Магазины предлагают беспроцентную рассрочку без переплат, которая выглядит выгоднее, чем покупка нужной вещи в кредит. На самом деле здесь есть свои подводные камни: да, приобретение может оказаться более выгодным, но покупателям нужно внимательно следить за графиком платежей. А проценты на самом деле есть, просто они скрыты от покупателя.
Впрочем, действительно беспроцентная рассрочка тоже существует. Например, при использовании специальных карт. Но здесь тоже следует соблюдать жесткие правила погашения задолженности в срок — иначе компания, которая предоставила услугу, имеет право вводить санкции.
Содержание статьи
- Что такое рассрочка
- Виды рассрочки
- Как организована рассрочка на самом деле
- Чем отличается рассрочка от кредита
- В чем минусы «скрытого кредита»
- Рассрочка или кредит — что лучше?
- Бывает ли рассрочка без процентов
- В чем минусы использования беспроцентной рассрочки
- Стоит ли пользоваться рассрочкой
Что такое рассрочка
Рассрочка — это механизм постепенной оплаты. Человек приобретает какую-либо вещь и оплачивает ее по частям в течение определенного срока, который обычно составляет несколько месяцев. Часть суммы оплачивается сразу, остаток покупатель платит равными долями без дополнительных начислений. Отсутствие процентов — главная особенность рассрочки, поэтому ею нередко пользуются в бизнесе и при сделках между частными лицами. Магазины также предлагают покупателям рассрочку. Обычно это касается дорогостоящих товаров, которые сложно оплатить единоразовым платежом. И с первого взгляда такие условия кажутся выгодными: процентов нет, а платить всю сумму сразу не нужно. Но у рассрочки есть свои особенности. Обычно она представляет собой тот же самый кредит, но с нюансами.
Виды рассрочки
Существует несколько видов рассрочки, которые могут быть предложены покупателю:
-
Рассрочка от банка.
В данном случае рассрочка предоставляется путем оформления кредита или использования кредитной карты. В случае кредита, банк выдает сумму, необходимую для покупки товара или услуги, и покупатель обязуется вернуть эту сумму в течение определенного периода времени с учетом процентов.
- Рассрочка от магазина.
Этот вид рассрочки обычно предлагает фиксированные или изменяемые процентные ставки в зависимости от условий сделки. Многие магазины предлагают своим клиентам такую услугу, чтобы сделать покупку более доступной и привлекательной.
- Карты рассрочки.
Карты рассрочки являются специальными кредитными инструментами, предоставляемыми банками или финансовыми учреждениями. Они позволяют своим владельцам делать покупки в определенных магазинах или учреждениях и выплачивать стоимость покупок по частям в течение заданного периода времени.
Как организована рассрочка на самом деле
При покупке товара в магазине человек может обнаружить, что заключает договор с банковской или микрофинансовой организацией. Она предоставляет магазину деньги на оплату его покупок. Процесс примерно такой же, как при взятии обычного кредита: магазин отправляет банку заявку, тот одобряет или отклоняет ее, определяет подходящие условия и заключает договор с заемщиком.
- Проценты на самом деле есть. Но при оплате товара магазин делает покупателю скидку на их размер, поэтому стоимость для него получается такой, как если бы их не было.
- Несмотря на это, при просрочке платежа банк имеет право назначить штрафы и пени, а также повысить процентную ставку, если клиент не выполняет условия договора.
- Такую рассрочку называют скрытым кредитом. Она действительно бывает выгодной — но только если заемщик учел все нюансы.
В чем минусы «скрытого кредита»
Кажется, что эта схема выгодна и для магазина, и для клиента. Продавец сразу получает всю сумму за товар и получает дополнительную выгоду: наценка на товары, которые участвуют в рассрочке, обычно больше процентов. А покупатель платит ту же сумму, что и без рассрочки, но может «растянуть» ее на несколько месяцев. Кроме того, он может погасить обязательства досрочно и сэкономить на процентах. Но есть несколько деталей, которые могут свести выгоду на нет.
- При взятии кредита у вас могут потребовать оформить страховку, которая увеличивает вероятность одобрения. Действительно ли это так, сказать сложно, но страховые выплаты серьезно повышают сумму, которую понадобится уплатить.
- Дополнительные услуги могут подключать по умолчанию, и некоторые из них оказываются платными — например, СМС-уведомления. Обязательно уточняйте этот момент.
- Рассрочка по такому принципу распространяется на ограниченное количество товаров. Что угодно купить не получится.
Чем отличается рассрочка от кредита
Рассрочка и кредит — два различных финансовых инструмента, которые позволяют покупателю расплатиться за товар или услугу не сразу, а постепенно. Однако у них есть существенные различия, которые следует учитывать при выборе оптимального способа оплаты.
