Банки охотнее выдают заемщикам кредиты с обеспечением — такие, где у кредитора есть гарантия возвращения средств. Если человек перестанет платить, банк будет иметь возможность взыскать деньги другим способом. Для этого не понадобятся судебное разбирательство или вмешательство других компаний. Распространенный вид кредита с обеспечением — залоговый: деньги выдаются под залог какого-либо имущества.
Содержание статьи
- Что такое залоговый кредит
- Что означает нахождение в залоге
- Зачем люди берут залоговые кредиты
- Плюсы и минусы залогового кредита для заемщика
- Плюсы и минусы для кредитора
- Каким должен быть предмет залога
- Требования к заемщику
- Алгоритм оформления залогового кредита
- Какие документы нужны
- Что делать, если не получается платить
Что такое залоговый кредит
Это вид кредитования, при котором заемщик получает деньги от банка, а взамен предоставляет свое имущество под залог. Оно остается в собственности человека, и он может пользоваться им в полном объеме, но появляются некоторые ограничения. Заемщик не сможет продать или подарить что-то, что находится в залоге, без разрешения кредитора. Сменить залоговое имущество по желанию заемщика тоже нельзя — только если на это согласится банк. Обременения снимаются, когда человек полностью выплачивает кредит. Для этого заемщику понадобится обратиться в Росреестр и подтвердить, что он закрыл обязательства.
Что означает нахождение в залоге
Это значит, что предмет выступает обеспечением кредита и дает банку гарантии на возврат денег. То есть, если заемщик перестанет платить, кредитор будет иметь право взыскать залоговое имущество. Квартира, машина или оборудование, которые стали залогом, перейдут в собственность банка и будут реализованы с аукциона. Вырученные деньги банк использует, чтобы покрыть убытки из-за невозвращенных средств. Но если Вы собираетесь вернуть кредит и уверены в своих силах, не стоит бояться такого исхода. Он наступит только при заметной просрочке или наличии задолженности. Тогда банк поймет, что получить деньги иными способами не выйдет.
Зачем люди берут залоговые кредиты
Некоторые виды кредитов предоставляются только под залог, например автокредит или ипотека. В таком случае залоговым имуществом становится то, ради чего человек обратился к кредитору. В других случаях люди выбирают кредитование под залог, чтобы уменьшить процентную ставку или улучшить условия. Залоговые кредиты обычно более выгодны, чем необеспеченные. Их могут дать под более низкий процент и на большую сумму. А для некоторых категорий заемщиков обеспечение — единственный шанс получить кредит. Это касается людей с испорченной кредитной историей, к которым банки относятся с подозрением.
Плюсы и минусы залогового кредита для заемщика
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Более выгодные условия | Имущество нельзя продать или подарить |
| Выше вероятность одобрения | Предмет залога нельзя сменить без разрешения банка |
| Больше сумма, которую одобрит банк | Сложнее оформление |
| Нет поручителей и третьих сторон | Труднее провести рефинансирование |
| Не так важна кредитная история | При неуплате банк может взыскать предмет залога |
| Ниже требования к доходам |
Плюсы и минусы для кредитора
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Выше ответственность заемщика | Сложнее оформление |
| Ниже риск неуплаты | Требуется проверка имущества и заемщика |
| Есть защита от потери денег | Возможны сложности с реализацией имущества |
Каким должен быть предмет залога
Банку важно обезопасить себя от потери денег — для этого и нужен залог. Поэтому к нему предъявляются определенные требования. Перед выдачей кредита банк оценивает предложенное имущество и определяет, есть ли смысл соглашаться на такие условия. Предмет залога должен:
- быть ликвидным, то есть легко продаваться по рыночной цене, иметь спрос;
- не находиться под обременением, например, под арестом;
- находиться в собственности у заемщика или созаемщиков;
- не иметь действующих притязаний со стороны третьих лиц, к примеру наследников или других банков;
- быть дороже займа на 30 % и больше.
По таким критериям дорогостоящее, но неликвидное имущество будет плохим залогом. А вот менее дорогое, но востребованное подойдет.
Требования к заемщику
Они обычно ниже, чем при необеспеченном кредитовании. Тем не менее банку нужно знать, что его клиент может вернуть деньги, поэтому он оценивает благонадежность и платежеспособность заемщика. Плюсом станут дорогостоящее имущество в собственности, наличие дополнительного дохода и другие факторы.
Алгоритм оформления залогового кредита
- Человек выбирает имущество и банк, собирает документы и подает заявку на кредитование.
- Банк принимает заявку, оценивает платежеспособность заемщика и соответствие требованиям. Срок проверки — от одного дня до двух недель.
- Кредитор выносит решение и сообщает об этом человеку. Одобрение длится определенный срок: за это время нужно показать банку залоговое имущество и дождаться оценки.
- Банк оценивает залоговое имущество и согласовывает условия с заемщиком. Это длится еще до двух недель в зависимости от вида кредита. Дольше всего оформляется ипотека.
- Стороны подписывают договор.
- Заемщик и кредитор регистрируют обременение в Росреестре.
- Клиент получает от банка деньги.
Какие документы нужны
Для заявки
Достаточно паспорта и правоустанавливающего документа, который подтверждает, что человек владеет или будет владеть имуществом. Это могут быть свидетельство о приватизации или о праве на наследство, договор дарения или купли-продажи. Если имущество пока не у Вас в собственности, документы на него предоставлять не нужно. Но, возможно, понадобится указать, что именно Вы хотите приобрести. В случае с ипотекой или другим большим кредитом банки могут потребовать справку о доходах и другие документы, подтверждающие платежеспособность.
Для оформления в Росреестре
При оформлении кредита заемщик и кредитор должны подать в Росреестр пакет документов:
- заявление о регистрации обременения;
- квитанцию об оплате пошлины;
- договоры займа и залога.
В течение 3–5 дней ведомство рассматривает заявку, после этого накладывает на имущество обременение. Чтобы его снять, человек должен будет обратиться в Росреестр снова, на этот раз после погашения кредита. Понадобится подать заявление и подождать до 5 дней.
Читайте также: Погашение долга имуществом
Что делать, если не получается платить
Неуплата по залоговому кредиту грозит потерей имущества, но это не значит, что нужно впадать в панику при первой же просрочке. Банки обращаются к взысканию залога, только если видят, что иначе проблему не решить. Поначалу им выгоднее договориться с заемщиком и уладить вопрос без взыскания. Поэтому, если у Вас финансовые сложности, свяжитесь с банком, объясните ситуацию и попросите об изменении условий или об отсрочке. Велика вероятность, что Вам пойдут навстречу: договориться всегда проще, чем идти в суд.
Тем не менее ответственность при взятии залогового кредита особенно важна. Подходите к вопросу с умом и обращайтесь к такому кредитованию, только если оно действительно Вам нужно. А уже имеющиеся кредиты старайтесь выплачивать в срок, даже если они не обеспечены залогом.
