Просроченная задолженность по кредитам возникает, когда человек по какой-то причине теряет возможность платить и начинает пропускать платежи. Увы, пенсионеры часто оказываются слабо защищены от кризисов и связанных с ними финансовых сложностей. Снижение дохода, отсутствие дополнительных заработков, проблемы со здоровьем — все это иногда приводит к тому, что пенсионер больше не может платить каждый месяц оговоренную сумму. Накапливается задолженность. Если ситуация не становится лучше, в дело вступают коллекторские агентства и судебные приставы. Все это заставляет человека паниковать: платежи бывают большими, а пенсия недостаточной. Люди волнуются, не отберут ли у них весь доход, не останутся ли они без средств к существованию. Но даже из таких сложных ситуаций есть выход, если Вы вовремя возьмете вопрос долга под контроль.
Содержание статьи
- Что происходит, когда появляется задолженность
- Могут ли кредиторы забрать всю пенсию
- Что делать, если нет возможности платить
- Чего делать не стоит
Что происходит, когда появляется задолженность
- Сначала банк накладывает на заемщика штрафные санкции. Это пени, штрафы, иногда повышенные проценты. Если причина просрочки — отсутствие денег, такие действия со стороны кредитора только усугубляют ситуацию. Сумма задолженности увеличится, и пенсионер так и не сможет ее выплатить.
- Затем, если заемщик не вернулся к регулярным выплатам, банк действует активнее. Кредитор может договориться с коллекторским агентством, чтобы оно пыталось связаться с клиентом. Коллекторы работают на банк и пытаются договориться о возобновлении выплат изначальному кредитору.
- Другая стратегия поведения банка — продать задолженность коллекторскому агентству. Оно становится новым кредитором. Это может звучать страшно, но на деле иногда даже выгоднее общения с банком. Коллекторы, в отличие от банка, уже не имеют права начислять дополнительные штрафы и пени, а вот прощать часть задолженности могут. Добросовестные коллекторские организации часто дают скидки и в обязательном порядке организуют удобный график выплат.
- Наконец, финальный этап — кредитор отправляется в суд, в случае удовлетворения требований взыскание может передаваться судебным приставам.
Могут ли кредиторы забрать всю пенсию
Размер пенсий бывает маленьким, а с учетом больших кредитных выплат — мизерным. Пенсионеры, бывает, боятся, что банк или коллекторское агентство заберут всю пенсию в счет задолженности, и им не на что будет жить. Давайте разберемся, возможно ли такое. Короткий ответ — все зависит от кредитора и от стратегии его поведения.
Банки
Банк требует от заемщика платеж, оговоренный в кредитном договоре с самого начала, когда тот еще только брал кредит. Если этот платеж слишком большой, условия не меняются. Правда, кредиторы редко дают деньги на условиях, не оставляющих человеку возможности платить. Обычно такая ситуация — следствие снижения доходов. Но и в этом случае можно исправить положение дел. У банков есть программы, которые позволяют сделать платеж посильным. Например, реструктуризация. Это изменение условий по кредиту. Можно попросить, чтобы ежемесячный платеж стал меньше. Правда, срок кредитования в этом случае увеличится. Или, если проблемы временные, — кредитные каникулы, отсрочка платежей на один или несколько месяцев. Учтите, что банки, скорее всего, потребуют документы, которые доказывают Ваши финансовые проблемы.
Коллекторы
Если коллекторы работают по поручению банка, условия те же, что и в предыдущем случае. А вот если задолженность продали коллекторскому агентству, ситуация становится иной. По закону новый кредитор не имеет права увеличивать размер задолженности. Угрожать и донимать слишком частыми звонками — тоже не может. Если коллекторы так делают, они нарушают законодательство, и на них можно пожаловаться в ассоциацию НАПКА или контролирующие органы. Зато коллекторское агентство имеет право списывать часть задолженности и прощать ее. Добросовестные организации понимают, что клиенты столкнулись с ними из-за финансовых проблем, и работают с учетом ситуации. Например, ЭОС предлагает каждому клиенту индивидуальные условия выплат: человек платит столько, сколько ему удобно. Новые проценты и пени не начисляются, а во время акций часть задолженности можно списать.
Судебные приставы
Если кредитор обратился в суд, то после получения решения суда возбуждается исполнительное производство. Задолженность взыскивают судебные приставы — у них больше полномочий, чем у любых кредиторов. Они имеют право арестовать и продать с аукциона имущество, кроме того, что нужно для жизни: некоторой бытовой техники, основной мебели, единственного жилья. Приставы могут взыскивать до 50 % с доходов человека, включая пенсию. Все пенсионные выплаты они не заберут — не имеют права. А половину — могут. Но законодательные послабления дают возможность снизить эту сумму до 30 % или даже до 20 % от пенсии, если у пенсионера тяжелое финансовое положение. Понадобится написать ходатайство в ведомство. Раньше для этого надо было обращаться в суд, теперь процедуру упростили. Но ходатайство можно подать, только если пенсия — единственный источник дохода человека.
Читайте также: Должны ли родители платить долги за детей? 
Что делать, если нет возможности платить
Главный совет один: обратитесь к своему кредитору. Если денег нет, и ежемесячные платежи по задолженности вносить не получается, можно попробовать договориться с банком или коллекторским агентством. Расскажем, как это сделать:
- Узнайте контакты своего кредитора, по которым Вам будет удобно связаться. Например, по телефону.
- Заранее продумайте, что и как стоит говорить. Подсчитайте, какую сумму в месяц Вам будет комфортно платить, подготовьте честную историю о своей финансовой ситуации.
- Соберите документы, которые подтверждают Ваш уровень доходов и расходов. Это могут быть чеки, справки и другие бумаги. Так Вам будет легче доказать кредитору свою позицию.
- Общайтесь с банком или коллекторским агентством спокойно и вежливо. Излишняя эмоциональность может навредить конструктивному диалогу.
- Постарайтесь договориться об условиях, которые Вам выгодны. Не бойтесь разговаривать с кредиторами: добросовестным организациям выгоднее пойти навстречу клиенту.
Чего делать не стоит
Зачастую люди начинают переживать, паниковать, делают вид, будто задолженности нет, и просто перестают платить. Бегство от проблемы на первых порах морально проще, чем попытки с ней справиться, — мы понимаем. Но такое поведение способно усугубить ситуацию и привести к негативным последствиям: судебному разбирательству, общению с приставами и потере имущества. Это не смертельно, но неприятно. Договориться еще до суда и выплачивать посильную сумму каждый месяц куда проще и комфортнее.
Если Ваша задолженность находится в ЭОС, напишите или позвоните нам. Мы делаем клиентам скидки, прощаем часть задолженности и устанавливаем индивидуальный график погашения. Вы сами определяете сумму выплат в месяц. Задача ЭОС — не лишить Вас всех денег, не вносить в жизнь дискомфорт, а помочь справиться с задолженностью без вреда для уровня жизни. Давайте попробуем избавить Вас от финансовых сложностей.
