Последствия банкротства физических лиц в 2025 году

Содержание статьи

• Что такое банкротство
• Условия для банкротства
• Последствия признания гражданина банкротом
• Неочевидные последствия банкротства
• Последствия для супругов, при признании одного из них банкротом
• Ограничения во время проведения банкротства
• Этапы реализации имущества
• Какое имущество не может быть продано при реализации
• Какие долги не списываются во время банкротства
• Основные причины не списания долгов из-за действий должника

Что такое банкротство

Банкротство — это крайняя мера, на которую человек идет, находясь в тяжелом финансовом положении и когда у него нет возможности самостоятельно погасить все свои долги. У процедуры банкротства много подводных камней, которые человек может не знать. Поэтому, прежде чем обращаться к этой процедуре, нужно понимать все её плюсы и минусы.

Обанкротиться можно через арбитражный суд (закон № 127-ФЗ) или МФЦ (закон 289-ФЗ), либо реструктуризировать долг. Провести банкротство через суд возможно при наличии любой суммы задолженности, а внесудебное банкротство производят только при долгах на сумму менее 500 000 рублей. Подать заявление о банкротстве может сам должник, кредитор или ФНС (если есть большие долги по налогам).

Из-за кажущейся простоты процедура становится все более популярной. По статистике за период существования процедуры банкротства физических лиц, а именно с октября 2015 года по сентябрь (включительно) 2023 года, число граждан, которых признали несостоятельными, составило более 1 млн человек. (по данным портала Федресурс)

Сейчас появилось большое количество юридических фирм, либо отдельных юристов, которые предлагают услуги по сопровождению банкротства. Если вы решили воспользоваться их услугами, то подойти к выбору нужно очень внимательно и с большими предосторожностями. Такое сотрудничество может нести риски потери денег и времени. На что необходимо обратить внимание:

• Компания принимает оплату своих услуг в рассрочку, но документы в суд направляет только после выплаты им всей суммы;
• В рекламе указывается заниженная стоимость услуг не включая обязательные расходы (финансового управляющего, публикацию объявлений, справки, доверенности);
• Полная стоимость услуг непрозрачна, конечную цену просчитать не представляется возможным, а компания создает видимость работы, чтобы максимально затянуть сроки и получить как можно больше денег с клиента;
• Компания называет заведомо завышенную стоимость своих услуг, обосновывая это «сложностью» дела.

К банкротству в первую очередь прибегают для того, чтобы избавиться от долгов, но эта процедура имеет свои негативные последствия, о которых мы подробно расскажем в статье.

Условия для банкротства

Для того чтобы инициировать процедуру банкротства, необходимо соответствовать следующим условиям:

• Общая сумма долгов должна составлять не менее 500 000 рублей. Это включает кредиты, займы, микрозаймы, задолженности по ЖКХ, налогам и другим обязательствам.
• Если сумма долгов меньше, банкротство все равно возможно, если гражданин может доказать, что он не в состоянии выполнять свои обязательства (например, из-за потери работы или тяжелого финансового положения).
• Должник должен иметь просрочку по платежам более 3 месяцев. Это означает, что в течение этого периода он не вносил платежи по своим обязательствам.
• Гражданин должен быть неспособен погасить свои долги за счет имеющихся доходов и имущества. Это подтверждается анализом его финансового положения.

Статистика по общему количеству банкротств
в отношении граждан

Последствия признания гражданина банкротом

Полный список последствий, которые наступят для банкрота после завершения процедуры в суде (либо внесудебной процедуры) определен ст. 213.30 закона № 127-ФЗ:

• В течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве кредитора при обращении за новым кредитом или займом (так же кредитор может сам проверять находится ли человек в списке не состоятельных граждан);
• В течение 3 лет гражданин не вправе занимать в юридических организациях управляющие должности;
• В течение 5 лет нельзя регистрировать ИП;
• В течение 5 лет нельзя повторно начать процедуру банкротства;
• В течение 10 лет нельзя управлять кредитными и финансовыми организациями.

Последствия, описанные выше, находятся на слуху и о некоторых из них человек может знать, даже не углубляясь в тему банкротства. Однако существуют иные, менее очевидные последствия, о которых мы расскажем ниже.

