Использование кредитной карточки сегодня — прекрасный способ совершить какую-нибудь покупку, если не хватает средств, или поддержать материальное состояние на прежнем уровне при временных проблемах с финансами. Это удобно: карту не так сложно оформить, как кредит, а огромное количество предложений от разных банков позволяет любому выбрать то, которое ему подходит. Но время не стоит на месте. Условия, которые раньше казались выгодными, могут перестать играть человеку на руку, а обстоятельства бывают разные: каждый может столкнуться с задолженностью по карточке из-за финансовых проблем или по ошибке.
Содержание статьи
- По какому принципу действует кредитная карта
- Правила пользования кредитной картой
- Способы правильного погашения кредита по карте
- Рефинансирование кредитной карты
- Почему возникают просрочки по платежам
- Что происходит при просрочках
- Как погасить задолженность
- Что происходит с задолженностью дальше
По какому принципу действует кредитная карта
В отличие от кредита, когда человеку выдают на руки определенную сумму, при оформлении банковской карты кредитор предоставляет возобновляемую кредитную линию. Это значит, что на карточке существует лимит, установленный банком, и в рамках этого лимита Вы вправе распоряжаться деньгами по своему усмотрению. В течение установленного договором периода средства должны быть возвращены. Фиксированной суммы для возврата нет — только минимальный обязательный платеж. Причем большинство банковских организаций устанавливает так называемый льготный период — промежуток времени, когда вернуть кредитные деньги можно без процентов. При грамотном расчете люди могут пользоваться картами, не платя сверх той суммы, что использовали.
Что такое грейс-период
Грейс-период (от англ. grace period) — это установленный срок, в течение которого должник может выполнить свои финансовые обязательства без каких-либо санкций или штрафов. Допустим, у вас есть кредитная карта с грейс-периодом в 30 дней. Если вы сделали покупки на сумму 1000 рублей и не погасили этот долг до окончания расчетного периода, то у вас будет 30 дней на то, чтобы оплатить эту сумму без начисления процентов. Если вы заплатите всю сумму до окончания грейс-периода, то вы избежите дополнительных затрат. Если же вы не успели погасить долг в течение грейс-периода, на оставшуюся задолженность будут начислены проценты, которые могут быть довольно высокими, в зависимости от условий вашего контракта с банком.
Минимальный платеж по кредитной карте
Минимальный платеж — это наименьшая сумма, которую заемщик обязан выплатить банку или финансовой организации по кредитной карте в установленные сроки. Обычно минимальный платеж включает в себя небольшую долю основного долга и начисленные проценты, а также возможные сборы. Например, если вы использовали кредитную карту и на ней образовалась задолженность, то минимальный платеж может представлять собой 5% от общей суммы долга или фиксированную сумму (например, 500 рублей), в зависимости от условий вашего контракта. Расчет минимального платежа может варьироваться в зависимости от банка, но обычно он включает в себя следующие компоненты:
Проценты: На невыплаченную задолженность начисляются проценты. Эти проценты могут быть фиксированными или варьироваться в зависимости от ставки, установленной вашим банком.
Основной долг: Часть основного долга, которая должна быть возвращена.
Дополнительные сборы: Если на карте имеются комиссии, такие как плата за обслуживание, они также могут включаться в минимальный платеж.
Правила пользования кредитной картой
Неправильное использование кредитной карты может привести к значительным финансовым проблемам, включая долги и плохую кредитную историю. Если придерживаться основных правил пользования кредитными картами, то можно избежать негативных последствий:
Понимание условий кредита. Перед тем как начать использовать кредитную карту, внимательно ознакомьтесь с условиями, которые предлагает банк. Обратите внимание на следующие аспекты: процентная ставка, период льготного кредитования и дополнительные комиссии.
Планируйте свои расходы. Создайте бюджет, в котором четко обозначьте, сколько вы можете позволить себе потратить, не превышая лимит кредитования. Используйте кредитную карту только для тех покупок, которые заранее запланированы и вписываются в ваш бюджет. Избегайте импульсивных покупок, которые могут привести к ненужным долгам.
