Банкротство физических лиц в 2024 году

Содержание статьи

• Что такое банкротство?
• Изменения в банкротстве физических лиц в 2023 году
• Какой вариант банкротства выбрать?
• Кто может подать заявление на банкротство?
• Особенности оформления упрощенной процедуры банкротства
• Как подавать на упрощенную процедуру банкротства — инструкция для должников
• Составить список всех долгов и кредиторов по ним
• Заполнить заявление о признании себя банкротом
• Подать заявление в МФЦ о признании себя банкротом
• Что происходит во время процедуры внесудебного банкротства
• Особенности оформления процедуры судебного банкротства
• Как понять подходите ли вы для банкротства через суд?
• Как подавать на судебное банкротство — инструкция для должников
• Какие документы нужны для проведения процедуры банкротства?
• Сколько времени занимает процедура судебного банкротства?
• Как может завершиться процедура судебного банкротства?
• Как выбрать компанию, или юриста для проведения судебного банкротства?
• Сколько могут стоить услуги компаний по сопровождению банкротства?

Что такое банкротство?

Банкротство для физических лиц представляет собой чрезвычайный шаг, на который человеку приходится идти в тяжелой финансовой ситуации, когда он не в состоянии решить свои долговые обязательства самостоятельно. Оно может быть как выходом из ситуации (в ряде случаев), так и источником дополнительных сложностей. В процедуре банкротства много особенностей, с которыми гражданин может быть не знаком — поэтому нужно полностью осознавать все ее положительные и отрицательные стороны. После завершения процедуры признания гражданина банкротом, он может избавиться от следующих обязательств:

• По кредитам, которые находятся в банке (включая ипотеку);
• По займам, которые находятся в МФО;
• По налогам;
• По коммунальным услугам.

Исключения: долги по алиментам, возмещению ущерба здоровью и жизни других людей, возмещению морального вреда, выплаты по зарплате и выходного пособия.

Со временем в закон о банкротстве вносятся изменения, которые влияют на условия банкротства для физических лиц. Обо всех основных изменениях расскажем далее в статье.

Изменения в банкротстве физических лиц в 2023 году?

Основные изменения в 2023 произошли во внесудебной процедуре банкротства. С целью увеличения доступности этой процедуры для граждан, Правительство Российской Федерации приняло Федеральный закон № 474-ФЗ от 04.08.2023. Далее рассмотрим основные новшества, которые вступили в силу с 3 ноября 2023 года:

Внесудебное банкротство появилось сравнительно недавно, а именно 1 сентября 2020 года. Из года в год его популярность росла, например за 3 квартала 2023 года, согласно статистике Федресурса, количество упрощенных процедур увеличилось на 69,5%, относительно аналогичного периода прошлого года. В связи с нововведениями, в 2024 году количество людей, которые захотят обанкротиться через МФЦ, должно заметно вырасти.

Какой вариант банкротства выбрать?

Существует два варианта прохождения процедуры банкротства: через Арбитражный суд или через МФЦ. В первую очередь следует обратить внимание на сумму долга, если она менее 1 000 000 рублей, то стоит задуматься о упрощенном банкротстве, а если превышает, то ваш вариант стандартное банкротство. Также при упрощенной процедуре необходимо соответствовать определённым критериям, а для стандартной процедуры, только общим признакам неплатежеспособности. Более подробно критерии и признаки описываются в следующих разделах статьи.

Кто может подать заявление на банкротство?

Для ответа на этот вопрос, необходимо разграничить стандартную процедуру через суд (закон № 127-ФЗ) и упрощенную процедуру через МФЦ (закон № 289-ФЗ), потому что они имеют сильные отличия.

Например, при прохождении процедуры внесудебного банкротства через МФЦ кредиторы лишены права подачи заявления, это может сделать только сам должник. В свою очередь кредитор может: знакомиться с публикациями о возбуждении банкротства, отправлять запросы на проверку зарегистрированного имущества должника, проверить не получал ли должник за время проведения процедуры банкротства займов или кредитов, подать заявление в суд о возбуждении банкротства, если сможет обосновать свои предположения о наличии доходов, имущества за счет которых можно погасить долги.

На проведение процедуры банкротства через суд может подать заявление в Арбитражный суд не только сам должник, но и его кредитор. Главное, чтобы должник соответствовал признакам неплатёжеспособности. В основном кредиторами являются:

• Банки; 
• Микрофинансовые организации (МФО); 
• Налоговый орган. 

У должника может быть несколько кредиторов. Чтобы начать процедуру, достаточно предоставления заявления и соответствующих документов от одного из кредиторов. Позже остальные кредиторы могут заявить о своих требованиях, когда информация о деле появится в картотеке арбитражных дел и на Федресурсе. 