Неочевидные последствия банкротства

• При трудоустройстве, на этапе проверки службой безопасности работодатель может увидеть информацию о признании соискателя банкротом так как она находится в открытом доступе. Это может негативно повлиять на принятие решения о приеме банкрота на работу;
• Если ваш(а) супруг/супруга или близкий родственник прошли процедуру банкротства и через некоторое время вы решили взять жилье в ипотеку, указав их в роли созаемщика или поручителя, то при рассмотрении заявки банк может запросить о них информацию и это может негативно повлиять на его решение;
• Если на этапе реализации имущества (после признания банкротом) у вас появилась возможность вступить в наследство, то в данном случае вы не сможете отказаться. Отказ от наследства может быть расценен, как нарушение интересов кредиторов. Имущество, которые вы получите по наследству, если оно ликвидно, может быть реализовано финансовым управляющим в счет погашения долгов.

Все эти последствия наступят после окончания процедуры банкротства. Но не стоит забывать, что с момента подачи документов в суд и до вынесения решения, так же будут применяться множество других более ощутимых ограничений, действующих во время проведения процедуры.

Читайте также: Мошенники: как распознать и обезопасить себя от них в 2025 году

Последствия для супругов, при признании одного из них банкротом

Если между супругами не было заключено брачного договора и есть общее имущество, нажитое во время брака, то оно считается общим (ст. 34 СК). Из-за этого при банкротстве одного из супругов семья может столкнуться с несколькими отрицательными моментами:

• Вероятность, что суд может признать долги общими. Если кредит был оформлен на одного из супругов, но полученные средства были потрачены на семью, например строительство дома или покупка квартиры, то суд может признать долг общим (п. 2. ст. 45 СК). Ответственность за долги ляжет не только на банкрота, но и на супруга/супругу и его/её личное имущество.
• Вероятность принудительного раздела общего имущества (п. 1 ст. 38 СК). Например, если за время брака семья приобрела недвижимость и по общему решению оформила ее на одного из супругов. Через пару лет другой супруг накопил большое количество обязательств и решил признать себя банкротом, то жилье будет считаться общим, и кредиторы могут потребовать раздела недвижимости и реализации доли второго супруга на торгах.

Ограничения во время проведения банкротства

Существует два варианта завершения процедуры банкротства. Сначала суд дает возможность решить вопрос посредством реструктуризации долга, то есть оплаты обязательств из собственных доходов без признания гражданина банкротом. Максимальный срок реструктуризации составляет 36 месяцев. По статистике 2023 года, инструмент реструктуризации реализуется только в 12% случаев. Это происходит во многом из-за того, что человек, прибегая к банкротству, имеет серьезные финансовые трудности и не в состоянии сам оплатить долги из имеющихся доходов даже на условиях реструктуризации. К ограничениям во время проведения реструктуризации (они определены ст. 213.11 закона №127-ФЗ) относят:

• Запрет на осуществление сделок на сумму более 50 тыс. рублей без согласия финансового управляющего;
• Запрет без согласия финансового управляющего выдавать/получать ссуды, переводить обязательства на третьих лиц, доверять управление имуществом и закладывать его;

Так же человеку запрещается независимо от наличия согласия финансового управляющего:

• Осуществлять дарение и совершать иные безвозмездные сделки;
• Делать вклады, паевые взносы, покупать акции и доли в капитале хозяйственных обществ.

Статистика по количеству всех судебных процедур в отношении граждан (период январь — сентябрь 2023 года)

Источник: Федресурс

Если процедура реструктуризации не дала результатов (не удалось утвердить план выплат или суд отменил его), то должник признается банкротом и вводится процедура реализации имущества (п. 2 ст. 213.24 закона № 127-ФЗ), а значит, начинают действовать новые ограничения:

• На время процедуры банкроту закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего (п. 9 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ);
• Банкроту ежемесячно выделяется минимальная сумма, соответствующая прожиточному минимуму в регионе;
• Банкрот более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом, или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
• Банкроту запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
• Банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов финансовому управляющему;
• Запрещен выезд за границу по усмотрению суда.

