Если человек по какой-либо причине теряет способность выплачивать кредит, банковская организация предпринимает меры, чтобы обезопасить себя от потери средств. После нескольких месяцев самостоятельных попыток банк, как правило, передает право на взыскание обязательств третьим лицам, то есть коллекторским организациям. Представители организаций в свою очередь начинают пытаться связаться с заемщиком и договориться с ним о выплате финансовых обязательств. Деятельность взыскателей регулируется законом, и зачастую от них можно получить более выгодные условия для выплаты. Совсем другое дело, если коллекторы звонят с угрозами или еще как-то нарушают законодательство: в таких обстоятельствах действовать надо иначе.
Содержание статьи
- Почему начинаются звонки от коллекторов
- Как работают коллекторские организации
- Какие действия коллекторов законны в 2024 году
- Как понять, что коллекторы нарушают законодательство
- Что делать при угрозах от коллекторов
- Что делать родственникам должника
- Как отказаться от общения с коллекторами
- Работа с добросовестными организациями
Почему начинаются звонки от коллекторов
Если с человеком связалась коллекторская организация, это значит, что банк предпринял крайнюю меру по возврату задолженности и передал право взыскания другой организации. Кредитор имеет на это право, если подобная мера воздействия закреплена в договоре, заключенном при взятии кредита. Передать ситуацию в руки коллекторов организация может одним из двух способов:
- обратиться как клиент, попросив принять меры по взысканию задолженности;
- полностью продать права на возврат средств (так называемый договор цессии), по сути, передав коллекторской организации кредит полностью.
В первом случае коллекторы звонят с просьбой вернуть средства банку, во втором сами становятся кредитором, перед которым заемщик имеет обязательства. Это не повод для паники, особенно если организация добросовестная и действует в рамках законодательства — в таком случае её сотрудники сами готовы пойти навстречу клиенту и предложить выгодные условия погашения.


Как работают коллекторские организации
Если речь идет о договоре с банком, деятельность организации сводится к звонкам, убеждающим человека выплатить задолженность. Никаких прав получать средства от заемщика они не имеют. В случае с цессией коллекторская организация предоставляет клиенту новые реквизиты, может предлагать собственные условия выплат, но с оговоркой, что сумма не может быть больше тех обязательств, что у человека уже есть. Начислять дополнительные проценты и применять свои штрафные санкции коллекторы не могут. В случае успешного сотрудничества клиент выплачивает задолженность организации и остается свободным от обязательств.
Какие действия коллекторов законны в 2024 году
Сразу стоит сказать: любое добросовестная коллекторская организация заинтересована в том, чтобы человек успешно освободился от кредита, и действует в его интересах. Деятельность коллекторов регулируется федеральным законом: «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» 230-ФЗ, законом, принятым в 2016 году и накладывающим серьезные ограничения на их деятельность.
В 2024 году действия коллекторов в России продолжают регулироваться законодательством, которое было еще более уточнено и обновлено после принятия новых поправок. Правила поведения взыскателей в 2024 году стали более четкими, а права должников получили дополнительную защиту. Понимание прав и обязанностей коллекторов, а также прав должников поможет избежать недоразумений и защитить интересы обеих сторон.
Важно отметить, что для осуществления своей деятельности коллекторы обязаны проходить регистрацию в специальном реестре. Неправомерные действия со стороны коллекторов могут привести к серьезным последствиям, как для самих коллекторов, так и для их клиентов.
Основные права коллекторов в 2024 году:
- Представление интересов кредитора. Коллекторы имеют право представлять интересы банка или другой кредитной организации при взыскании долгов. Они могут действовать на основании договора с кредитором;
- Запрос информации. Коллекторы имеют право запрашивать информацию о должниках, включая данные о месте проживания, месте работы и наличии имущества. Однако они должны придерживаться законодательства о защите персональных данных;
- Ведение переговоров. Коллекторы вправе вести переговоры с должниками о погашении долга. Это может включать предложение рассрочки, скидок или иных условий, которые могут быть более приемлемыми для должника;
- Связь с должником. Посещение места проживания должника разрешено не более одного раза в неделю. Контакт по телефону с должником ограничен не более одного раза в сутки и 8 раз в месяц. Отправка сообщений ограничена не более чем дважды в сутки и 16 раз в месяц;
- Подача исков в суд. Если коллектор не может договориться с должником, он имеет право обратиться в суд для принудительного взыскания долга;
- Использование законных методов взыскания. Коллекторы могут использовать различные методы, включая правовые меры, для достижения своих целей. Однако они должны действовать в рамках закона и не прибегать к запугиванию или угрозам.