Регулярно проверяйте выписки. Следите за выписками по карте, чтобы быть в курсе всех расходов. Это поможет избежать финансовых потерь, связанных с мошенничеством или ошибками. Воспользуйтесь интернет-банкингом, чтобы удобно отслеживать транзакции и контролировать баланс.
Погашение задолженности. Старайтесь погашать задолженность полностью в рамках льготного периода, чтобы избежать уплаты процентов. Если это невозможно, делайте хотя бы минимальные платежи, чтобы избежать штрафов и негативных последствий для кредитной истории.
Будьте осторожны с кредитным лимитом. Не превышайте установленный лимит, чтобы не накладывать на себя дополнительные штрафы и не ухудшить свою кредитную историю. Если вы чувствуете, что лимит слишком мал, обсудите возможность его увеличения с вашим банком.
Способы правильного погашения кредита по карте
Поскольку кредитные карты имеются практически у каждого жителя России, негативные записи в кредитной истории чаще всего возникают именно из-за нарушения условий договоров, связанных с использованием этих карт. Существуют множество способов и правил погашения кредитной карты без последствий, мы расскажем об основных:
Не используйте лимит полностью. Нельзя использовать кредитный лимит полностью. В идеале заемщик должен тратить столько, сколько сможет вернуть за одну зарплату. Если лимит очень высок (в сотнях тысяч рублей), рекомендуется не превышать 30-40% от максимальной суммы. Кроме того, банки обычно с осторожностью относятся к заемщикам, которые постоянно используют свой лимит по максимуму.
Внесение минимального платежа. Если вы не можете погасить задолженность полностью, постарайтесь делать хотя бы минимальные платежи, это поможет избежать штрафов. Но старайтесь не ограничиваться только минимальным внесением платежа, если вы планируете в будущем закрыть кредитную карту, то вносите платежи как можно чаще, чтобы быстрее закрыть задолженность. Большую часть из минимального платежа банк списывает в счет процентов и поэтому переплата может превысить первоначальную сумму.
Автоматизация платежей. Установите автоматические платежи, чтобы гарантировать, что вы не пропустите сроки. Это поможет вам избежать штрафов и снизит риск упущенных платежей. Вы можете настроить автоматическое списание либо минимальной суммы, либо полной задолженности — в зависимости от вашего финансового состояния.
Рефинансирование кредитной карты
Рефинансирование кредитной карты — это процесс получения нового кредита или кредитной линии для погашения существующей задолженности по старой кредитной карте. Это позволяет заемщику изменить условия займа, такие как процентная ставка или срок погашения, что может значительно облегчить финансовое бремя.
Причинами для рефинансирования кредитной карты могут быть:
Несколько карт. Если у вас несколько кредитных карт, рефинансирование позволит объединить их в одну с более удобным обслуживанием.
Высокие проценты. Если проценты по текущей карте слишком высоки, можно перейти на другую с более низкой ставкой.
Невыгодный льготный период. Если условия льготного периода по текущей карте неудобны, можно перейти на другую с более длительным периодом без процентов.
Ограниченные лимиты. Если текущий лимит по карте недостаточен, рефинансирование позволит увеличить его.
Прежде чем принимать решение о рефинансировании, проанализируйте свои долги и процентные ставки по всем кредитным картам. Это поможет вам понять, какие задолженности стоит погашать в первую очередь. При выборе нового предложения от банков, убедитесь что оно является действительно выгодным, обратите внимание на процентные ставки, комиссии и условия кредитования.
Заявку на рефинансирование можно подать онлайн, что значительно упрощает процедуру. После одобрения нового кредита используйте средства для погашения задолженности по старой кредитной карте. Убедитесь, что все платежи прошли успешно.
После рефинансирования контролируйте свои расходы и старайтесь избегать новых долгов, чтобы не попасть в аналогичную ситуацию.
Почему возникают просрочки по платежам
Обычно использование банковских карт происходит по одному из двух распространенных сценариев:
- человек пользуется кредиткой в течение определенного срока, после чего единовременно возвращает средства. Так действуют люди, для которых карточка — постоянный источник дополнительных финансов на случай бытовых нужд;
- заемщик единовременно использует солидную часть средств на счету, чтобы впоследствии погашать кредит регулярными платежами. Объем зависит от условий, которые предлагает банк, и от возможностей самого человека и может быть выше, но не ниже фиксированной минимальной суммы.