Этапы реализации имущества

Порядок реализации имущества определяется ст. 213.26 законом 127-ФЗ и включает в себя несколько последовательных этапов:

Статистика по отсутствию у должника имущества и невыплаты кредиторам (за январь-июнь 2023 года)

Источник: Федресурс

Какое имущество не может быть продано при реализации

Согласно Статье 446 ГПК РФ Существует перечень имущества, которое не может быть реализовано во время проведения процедуры банкротства. К нему относится:

• Единственное жилье и земля, на котором оно расположено (за исключением жилья в ипотеку);
• Денежные средства в размере прожиточного минимума (на банкрота и его иждивенцев);
• Предметы для личного использования и повседневного обихода, если они не относятся к предметам роскоши;
• Имущество, необходимое для осуществления профессиональной деятельности (в пределах 100 МРОТ);
• Корма и семена;
• Продовольственные товары и продукты питания;
• Личные награды, призы и знаки;
• Транспортное средство, если оно необходимо по состоянию здоровья.

Важно знать, что часть долгов может не списаться, после завершения процедуры банкротства. Более подробно об будет рассказано далее.

Какие долги не списываются во время банкротства

Это может стать неожиданностью, но не все обязательства списываются при завершении процедуры банкротства. В пунктах 4–6 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ указаны обязательства, от которых должник не освобождается даже в случае признания его банкротом:

• Алименты и другие выплаты, связанные с содержанием несовершеннолетних;
• Компенсации за причинённый должником моральный и физический вред;
• Штрафные санкции, примененные в результате уголовной ответственности в связи с выявлением экономического мошенничества, фиктивного банкротства, или в случае привлечения должника к субсидиарной ответственности, как руководителя юридического лица;
• Задолженности по заработной плате, отпускным, выходным пособиям если должник выступал работодателем или был ответственным за выплаты лицом, и по его вине они не были погашены;
• Текущие обязательства — коммунальные платежи, налоговые отчисления, пошлины и другие взносы.

Банкротство так же может не завершиться списанием долгов из-за действий должника. Далее на примерах мы разберем, какие действия должника могут привести к таким последствиям.

Основные причины не списания долгов из-за действий должника

Список причин, по которым, суд может не освободить от долгов, указан в пункте 4 статьи 213.28 закона № 127-ФЗ, хотя на практике основными причинами не списания долгов являются:

Когда должник не предоставляет сведенья и документы суду и финансовому управляющему.

Пример: Дело № А67-7834/2016. В этом деле должник не предоставлял сведенья финансовому управляющему, не исполнял требования суда и уклонялся от взаимодействий. Суд установил, что должник действует недобросовестно и не нашел оснований для освобождения от обязательств.

Когда должник берет заведомо не исполнимые обязательства.

Пример: Дело № А41-13902/16. Суд принял решение не освобождать должника от обязательств из-за того, что общая сумма обязательств составляла 99 544 581, 71 рублей и финансовый управляющий не выявил никакого значимого имущества у должника. Был реализован только предмет быта на сумму 20 000 рублей. Из-за чего суд сделал вывод, что должник при оформлении кредитов действовал незаконно, а также уклонялся от оплаты обязательств.

Когда предоставляет недостаточные сведенья при получении кредита.

Пример: Дело №А40-8963/17-186-9Ф. В данном деле должник не был освобожден судом от своих обязательств из-за того, что на его счета поступала сумма, большая чем минимальная сумма прожиточного минимума, следовательно должник скрывал дополнительные источники дохода от финансового управляющего. Он так же не погасил обязательства в части вознаграждения финансовому управляющему.

Когда должник не предоставляет сведенья и документы суду и финансовому управляющему.

Пример: Дело № А67-7834/2016. В этом деле должник не предоставлял сведенья финансовому управляющему, не исполнял требования суда и уклонялся от взаимодействий. Суд установил, что должник действует недобросовестно и не нашел оснований для освобождения от обязательств.

Когда долг возникает в результате совершения преступления.

Пример: Дело №А79-4079/2019. Суд не нашел оснований для освобождения от обязательств, так как долг возник в результате преступления, в данном случае, организации и проведения азартных игр.

Когда недостаточно денег в конкурсной массе и/или происходит сокрытие имущества.

Пример: Дело № А19-18662/2020. Финансовый управляющий указал, что должник уклонился от передачи в конкурсную массу принадлежащего ему транспортного средства, не представил сведения о месте его нахождения, что не позволило провести реализацию имущества должника. В связи с этим он не был освобожден от обязательств по итогам процедуры банкротства.