Кредиты и долги — это проблема? А если задолженность переуступают коллекторским агентствам? Разобраться с тем, что лучше выбрать — банкротство или разговор с коллектором, помогает эксперт, блогер и директор Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств — Борис Воронин вместе с Иваном Комиссаровым — руководителем исследовательских проектов компании ЭОС.
Есть такая пословица: в долгу, что в море: ни дна, ни берегов. Само понятие долга очень многогранное. Оно носит не только финансовое наполнение, но ещё и гражданское, социальное. А в целом долг, особенно в его финансовомсмысле , — понятие достаточно пугающее. И особенно если это долг просроченный. Это интервью посвящено тому, чтобы показать, доказать и рассказать, что эта пословица — большая неправда.
- Я начал с философского начала, но тем не менее в целом понятно, что чаще всего проблемная задолженность возникает у человека, у семьи, у домохозяйства, как не целенаправленное действие. А определённого рода несчастный случай. Исходя из нашей практики, доля людей, которые целенаправленно не платят долги и уходят от оплаты задолженности, ничтожна мала. И в основном, конечно же, проблемный долг — это результат складывающихся обстоятельств. Какие основные причины возникновения проблемных долгов через призму вашего видения?
- На мой взгляд, большинство долгов, которые просрочены, образуются нецеленаправленно. А именно в силу того, что обстоятельства изменились. Вот что может случиться:
- Потеря работы и плохое управление финансами. Некоторые люди просто закредитовываются целенаправленно. Они думают, что раз они платят один кредит, то могут взять второй. А где второй, там и третий. Ну как-нибудь на авось. Обещали зарплату повысить — не повысили, а может даже уволили. А подушки финансовой нет.
- Потеря здоровья. Это тоже очень важный момент. Когда люди бегут и берут любой кредит на лечение или операцию. Не секрет, что наша медицина сейчас стала довольно платной. Поэтому, конечно, люди во многом жертвы обстоятельств.
- Дальше уже наступает следующий этап, когда люди взяли кредит или займ, а потом не смогли его заплатить вовремя.
- Очень часто мне звонят люди и говорят: «Я честный человек, мне нужно просто понять, сколько же я должен отдать, чтобы расплатиться с долгами». Вот эта ситуация может напоминать море, но она не безгранична. Так что давайте долг считать не морем, а прудом максимум. Пруд, который можно самостоятельно вычерпать.
- «Сколько мне нужно отдать» — это подход большинства людей. А таких, что «я не буду платить совсем», тех, которые хотят как-то хитро вывернуться — это единичные случаи. Просто нередко люди недодумывают ситуацию, насколько она будет серьёзной.
- Часто люди стараются до последнего выйти из долгов. Они прилагают максимальные усилия, находят вторую работу, отказывают себе в самом необходимом, берут какие-нибудь микрозаймы, чтобы выплатить кредиты, лишь бы не допустить просрочки или спасти ипотечную квартиру.
- Упрекать их в низкой финансовой грамотности не совсем верно, потому что мы же можем попасть в такую ситуацию, независимую от нас и нам незнакомую.
- Да, сказать, что финансовая грамотность (ее отсутствие) моделирует ситуацию попадания человека в долги, наверное, нельзя. Всё, что мы видим под названием финансовой грамотности, — это базовые разъяснения, нередко продажи каких-нибудь финансовых продуктов. Но в целом — это что-то зачастую не совсем соответствующее действительности.
- Например, в моей практике встречался нестандартный случай. Ко мне обратилась женщина-таксист. С чего начались её проблемы?
- С того, что она работает на чужой машине. Потом она решила купить своё авто: увидела рекламу банка. Выяснилось, что на самом деле кредит стоит гораздо дороже, потому что в рекламе банка условно 7%, а на самом деле 15%.
- Она всё-таки взяла кредит, который ей был почти не под силу. Она работала не круглосуточно, но на максимуме. Выплачивала кредит успешно и даже что-то откладывала.
- Потом она увидела рекламу о том, что можно не платить и вам всё спишут. И дальше потеряла всё: работу, здоровье, машину и нервы. Вот классический случай, что человек хотел больше зарабатывать. Но попался на удочку банка, который его обманывал с процентными ставками. Когда она подписывала документы, то понимала, что платёж будет великоват. И в итоге надорвалась и прогорела.
- По этому примеру можно согласиться, что ключевые понятия финансовой грамотности дают понимание, но не столь глубокое, как хотелось бы. Но всё-таки долг, как результат неправильной оценки своих текущих и будущих доходов, — это одна из ключевых причин.