Несмотря на имеющиеся права, коллекторы также обязаны соблюдать определенные ограничения и правила:
- Запрет на угрозы и оскорбления. Коллекторы не имеют права угрожать, оскорблять или унижать должников. Подобные действия могут быть квалифицированы как незаконные и повлечь за собой уголовную ответственность;
- Часы общения. Коллекторы могут связываться с должниками только в определённые часы — с 8 до 22 часов. Общение вне этого времени может рассматриваться как нарушение прав должника;
- Право на информацию. Должники имеют право на получение актуальной информации о своем долге, включая его сумму, дату возникновения и условия погашения. Коллекторы обязаны предоставлять такую информацию по запросу;
- Запрет на контакт с третьими лицами. Коллекторы не имеют права обсуждать долги должника с третьими лицами (родственниками, соседями и т.д.) без согласия должника на взаимодействие с третьими лицами и самих третьих лиц;
- Соблюдение законодательства. Коллекторы обязаны действовать в соответствии с законодательством, соблюдая все нормы и правила, касающиеся защиты прав потребителей и защиты персональных данных.
Как понять, что коллекторы нарушают законодательство
Если вы столкнулись с коллекторской организацией, действующей незаконно, это обычно заметно сразу: представители действуют грубо и резко, звонят каждый день, применяют давление и психологическое насилие, связываются с родственниками, сообщают недостоверную информацию или разглашают конфиденциальные сведения. Но иногда такие меры начинаются лишь потом, так что рекомендуется, едва столкнувшись со звонками от организации, выяснить информацию о нем в Сети. Это можно сделать с помощью реестра ФССП, доступ к которому открыт для всех: в базе содержатся сведения обо всех зарегистрированных коллекторских организациях. Если того, что связалось с Вами, там нет, это повод насторожиться. Добросовестные организации обычно не скрывают информацию о себе. Например, на сайте ЭОС можно узнать все о том, как мы работаем с клиентами. Если же организация старается, чтобы о ней знали как можно меньше, это не слишком хороший знак.
Что делать при угрозах от коллекторов
Вам не повезло столкнуться с недобросовестной организацией агентством, и коллекторы звонят и угрожают. Что делать?
- В первую очередь не впадать в панику и не бояться. Первой реакцией любого человека могут стать игнорирование, стремление закрыться и не связываться с организацией, но при наличии задолженности такой подход ничего не решит и лишь усугубит ситуацию.
- Если коллекторы действительно нарушают законодательство, не принимайте их условия. Обратитесь в орган, регулирующий деятельность коллекторских организаций, то есть в СРО НАПКА (Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств). Одна из основных целей этой организации — защитить клиентов от незаконной деятельности со стороны коллекторских организаций.
Что делать родственникам должника
Первое и главное — это поддержать должника. Поговорите с ним, выясните ситуацию и постарайтесь понять, насколько серьезны угрозы, которые ему поступают. Чаще всего угрозы коллекторов можно классифицировать как психологическое давление, предназначенное для того, чтобы заставить заемщика выплатить долг. Как мы писали выше, действия коллекторов официально регулируются законодательством и если действия коллекторов выходят за рамки закона, это может стать основанием для ваших дальнейших действий.
Согласно ч.5 ст.4 Закона № 230-ФЗ такие действие квалифицируются как законные только в двух случаях:
- Если у коллекторов имеется письменное согласие заемщика на взаимодействие с третьими лицами;
- Есть согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия.
- Отозвать согласие на взаимодействие с третьими лицами;
- Ваши родственники, близкие или друзья со своей стороны также могут отправить отзыв согласия на взаимодействие с ними, как с третьими лицами.
Документы следует направить кредитору и коллекторам по почте в виде заказных писем с уведомлением о вручении (часть 7 статьи 4 Закона № 230-ФЗ) или другими способами. После получения этих документов коллекторам запрещено беспокоить третьих лиц, в противном случае им грозят санкции, вплоть до исключения из Реестра.
В большинстве случае с кредиторами можно вести переговоры и договориться о более выгодных условиях погашения долга. Объясните свою ситуацию и вместе с кредитором подберите новые условия, которые удовлетворят обе стороны.
Как отказаться от общения с коллекторами
Если с момента вашей просрочки прошло 4 месяца, то должник имеет право обратиться к адвокату и общаться с коллекторами, только через него. Согласно ч.4 ст.8 Закона № 230-ФЗ ваш адвокат имеет право взять на себя любое общение с коллекторами, вы можете получать от коллекторов только письма по почте России. Даже, если ваш долг передадут другой коллекторской фирме, то запрет на общение с коллекторами останется в силе. Однако стоить помнить, что если по вашему долгу был принят судебный акт о взыскании просроченной задолженности, то запрет на общение с коллекторами снимается на 2 месяца и они имеют право связаться с вами.
Работа с добросовестными организациями
ЭОС рекомендует людям, которые оказались в сложной жизненной ситуации, не бояться обстоятельств. Связь с ответственной, адекватной коллекторской организацией не ухудшит Ваших условий, а наоборот, в состоянии их улучшить за счет списания части задолженности, штрафов и санкций. Если коллекторы действуют в рамках закона — идите им навстречу. Вежливое конструктивное общение и готовность сотрудничать — способ навсегда избавиться от обязательств по кредиту, и это правило действует не только для коллекторских организаций.