В случае с масштабными покупками вариантов оплаты обычно три. Собственные средства, кредит и кредитная карта. Если с первым случаем все понятно, то разница между потребительским кредитованием и кредиткой не так очевидна. Это нормально, не все привыкли пользоваться такими продуктами. Наша задача — помочь Вам определиться, что же выбрать в конкретной ситуации. Ведь даже если у Вас есть собственные средства на покупку, использование кредитной карты иногда может быть выгодным бонусом. Главное — уметь применять финансовую грамотность.
Содержание статьи
- Уточните, какими будут траты
- Проверьте условия по карте
- Подсчитайте свой бюджет
- Подумайте, как долго Вы будете погашать обязательства
- Ориентируйтесь на стоимость покупки
- Закажите кредитную историю
Уточните, какими будут траты
Это важно, так как в случае с кредитной картой банк накладывает ограничения на использование. Покупки в магазинах через нее могут быть даже выгодными благодаря кешбэку и бонусным программам. А вот прямые переводы или снятие наличных не приносят банку выгоды, поэтому за такие действия с кредиткой предусмотрены повышенные комиссии. Иногда это аннулирование грейс-периода, то есть проценты начинают начисляться моментально. Это очень невыгодно для заемщика. Так что, если Ваши траты подразумевают использование наличных или прямые переводы, — лучше выбирайте собственные средства или нецелевой кредит. В случае с нецелевым потребительским кредитованием банк дает возможность тратить средства как угодно, проценты при этом не изменятся. Разумеется, если Вы будете ответственно и вовремя выплачивать обязательства.
Проверьте условия по карте
Некоторые кредитные карточки предлагают такие условия, что покупка с их помощью окажется выгодной — даже если у Вас на руках есть наличные деньги. Например, повышенная ставка по кешбэку или возможность оплатить часть покупки бонусами. Банки получают дополнительный доход, когда кто-то использует их средства, поэтому предлагают разнообразные выгоды для клиентов, которые пользуются карточками. Поэтому, если у Вас есть такая возможность, сделайте покупку с помощью кредитной карты, а потом тут же погасите ее имеющимися у Вас деньгами. Так на потраченные средства не успеют начислиться проценты. Так называемый грейс-период сейчас есть практически во всех кредитных картах. Он позволяет в течение определенного срока погасить карточку без начисления процентов, и этим инструментом можно воспользоваться, чтобы сделать покупку выгоднее.
Подсчитайте свой бюджет
Одно из правил финансовой грамотности гласит: не стоит брать на себя обязательства, которые Вам будет слишком тяжело выполнить. Проверьте, сколько средств у Вас уходит на бытовые нужды, и подсчитайте, насколько сильно покупка скажется на материальном положении. Желательно учесть несколько вариантов: взятие в кредит, приобретение за собственные средства или с помощью кредитной карточки. Если Вы понимаете, что стоимость большая, и кредитные выплаты отнимут солидную часть дохода, лучше сделать выбор в пользу накоплений. Конечно, если речь идет не о совсем уж крупных покупках вроде квартиры, на которую сложно накопить. Да, кредитные карточки можно погашать минимальными платежами, но в таком случае процент будет очень высоким. Постарайтесь максимально органично вписать покупку в бюджет так, чтобы, если Вы выберете кредитные средства, Вам не пришлось отдавать за кредит слишком много.
Читайте также: Как выбрать потребительский кредит или кредитную карту
Подумайте, как долго Вы будете погашать обязательства
Это влияет на выбор инструмента, если Вы понимаете, что Вам необходимо привлечь средства банка.
- В долгосрочной перспективе наиболее оптимальный вариант — потребительский кредит. Процентная ставка по нему ниже, меньше переплата. Кредиты выдают на срок от полугода, так что у Вас будет время погасить его в довольно удобном для себя темпе.
- Если обязательства планируется погасить быстро, в течение месяца или двух, возможно, подойдет кредитная карта. В рамках льготного грейс-периода Вы можете закрыть обязательства, не заплатив проценты вообще. При этом кешбэк и другие бонусы для пользователей карточки Вы все же получите. А вот долгосрочное погашение кредитки невыгодно, так как по ней выше процентная ставка.
Обязательно проверьте условия по каждому предложению, которое хотите принять. Учтите, что реальные условия могут отличаться от описанных на странице банка и зависят от кредитной истории и платежеспособности человека.
Ориентируйтесь на стоимость покупки
Кредитный лимит по карточке обычно ограничен суммой в несколько десятков тысяч рублей. Реже — сто и больше. Взять потребительский кредит на такую сумму может быть проще, чем добиться высокого лимита. Обычно его размеры начинаются с нескольких десятков тысяч рублей и легко могут доходить до миллиона: если покупка масштабная, то кредит зачастую — единственный вариант. А вот если Вы собираетесь не купить что-то единожды, а пользоваться заемными средствами от случая к случаю в течение долгого времени, кредитная карта будет более оптимальным решением. То же самое касается не слишком дорогих покупок, которые Вам в настоящий момент было бы удобнее оплатить средствами банка. Только не забывайте о своевременном внесении платежей: желательно уложиться в грейс-период, чтобы избежать начисления процентов.
Закажите кредитную историю
Если речь идет о выборе между кредитной картой и кредитом, мы рекомендуем проверить КИ. Дело в том, что карточки банки обычно выдают охотнее, а вот для потребительского кредитования требования к истории клиента строже. Если у Вас были просрочки в прошлом или Вы, наоборот, никогда не брали кредит, возможно, оптимальным решением будет карта. Однако стоит учитывать и все предыдущие пункты. Иногда кредит выгоднее или доступнее, чем карточка, а наиболее безопасный для кошелька вариант — использование собственных средств.
Мы рекомендуем обращаться к кредитованию, только если Вы уверены в своих силах и готовы ответственно вносить платежи. И кредит наличными, и кредитная карточка могут стать полезными финансовыми инструментами и серьезно помочь, если распорядиться ими достаточно грамотно.