- Завершая тему финансовой грамотности, я просто скажу, что финансовая грамотность должна чётко соответствовать реалиям. Человек должен быть предупреждён везде. А если он уже сунулся несмотря на все предупреждения, значит он всё понимает.
- Действительно, необходимо предупреждать о каждом шаге. Получается, что рост доходов россиян — не панацея от долгов и возникновения проблемных кредитов и просрочек.
- Начнём с того, что вообще роста доходов вроде, как и нет. Чтобы люди не обижались, скажу так: у кого-то рост есть, но у кого-то снижение.
- Если даже у человека растут доходы, очень сложно добиться того, чтобы расходы остались на прежнем уровне. Это действительно проблема. Потребительская ловушка: у тебя больше денег, ты можешь себе позволить чуть-чуть больше, но опять и опять не хватает. Хотя были те же деньги, в том числе за счёт того, что можно взять новый кредит.
- Например, я зарабатываю больше, я же достойна нового телефона или чего-то в этом роде. От этого отказаться очень сложно. Даже есть такая позиция у людей: нам навязали кредит. Могут ли какому-то здоровому человеку навязать какую-то услугу? Вроде бы нет. Хотя всеми можно манипулировать.
- Тут, скорее, речь должна идти об осознанном потреблении. Потому что отказаться сложно. Я приведу личный пример. Один известный банк предложил: мы одобрили повышение кредитного лимита. И чтобы отказаться, нужно было отправить СМС — иначе повышение пройдёт автоматически. Я это сделал в последний день, принял мужественное решение и отправил сообщение.
- Подытоживая тему возникновения долгов, речь должна идти о грамотном планировании. Вы должны рассчитать хотя бы на среднесрочный период, какой объём доходов будет идти, чтобы понимать, какую часть из этих доходов я могу обслуживать.
- Есть простой тест: вы получаете какую-то зарплату. Вы можете разделить её примерно на каждый день и понять, что сейчас уходит у вас на продукты, карманные деньги детям, ЖКХ и сколько остаётся. Например, получилось несколько тысяч рублей. Вы понимаете, что из этих денег вы уже платите кредит, значит, денег остаётся меньше, например, 2 000 рублей.
- Если возьмёте новый кредит, который, будет обходиться вам в 25 000 рублей ежемесячно, то это приблизительно 1 000 рублей, которые опять уйдут из того ежедневно располагаемого дохода. Так вы можете понять: потянете или не потянете. В итоге у вас останется 800 рублей. Маловато это для вас или нет? Если да, значит, кредит брать не нужно.
- Часто всё понимание сводится к тому, что кредит — это зло и надо от него избавляться. Кредит — это инструмент иногда даже нужный и хороший, потому что по-другому квартиру мало кто может купить. Или машину для того, чтобы работать. Или какой-то рабочий инструмент, для бизнеса. Кредитом просто надо пользоваться с осторожностью.
- Давайте поговорим о ситуации, когда всё равно возник долг. Сначала просрочка: один платёж, второй. 90 дней, 180 и так далее. Банк начинает звонить. Проходит определённый период, а урегулировать вопрос не получается. И возникает на пороге новый кредитор. То есть вас информируют о том, что ваш долг переуступлен. Этот процесс называется цессия. У человека наступают панические настроения. Сочетание просроченной задолженности, новый кредитор и новый взыскатель-коллектор. Это часто ввергает людей в ненужную панику.
- Давайте решим эту проблему: когда человек допустил просрочку по кредиту, в большинстве случаев ему звонят кредиторы, то есть банки и микрофинансовые организации. Огромное большинство звонков и взаимодействий с должниками как раз производится на этапе первичного кредитора. Того, кто вам дал деньги. Сначала он звонит первый раз, потом второй. Затем они либо обращаются в суд, либо производят переуступку долга. Это происходит не быстро, около полугода.
- Долги переуступаются коллектору только тогда, когда понятно, что в принципе особо ничего не взыщешь. Просроченный кредит для банков — это местная трагедия, они должны столько же денег, сколько дали вам, отложить в резерв по нормативным требованиям банка России. То есть, для них доходность падает вдвое. Поэтому спустя какое-то время они охотно продают долг профессиональному коллектору.
- Коллектор в настоящее время даже не надоедает звонками. Банк — да, может. А в остальных случаях дело идёт к тому, что всё меньше и меньше напоминают. И когда вы получили уведомление о смене кредитора, то платите уже в новую организацию.
- На самом деле у банков большинство заёмщиков попадают в просрочку, то есть это нормальная ситуация: не вы первый, не вы последний. Но огромное большинство людей действительно после первого звонка выходят из просрочки обратно в график платежей, заплатив штрафы.