Все это касается случаев, когда кредитор сам подает заявление, чтобы обанкротить гражданина. В следующем разделе мы расскажем, как оформить банкротство физического лица по кредитам, когда сам человек подает заявление и заинтересован проведении процедуры.

Особенности оформления упрощенной процедуры банкротства

Как проходит процедура банкротства через МФЦ? Эту процедуру могут пройти люди, сумма обязательств которых находится в диапазоне от 25 000 до 1 000 000 рублей. Она проходит без участия финансового управляющего и является бесплатной. Для ее проведения человек должен соответствовать следующим критериям:

• Нет имущества для погашения долга и исполнительное производство из-за этого было окончено (п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ); 
• Основным доходом является пенсия или пособие по рождению и воспитанию ребенка, прошел 1 год с момента предъявления исполнительного листа, даже если оно еще не завершено, а также нет имущества, на которое может быть направлено взыскание; 
• Взыскание по исполнительным листам длится 7 лет и более, но долг погашен частично или не погашен вовсе; 
• Нет активных исполнительных производств.

Если человек подходит под один из этих критериев, то он может перейти к дальнейшим шагам, чтобы ее запустить.

Как подавать на упрощенную процедуру банкротства — инструкция для должников

Этапы, которым должен следовать должник, чтобы начать процедуру — последовательны и логичны. Их не так много, но важно не пропускать ни один из них, чтобы процедура завершилась в вашу пользу. Если легкомысленно к ним отнестись, то заявление может быть возвращено в течение 3 дней по результатам проверки и в случае обнаружения несоответствия одного из пунктов. Повторно в МФЦ заявление возможно будет подать только по истечению одного месяца. Далее детально разберем все этапы, которых следует придерживаться должнику.

Составить список всех долгов и кредиторов по ним

Важно уделить особое внимание составлению списка кредиторов, потому что процедура банкротства будет касаться обязательств только перед теми кредиторами, которые указаны в списке. По остальным обязательствам, которых нет в списке все же, придется рассчитываться. Кредиторы, которые не были включены в список, могут самостоятельно инициировать процедуру банкротства, но уже через суд.

Список кредиторов и должников гражданина

Заполнить заявление о признании себя банкротом

Заявление должно быть представлено в определенной форме, строго соблюдая структуру. Оно состоит из нескольких разделов, при этом некоторые из них обязательны к заполнению, в то время как другие можно заполнять только при необходимости.

Часть заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке

Подать заявление в МФЦ о признании себя банкротом

Заполненные документы: заявление и список кредиторов, нужно подать в письменном виде в МФЦ по месту пребывания или жительства должника. Для подтверждения личности, важно не забыть взять с собой паспорт. После получения документов МФЦ будет проверять соответствие заявителя указанным критериям и, если все верно, в течение 3 рабочих дней включает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве проект сообщения о возбуждении процедуры внесудебного банкротства. После этого начинается сама процедура внесудебного банкротства.

Что происходит во время процедуры внесудебного банкротства

Сама процедура длится 6 месяцев, на это время прекращается начисление штрафов, процентов по обязательствам, которые были указаны в списке кредиторов при подаче заявления. Служба судебных приставов на этот период приостанавливает имущественное взыскание по исполнительным документам — это значит, что банк не сможет списать деньги со счетов и судебные приставы не смогут продать имущество в счет погашения долга. Должник в течение 5 рабочих дней должен передать информацию в МФЦ, если у него появилось имущество или доход, за счет которого, он может погасить обязательства полностью или частично. В таком случае процедура внесудебного банкротства прекращается, и информация появится в течение 3 рабочих дней в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, после чего все взыскания по исполнительным счетам возобновятся. Во время внесудебного банкротства кредиторы в праве инициировать судебное банкротство в случае, если:

• они смогут обосновать свои предположения о наличии у должника имущества и доходов; 
• они не были указаны в списке кредиторов; 
• задолженность указана, но ее сумам занижена; 
• должник не направил информацию об улучшении своего финансового положения; 
• по иску кредитора суд признал сделку не действительной.

По завершению 6 месяцев МФЦ включает информацию о завершении процедуры внесудебного банкротства в реестр, после чего должник освобождается от своих обязательств перед кредиторами, которых он указал в списке.

Подать новое заявление о внесудебном банкротстве можно будет только через 5 лет, после завершения предыдущего банкротства.

Особенности оформления процедуры судебного банкротства

Банкротство через суд более распространённое, нежели чем банкротство через МФЦ. По данным портала Федресурс количество банкротств граждан через суд в январе-сентябре 2023 года составило 249 911, когда за этот же период внесудебных банкротств было всего 7 954. Это вызвано тем, что сумма обязательств для проведения судебного банкротства ничем не ограничена и нужно соответствовать только признакам неплатёжеспособности, когда для внесудебного банкротства критерии более жесткие, следовательно и воспользоваться им могут не все.

