Ипотека — вид кредита, с которым традиционно связано много страхов. Ипотечное кредитование долгосрочное, а риски в случае невыплаты крайне высоки: можно потерять залоговую недвижимость. В этой ситуации заемщики могут волноваться о возможности выплатить всю сумму, и потенциальная возможность повышения процентной ставки является пугающим фактором. Разберемся, когда это возможно, и стоит ли всерьез волноваться о такой вероятности.
Содержание статьи
- Когда банк вправе повысить проценты
- От чего зависит размер процентной ставки
- Стоит ли волноваться о повышении процентов
Когда банк вправе повысить проценты
На самом деле ни один кредитор не может поднять процентную ставку действующего кредита просто так. Для этого должны быть веские причины — и они обговариваются с заемщиком до заключения договора. Все такие ситуации прописаны в договоре, и человек может свериться с ними еще на этапе ознакомления.
Окончание льгот. Если человек берет ипотеку по льготной программе со сниженной ставкой, то после завершения программы проценты вернутся к размеру, который был бы назначен без льгот.
Нецелевые расходы. Если банк обнаружит, что человек тратит ипотечные средства на другие цели, он имеет право повысить процент — это считается недобросовестным поведением со стороны заемщика. Такое обычно прописывается в договоре отдельно.
Изменение условий. Например, банк выдал ипотеку на бонусных условиях человеку, у которого подключен зарплатный проект, а потом заемщик перестал получать зарплату на карту этого банка. В таком случае кредитор может повысить процент, если это описано в договоре.
Задержки. Просрочки по выплатам могут повлечь за собой увеличение процентной ставки: высоким процентом банк пытается обезопасить себя от возможной неблагонадежности заемщика. Поэтому мы рекомендуем внимательно следить за графиком выплат и не допускать даже небольших задержек.
Отказ от страховки. Если в течение срока кредитования человек отказался от страхования или не стал его продлевать, банк вправе повысить процентную ставку — это тоже описывается в договоре. Дело в том, что отсутствие страхования — риск для кредитора. Поэтому не стоит отказываться от страховки, а если она выдается на невыгодных Вам условиях, попробуйте договориться с банком о других условиях страхования еще на этапе заключения кредита.
Плавающая ставка. Такие кредиты обычно выдают юридическим лицам, но иногда плавающую ставку применяют в ипотечном кредитовании. Это означает, что процент может меняться в течение срока выплаты кредита в зависимости от конъюнктуры рынка. Физическим лицам такую ипотеку брать не советуют: это рискованное решение.
Читайте также: Как погасить долг по ипотеке? 
От чего зависит размер процентной ставки
Банк определяет размер процентов не только по собственному желанию. На это влияют множество факторов: благонадежность заемщика, политика самого кредитора, количество доказательств, которые человек предоставил для подтверждения платежеспособности. Но есть и факторы, на которые заемщик никак не в силах повлиять.
- Ставка Центрального банка РФ. ЦБ определяет размер минимальной процентной ставки, и установить процент ниже этого порога кредитор не вправе.
- Инфляция. Обесценивание денег — постоянный процесс, так что банки закладывают инфляционные риски в процентную ставку заранее. Процент поднимают на предполагаемый уровень инфляции еще до выдачи кредита. Учтите, что в процессе кредитования изменить процент по этой причине нельзя — даже если произошел сильный инфляционный скачок.
- Дополнительные услуги. Страховки и комиссии влияют на размер процентной ставки. Страхование требует дополнительной оплаты, но без него процент будет выше — обращайте на это внимание.
Стоит ли волноваться о повышении процентов
Нет. Если Вы добросовестный заемщик и внимательно прочитали договор перед заключением, успокойтесь. Все ситуации, в которых банк имеет право увеличивать проценты, должны быть прописаны в договоре. В одностороннем порядке банк не вправе изменять размер процентной ставки — условия, в которых это возможно, обговариваются с заемщиком еще до подписания. Так что не переживайте. А если Вы подозреваете, что банковская организация действует незаконно, обратитесь к юристу — и внимательно перечитайте условия договора.