- А вот дальше те, кто действительно не может платить, попадают коллекторам. На мой взгляд, это даже хорошо, потому что с вами работают терпеливые люди. Не те, что суетятся и говорят у нас резервы нам нужно любой ценой выбить.
- Помню, как в 2020 году, когда была пандемия, выяснилось, что непонятно вообще будут ли люди получать зарплату из-за нерабочих дней. Некоторые банковские сотрудники вообще с ума сходили. Им нужно план делать по сборам, а у людей реально нет денег. Они теряли всякое самообладание и переходили на угрозы.
- То есть, можно сказать, что продажа долга — это некий счастливый билет?
- Часто люди пишут: «А можно ли сделать так, чтобы коллектор выкупил у меня все долги?». Чтобы у меня был новый платёжный график, который я смогу потянуть.
- По большому счёту профессиональный коллектор имеет ключевую возможность кастомизировать вашу задолженность?
- Да, он может подстроиться под вас. У него нет этих резервов, которые заставляют банки бежать и выбивать долги. Он покупает некий финансовый актив, а погашение растягивается на определённый срок.
- Это как конструктор. Можно уменьшить платёж вплоть до того, чтобы он не был обременительным, зафиксировать размер задолженности. В отличие от банка, который сегодня отсудил, вы всё равно не можете ему заплатить, а через полгода цифра опять увеличивается, потому что набежали проценты.
- Профессиональный коллектор хорош тем, что у него очень высокая вариативность по дисконтам, прощениям, оптимизации долга.
- Да, даже если есть решение суда, всё равно можно обговорить ситуацию и договориться. В принципе единственное верное решение — общаться с кредитором. Ещё несколько лет назад, человек мог обратиться в банк, а его ставили после этого на прозвон «стопятьсот» звонков в день. Сейчас таких ситуаций нет. Максимум — они вам напомнят о просрочке.
- Боязнь общения с кредитором — это нормальное человеческое свойство натуры. Это действительно очень сложно. И если вам страшно, можно звонить на анонимные линии. В ЭОС это есть.
- У вас анонимные, а в одном банке я видел окно, на котором написано: «Если у вас проблемы — обращайтесь». То же самое коллекторы — они с другими не работают, кроме как с должниками. Все проблемные.
- В ЭОС можно позвонить не только по нашим, переуступленным долгам. Звоните с любой задолженностью, потому что и по поводу её можно проконсультироваться абсолютно анонимно. И получить совет. После этого у человека спадают определённые душевные оковы. Поэтому мы сейчас разговаривали по поводу того, что с новым кредитором общаться нужно, потому что масса отличных возможностей открывается. Не только долг погасить, но и исправить кредитную историю, это очень важный момент.
- Да, кстати, очень многие люди гасят свои долги, даже вспоминают об очень старых долгах. Просто потому, что он ипотеку берёт. Человек начинает разбираться, а почему мне не дают кредит? И дальше идёт спокойно гасить всё.
- Нормальная история, банально в 20 лет купил телефон. А тут уже 30, женат, появились дети и необходимость улучшать жилищные условия. В итоге выясняется, что есть непогашенный кредит. У меня вот возникла мысль, сравнение. В фильме «Кавказская пленница», когда герои Шурика использовали. Похитители невесты, они его использовали втёмную. Когда вышел герой Фрунзика Мкртчяна и сказал: «Кто нам мешает, тот нам в итоге и поможет». Так вот, коллектор — именно тот Шурик, который вам поможет.
- Ещё возникает вопрос, который вытекает из всего, о чём мы поговорили. Сейчас набирает обороты новая возможность, которая активно пропагандируется, а именно личное банкротство. Из каждого утюга мы слышим о новом чудодейственном средстве, которое избавит вас от всех долгов. Это прекрасно, но всё-таки есть подводные камни, о которых стоит знать.
- Банкротство, конечно, уже достаточно неновый инструмент. Уже больше 5 лет идёт классическое судебное банкротство. Уже появились люди, которые прошли через это, и даже могут по новой обанкротиться, по 2 кругу.
- Появилось упрощённое банкротство: его очень любит рекламировать наше родное государство в МФЦ.
- Здесь существует такая глобальная проблема: банкротством очень часто занимаются люди ненадёжные. И здесь я могу продолжить историю про ту женщину-таксиста. Она увидела рекламу того, что можно не платить, как ни странно, от адвокатов. Они сказали, что мы сейчас напишем несколько писем, и все долги с вас снимут. Потому что кредит вам выдали с нарушением, банк злостно на вас обогатился и так далее. Причём не дают никакого инструмента, только возьмут деньги за то, что напишут какие-то письма, стандартные.
