам, которые не могут рассчитаться с кредитами?

Сроки реализации предложенной инициативы пока не определены. Однако перед многими россиянами уже сегодня стоит проблема погашения кредитов. Лучше не дожидаться наступления лучших времен, а стараться решить вопрос непосильной финансовой нагрузки уже сегодня.

При возникновении любых вопросов с погашением кредитов или для обсуждения проблемной задолженности, рекомендуем обратиться к специалистам агентства ЭОС — компании с международным опытом взыскания задолженности. Для этого необходимо позвонить на горячую линию. Некоторые ответы на вопросы о погашении кредитов вы найдете в разделе Вопросы и ответы. Мы готовы помочь вам в решении любых проблем с погашением кредита.