Правила кажутся очень удобными и гибкими, но любой человек может недосмотреть, ошибиться, забыть о времени в потоке дел или еще по какой-либо причине отклониться от прописанных в договоре условий. Среди распространенных вариантов стечения обстоятельств несколько пунктов.
Ошибки при расчете беспроцентного периода. Так называемый грейс-период (льготный, беспроцентный период) длится в среднем от 50 до 55 дней у разных банков. Если за это время успеть воспользоваться средствами и вернуть их, проценты не начисляются. С первого взгляда условие лояльно и позволяет гибко распоряжаться финансами, но из-за недостаточного информирования или обстоятельств может возникнуть ситуация, при которой человек неверно рассчитывает льготный промежуток. Грейс-период обычно стартует с началом месяца, а заемщик может быть уверен, что тот длится с момента платежа. В результате, если покупка по карте была совершена не первого числа какого-либо месяца, ожидаемый и реальный промежутки не совпадают. Начисляются проценты, хотя человек и сам может узнать об этом не сразу.
Операции с наличными и переводами. Для действий с наличными деньгами и прямых переводов с карты на карту банки обычно предоставляют более жесткие условия, чем для покупок. Дополнительные проценты и комиссия делают такие операции не слишком выгодными, но ситуации бывают разные, и встречаются случаи, когда без этого не обойтись.
Дополнительные услуги. Банк может не отключить услуги, которые нуждаются в оплате, такие как мобильные уведомления. Плата за них взимается с карточки в счет лимита, и заемщик может об этом не знать либо не принимать во внимание.
Операции в последние дни льготного периода. Например, перевод на счет, что может занимать до нескольких суток.
Читайте также: Что делать, если нечем платить кредит? 
Что происходит при просрочках
Если у Вас образовалась просрочка, не переживайте. Если за расчетный период внесен хотя бы минимальный платеж, все, что случится, — на остаток суммы начисляются проценты. Если же по недосмотру или в силу обстоятельств платеж пропущен, возникает задолженность. Зачастую, банк считает, что решать, как погасить долг по карте, человек должен сам, и не идет навстречу, начисляя штрафные санкции. Уведомить о задолженности кредитор обязан, но к тому моменту ее сумма может начать превышать ту, что заемщик в состоянии выплатить без ущерба для себя. Частая реакция на такие обстоятельства — паника и испуг. Человек спрашивает себя, что делать, если долг по карте не получится погасить, и в результате совершает необдуманные действия на эмоциях, к примеру, делает ненужные покупки, опасаясь, что скоро денег совсем не будет. Главное здесь — успокоиться. С задолженностью можно справиться, если действовать рационально.
Как погасить задолженность
Если Вы понимаете, что выплачивать обязательства в полном объеме в ближайшее время не сможете, не стоит опускать руки. Кредитор может пойти Вам навстречу, если Вы объясните ему сложность финансовой ситуации и подкрепите рассказ доказательствами. Выходов из ситуации с задолженностью несколько:
- попросить у банковской организации кредитные каникулы. Это период, в течение которого выплаты временно приостанавливаются;
- провести реструктуризацию выплат. С ее помощью можно уменьшить сумму, которую нужно выплачивать ежемесячно;
- взять заем для погашения задолженности. Это сложный способ, так как в результате человек получает еще одно обременение, но заемщики нередко предпочитают пользоваться именно им.
Поможем: Как найти хорошую высокооплачиваемую работу? Что происходит с задолженностью дальше
При отсутствии действий со стороны заемщика банковская организация, как правило, передает право на взыскание задолженности третьим лицам — коллекторским агентствам. Если такое произошло, паниковать все еще не стоит: по законодательству коллекторы не могут требовать с Вас большего количества средств, чем сумма Ваших обязательств. В таких обстоятельствах разумное решение — навести справки об агентстве и, если оно действует в соответствии с законом, пойти агентам навстречу. Добросовестные организации сами заинтересованы в том, чтобы Вы успешно избавились от задолженности и сняли с себя финансовое обременение.