Соотношение судебного банкротства к внесудебному

Источник: Федресурс

Как понять подходите ли вы для банкротства через суд?

Чтобы планировать процедуру банкротства, нужно понимать, соответствуете ли вы признакам для проведения банкротства. Признаки несостоятельности, следующие:

• Недостаточно имущества, чтобы рассчитаться по обязательствам; 
• Сумма просрочки превысила 10% от общего размера долга и не оплачен в течение более чем 1 месяца со дня платежа по графику; 
• Есть просрочки платежей по кредитам или вы понимаете, что они скоро будут; 
• Сумма задолженности по обязательствам составляет около 250 000–300 000 рублей.

Если вы соответствуете признакам, то нужно задуматься, как вы будете проходить процедуру банкротства, самостоятельно собирая и направляя все необходимые справки и документы или при помощи юридической фирмы.

Как подавать на судебное банкротство — инструкция для должников

В отличии от банкротства через МФЦ, список документов и справок для запуска процедуры банкротства через суд обширен и велика вероятность у человека где-то допустить ошибку. Некоторые документы и справки имеют ограниченный срок действия и их следует оформлять в самом конце, чтобы они были действительны перед подачей заявления в суд. Из-за большого числа документов подробно каждый разбирать не будем, а ограничимся общей информацией о них. На что следует обратить внимание, перед началом банкротства, расскажем более подробно далее.

Какие документы нужны для проведения процедуры банкротства?

Начинать процедуру судебного банкротства надо именно со сбора документов (ст. 213 п.4 закона 127-ФЗ), а не заполнения заявления, потому что вместе с заявлением нужно подать еще большое количество документов, а в самом заявлении указать реквизиты этих документов, которые человек не будет знать, если не будет соблюдать правильный порядок действий. Документы, которые нужно подготовить, перед запуском процедуры:

• Документы, содержащие информацию о кредитах и иных задолженностях, если были суды, то судебные решения и постановления службы судебных приставов; 
• Копия паспорта, свидетельство о расторжении брака или вступлении в него, СНИЛС, свидетельство о рождении детей; 
• Данные о ваших счетах и банковских картах; 
• Документы подтверждающие право собственности на имущество; 
• Информация о ваших доходах и месте трудоустройства или предоставить справку из центра занятости о постановке на учет; 
• Иные документы, связанные с банкротством, например: выписки, медицинские справки, если банкротство — это следствие проблем со здоровьем из-за чего вы не смогли платить по кредитам и прочее. 

Заполняем заявление о признании несостоятельности физического лица. В самом заявлении важно указать:

• Основные причины банкротства; 
• Количество и размер обязательств и их расшифровку; 
• Семейное положение и наличие иждивенцев; 
• Информация о трудовой деятельности; 
• Список кредиторов; 
• Саморегулируемая организация арбитражных управляющих, из которой будет назначен финансовый управляющий.

В завершении нужно оплатить:

• 300 рублей государственная пошлина; 
• 25 000 рублей необходимо положить на депозит, для вознаграждения финансовому управляющему.

Сколько времени занимает процедура судебного банкротства?

После того, как вы подали заявление и полный пакет документов в арбитражный суд, не позднее чем через пять дней с даты поступления указанного заявления арбитражным судом выносится определение: о принятии заявления, оставления без движения или отказе в принятии заявления. В случае принятии заявления будет назначено заседание по банкротству.

Первое заседание суда проводится чтобы:

• Проверить обоснованность заявления должника; 
• Выяснить обстоятельства, приведшие к банкротству; 
• Понять финансовое положение должника; 
• Проверить предоставленные документы.

По итогам заседания суд может признать заявление необоснованным и прекратить дело, оставить заявление без рассмотрения, признать должника банкротом и ввести процедуру реструктуризацию долгов или реализацию имущества.

Дело о банкротстве должно быть рассмотрено в заседании арбитражного суда в срок, не превышающий семи месяцев с даты поступления заявления о признании должника банкротом в арбитражный суд. Возможность продления срока реализации имущества при банкротстве физических лиц предусмотрена законом в случае объективной необходимости. Арбитражный суд может принимать решение о продлении неограниченное число раз. То есть объективный срок может составлять более 7 месяцев.

Как может завершиться процедура судебного банкротства?

Если финансовое положение должника позволяет рассчитаться по обязательствам, то арбитражный суд выбирает введение реструктуризацию задолженности. Разрабатывается план погашения задолженности со сроком до 5 лет. Если человек будет следовать плану и без нарушений производить оплату по обязательствам в рамках реструктуризации, то сможет в итоге рассчитаться с ними, без получения статуса банкрота.