- Она им поверила, перестала платить по кредиту. Они написали письмо, естественно, никакой реакции. А следующим этапом предложили банкротство. На самом деле, очень часто к банкротству подводят плавно.
- Люди на самом деле имеют много мифов, предположений, опасений относительно банкротства в принципе. В большинстве своём боятся этого инструмента. Поэтому к банкротству подводят хитрее.
- Сначала говорят: «Давайте сделаем так, чтобы вы перестали вообще платить по долгу». Человек не платит несколько месяцев, а затем ему говорят, что сейчас у вас идеальная ситуация для того, чтобы организовать банкротство. Причём это банкротство очень часто называется списанием долгов. Маскируют это слово, отходят от него. И получается маркетинг чистой воды. Но хитрость состоит в том, что на нём очень хорошо зарабатывают.
- За процедуру банкротства берут около 100 000 рублей. Дела банкротов ведёт финансовый управляющий. Получается, юристы подбирают клиентов для этого финансового управляющего. Говорят откровенно — это нарушение закона, потому что финансовый управляющий должен быть абсолютно независим ни от кредитора, ни от должника. А по факту ему находят клиентов, он в суде получает полномочия финансового управляющего и дальше по принципу «деньги вперёд, а там уж как-нибудь». Взял 20 должников, у двух всё затянулось, ну и ладно. Мы свои деньги получили, а всё остальное — это проблемы должников.
- Кстати, в ряде случаев по банкротству, дело может не только затянуться, но и кончиться не списанием долгов.
- Об этом почти никто не рассказывает. Как и о том, что на самом деле процедура упрощённого банкротства может превратиться в судебную процедуру банкротства.
- А ещё долги могут просто не списывать, но признать человека банкротом.
- Безусловно, есть случаи, когда банкротство необходимо.
- Я в своё время работал в Минэкономразвития и как раз тогда готовили законопроект о банкротстве, ещё о судебном. Помню, что у меня руководитель сказал, нужно ли вообще эту тему поднимать. Потому что закон о банкротстве физлица очень долго готовили, хотя была прописана норма в законе.
- А я сказал, что банкротство — это нужная вещь. Потому что есть люди, которым оно просто прописано: человек потерял здоровье, но при этом у него много обязательств. Ну, где он возьмёт деньги, чтобы расплатиться с долгами. Добрый коллектор, может быть, спишет, ну а другой добрый коллектор, может, не спишет. Или из него будут тянуть бесконечно деньги, но почему он должен платить, если он в принципе не в состоянии платить?
- Есть много ситуаций, когда никак из долговой ямы не выбраться. Именно для этого существует этот инструмент.
- Но если ты вошёл без имущества или даже с имуществом, то выйдешь без него. Все обещания, что мы вам сохраним машину и ещё что-нибудь — это обман.
- Да, это так. Поэтому крайне аккуратно к этому инструменту надо относиться. Он для крайних случаев, когда человек попал реально в беду.
- Да, людям обычно обещают сохранить имущество — это ложь. Иногда разрешают платить в рассрочку — такое бывает. Хотя, на мой взгляд, как такое может быть, если все рассрочки платить человек не может. И я встречал случай, когда человек брал кредит, не мог платить, и эти вот юристы по банкротству посоветовали взять ещё один, чтобы оплатить их услуги.
- Поэтому, если есть возможность выйти из этой ситуации без банкротства, без этого клейма — нужно всеми силами стараться. Информация о том, что вы банкрот — открыта. Работодатели, соседи, друзья — каждый может узнать это.
- Да, есть определённые юридические последствия при получении статуса банкрота, при этом никто не запрещает потенциальным работодателям устанавливать свои внутренние правила по оценке потенциальных работников, и это может сыграть свою негативную роль.
- У нас вроде бы не разрешено не принимать людей на работу только потому, что у него есть долги. Но я видел эти ситуации. Не принимают на работу при наличии долгов, даже незначительных.
- Всё-таки наш совет: решать и стараться урегулировать проблему задолженности, даже если она переуступлена. Эту будет гораздо более спокойно и менее затратно.
- Да, как раз бывают реальные жизненные ситуации, когда человек обращаться к раздолжнителям и банкротчикам, платит им деньги, потом ещё деньги, потом ещё деньги, и в результате выясняется, что он заплатил больше, чем бы погасил. Почти мошенническая структура — зачастую из вас могут вытянуть размер долга. А ещё ты получил клеймо банкрота.