- Назначение. Рассрочка обычно предоставляется магазинами или платежными системами и представляет собой возможность оплаты покупки в несколько равных частей на определенный срок. Кредит, в свою очередь, предоставляется банками или финансовыми учреждениями и предполагает выдачу суммы денег на определенные условия для покупки товаров или услуг.
- Проценты. Рассрочка часто предоставляется без процентов или с минимальными процентами за пользование услугой. В случае кредита, покупатель обязан будет выплатить определенные проценты за использование кредитных средств.
- Условия. Условия рассрочки обычно более гибкие и простые, чем условия кредита. Покупатель может выбрать срок рассрочки и сумму ежемесячного платежа в зависимости от своих финансовых возможностей. Условия кредита, напротив, могут быть более строгими и зависеть от кредитной истории заемщика.
- Проведение операции. Рассрочка обычно оформляется прямо в магазине или на сайте магазина, где происходит покупка. Кредит, в свою очередь, требует оформления договора с банком или финансовым учреждением, а также проверки кредитной истории заемщика.
Рассрочка или кредит — что лучше?
Чтобы определить, что лучше — рассрочка или кредит, нужно учитывать несколько факторов. В первую очередь, стоит оценить свои финансовые возможности — какие ежемесячные платежи вы можете себе позволить. Рассрочка обычно имеет более низкие ежемесячные платежи, но также может иметь скрытые комиссии и удорожание товара за счет дополнительных услуг. Кредит, в свою очередь, может иметь более высокие проценты, но вы платите только за сам заем, без дополнительных услуг.
Также стоит учитывать свои потребности и планы на будущее. Если у вас есть долгосрочные финансовые планы и стабильный доход, то кредит может быть более выгодным вариантом. Если же вы хотите быстро приобрести товар и не готовы к серьезным финансовым обязательствам, то рассрочка может быть лучшим выбором.
Бывает ли рассрочка без процентов
Да, такая возможность тоже есть, но принцип у нее совсем другой. Это оплата с помощью специальных карт, рекламу которых Вы могли видеть у банков или других финансовых организаций. Такие карты работают как кредитные с той лишь разницей, что проценты при правильном использовании вносить не понадобится. Условия выдачи могут различаться и зависят от конкретного предложения.
- Выгода для финансовых организаций в следующем: они договариваются с определенными торговыми сетями о партнерстве. Если владелец карты покупает что-то у партнера банка, магазин выплачивает банку вознаграждение. Оно и служит оплатой услуг вместо процентов.
- Человек может тратить средства в пределах определенного кредитного лимита, а потом возвращать равными платежами — они обычно определяются автоматически. Такая функция рассрочки есть не только в специальных картах, но и в некоторых обычных банковских карточках — кредитных и дебетовых.
В чем минусы использования беспроцентной рассрочки
Такие предложения выгоднее, чем скрытый кредит. Во-первых, Вы не привязаны к одобрению банком каждой покупки, во-вторых, имеете право покупать любые товары или услуги. Но здесь тоже есть нюансы: финансовые организации сотрудничают с конкретными сетями, и рассрочка предоставляется только в них. Купить что-то в рассрочку в магазине, который не является партнером банка, не получится. Зато у партнеров можно покупать что угодно. Кроме того, при неуплате и просрочке организация точно так же имеет право назначить штрафные санкции и изменить условия обслуживания. Поэтому такими карточками следует пользоваться с той же ответственностью, что и обычной кредиткой.
Читайте также: Как снизить риск отказа в получении кредита 
Стоит ли пользоваться рассрочкой
Это зависит от того, каковы Ваши цели и потребности, а также насколько хорошо развито Ваше умение обращаться с деньгами. Если Вы уверены в себе и точно знаете, что не просрочите платеж, рассрочка может стать для Вас удобным финансовым инструментом.
- Для единичных покупок можно использовать и скрытые кредиты. Главное — внимательно ознакомиться с условиями перед подписанием договора и уточнить все непонятные моменты, чтобы не столкнуться со скрытыми выплатами.
- Если рассрочка бывает нужна Вам относительно часто, можете завести специальную карту или обычную банковскую карточку с такой функцией.
В обоих случаях главное — ответственность и отсутствие просроченных задолженностей. Если они есть, банк имеет право начислить штрафные санкции, и тогда покупка резко перестанет быть выгодной. Кроме того, просрочки портят кредитную историю, а длительные задолженности могут привести и к более неприятным последствиям.
Рассрочка обоих типов может быть удобным инструментом, но только если Вы ответственно подойдете к ее взятию. ЭОС рекомендует внимательнее относиться к собственным тратам и не пренебрегать финансовой грамотностью. Не допускайте задолженностей, а если они у Вас уже есть, постарайтесь погасить их в ближайшее время. Так Вы сможете пользоваться банковскими продуктами с выгодой для себя — даже если они представляют собой скрытый кредит.