Зачастую, когда человек решает проходить процедуру банкротства, его финансовое положение тяжелое и он не может своими силами рассчитаться по обязательствам, поэтому арбитражным судом чаще вводится процедура реализации имущества (п. 2 ст. 213.24 закона № 127-ФЗ).

Реализация имущества происходит за счет продажи собственности банкрота на аукционе (ниже рыночной цены), вырученные деньги идут в счет погашения его обязательств. 

Пока происходит процедура реализации и управляет этим процессом финансовый управляющий, должник обязан: 

• Поддерживать с ним связь; 
• Передавать ему банковские карты и счета; 
• Предоставить ему доступ к имуществу; 
• Если необходимо, передавать ему информацию и документы. 

Исключением является единственное жилье, в котором проживает должник, его продать на аукционе не смогут, так же предметы первой необходимости. 

После формирования конкурсной массы за счёт реализации имущества на торгах (если такое имелось), денежных средств на счетах, заработной платы и иных поступлений, финансовый управляющий распределяет её в порядке очерёдности среди кредиторов. 

После завершения расчетов с кредиторами финансовый управляющий обязан представить в арбитражный суд отчет о результатах реализации имущества гражданина с приложением копий документов, подтверждающих продажу имущества гражданина и погашение требований кредиторов, а также реестр требований кредиторов с указанием размера погашенных требований кредиторов. 

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Но также предусмотрены случаи, где освобождение гражданина от обязательств не допускается. 

По итогам рассмотрения отчета о результатах реализации имущества гражданина арбитражный суд выносит определение о завершении реализации имущества гражданина. 

Запустить новую процедуру банкротства должник может только через 5 лет с момента окончания предыдущей процедуры.

Читайте также: Последствия банкротства физических лиц

Как выбрать компанию, или юриста для проведения судебного банкротства?

На сегодняшний день существует большое количество юридических фирм и независимых юристов, предлагающих услуги по сопровождению процесса банкротства. В случае, если вы решили воспользоваться такими услугами, требуется особая внимательность и осторожность при выборе, не стоит обращаться в первую попавшуюся компанию. Такое необдуманное сотрудничество может быть связано с определенными рисками, включая потерю денег и времени. Важно обратить внимание на следующие критерии при выборе:

• Посмотреть сайт и социальные сети компании, информацию о компании, реквизиты. Они должны быть качественными и содержать нужную информацию. Можно проверить как давно был зарегистрирован адрес сайта; 
• Почитать отзывы о компании в открытых источниках. Если их нет или среди них много негативных, то стоит отказать от работы с такой компанией и поискать другую; 
• Посмотреть на опыт юриста, который будет заниматься вашим делом, количество дел, которые он выиграл; 
• Стоит посетить офис компании, если он прилично выглядит, то это может говорить об успешности компании; 
• Должен быть официальный договор, в котором прописаны все услуги и их стоимость; 
• Желательно, чтобы компания сотрудничала на постоянной основные несколькими финансовыми управляющими; 
• Ознакомиться с количеством успешных дел компании, они зачастую есть на сайте. Важно, чтобы это были не просто цифры, а реальные кейсы с решениями суда; 
• Стоимость услуг компании должна быть средней, не слишком завышенной или заниженной.

Какие риски могут быть, при выборе компании:

• Компания указывает завышенную стоимость своих услуг, не называя при этом причины; 
• По договору нельзя понять полную стоимость услуг компании. В таком случае компания может специально затягивать работу, чтобы получить больше денег; 
• В договоре указан не полный список необходимых услуг, за счет этого общая цена занижена. В итоге все равно нужно будет доплачивать за недостающие услуги; 
• Компания согласна на оплату своих услуг частями, но подаст документы в суд, только после выплаты ей всей суммы по договору.

Сколько могут стоить услуги компаний по сопровождению банкротства?

Стоимость процедуры судебного банкротства состоит из базовых расходов и расходов на оплату услуг юристов. Общая стоимость составляет примерно от 120 000 рублей до 200 000 рублей в зависимости от региона.

Базовые расходы для проведения банкротства:

• Чтобы запустить процедуру банкротства, относятся: гос. пошлина, депозит для оплаты финансового управляющего, всего это 25 300 рублей; 
• После признания банкротом нужно оплатить: публикации в ЕФРСБ и газете «Коммерсант», это около 15 000 рублей, но эти расходы возмещаются за счет реализованного имущества; 
• К дополнительным расходам на банкротство относится: расходы по организации торгов, почтовые расходы, расходы на проведение оценки имущества.

Всего базовые расходы обойдутся в сумму около 50 000 рублей, все остальное — это расходы на оплату работы юристов.