- Хочется напомнить, что отрасль профессионального взыскания до сих пор погружена в огромное количество мифов. На ваш взгляд, какие самые любимые мифы?
- Самые популярные мифы — это, конечно, что коллекторы постоянно звонят. Или если он пойдёт в суд, то будет судебный приказ, который можно легко отменить.
- Если коллектор не может договориться, то начинается судебная процедура. Судебный приказ — это самый простой подход. А потом уже всё попадает в обычное производство. И здесь уже никуда не денешься. Разговоры, что я принесу много бумажек о том, что мне тяжело — ерунда. Суд присудит весь размер долга несмотря на это.
- На самом деле выиграть что-то в суде нереально. Потому что кредитные договоры, которые получают коллекторы, они годами писаны, переписаны, прописаны. Там всё сделано так, что никуда не дёрнешься. А потом приставы и 7% сверху.
- Есть ещё один миф и частое нарушение: заёмщики, которые берут кредит в микрофинансовых организациях, часто указывают неверные данные. То есть могут указать неправильное место работы или показать доход, который на самом деле радикальное меньше. Это даже могут посоветовать сотрудники, которые оформляют документы.
- Действительно, это миф, что можно каким-то образом схитрить.
- Конечно, это всё в российском законодательстве чётко прописано. Потребительскому кредитованию уже больше 20 лет. Там всё отшлифовано и гладенько, никуда не денешься.
- Ещё один миф о том, что коллекторы — это некие организации чуть ли не вне закона. Какие-то вышибалы долгов.
- Да, люди, конечно, называют коллекторами всех подряд. Им звонит банк, он думает, что звонит коллектор. Всё это на самом деле наглая ложь. Первые 3 месяца всегда звонит кредитор. Спустя 3 месяца вам может позвонить по поручению кредитора коллектор, который будет гораздо вежливее, потому что ему есть что терять.
- Это серьёзнейший контроль, отрасль регулируется профильным федеральным законом. И вот один из ключевых мифов — звонят коллекторы.
- Если вам вдруг звонят неизвестные люди и пугают, угрожают. А у вас только началась просрочка — это кредитор. Если хулиган звонит, то нужно направить жалобу в ФССП России без всякого стеснения.
- На самом деле, если посмотреть статистику взаимодействия коллекторов с гражданами, мы видим, что коллекторы взаимодействуют с должниками в миллионах случаев. Но при этом жалоб очень мало.
- При этом жалобы такого характера: «Я хочу получить от коллектора бумагу о том, что я погасил долг синей печатью», «Я всё погасила, хочу, чтобы мои данные были отражены в погашении кредитной истории, потому что я беру новый кредит». То есть такого рода рабочие моменты.
- Бывает, что у коллектора долги?
- Бывает, но он должен их гасить по закону. Он не может иметь действующих исполнительных производств.
- Каждая компания, которая входит в реестр коллекторских агентств, проводит ежемесячный мониторинг. И при наличии исполнительных производств, даже штрафов, работник не может продолжать трудовую деятельность в качестве коллектора.
- У нас любили депутаты говорить: не надо говорить с коллекторами, пусть решается в суде. Так оно и получилось.
- И сейчас идёт обратная ситуация, когда опять же прозвучали тезисы, что необходимо развивать досудебную стадию урегулирования долгов. Мы готовы к этому и очень надеемся, что государство пойдёт нам навстречу.
- Досудебное разрешение выгодно всем. Коллектор не несёт судебных расходов, должнику скидки, частичное прощение и отсутствие 7%, которые ты должен заплатить государству.
- Что должен сказать коллектор при звонке, чтобы человек не бросил трубку?
- На самом деле, коллектор должен представиться по закону, причём очень подробно. И так вы понимаете, что звонит абсолютно белая компания. Которая не будет нарушать закон, не будет давить на вас, не нарушать границ. И будет с вами договариваться. Узнавать мнение, подход. Вы будете обещать погасить долг в такие-то сроки.
- Лучше всё взвесить и сказать, что я могу платить условно 1 000 рублей. Пока не могу больше — это нормально, это уже разговор.
- Очень часто, когда с человеком обсуждается график индивидуальных платежей, он опять начинает завышать свои возможности. На что наши опытные сотрудники говорят: «Ну посмотрите, у вас же зарплата такая-то, дети, обязательства. Вы не сможете столько платить, давайте в 2 раза меньше».
- Да, нормальный человек не хочет жить с долгом. Он хочет как-то быстрее избавиться. Но лучше адекватно всё рассчитать и комфортно погасить все обязательства.
