Многие ассоциируют тему финансовой грамотности исключительно с деньгами, но это не совсем так. Безусловно, правильно уметь ими распоряжаться очень важно, особенно если этот навык развивают с юного возраста.
Чтобы не попадать в финансовые ловушки в будущем, сегодня мы подробно обсудим то, какие знания необходимы родителям, чтобы помочь ребёнку достигнуть финансовой независимости в будущем. Об этом и не только мы поговорим с Алёной Юртаевой, основательницей первой частной школы финансовой грамотности для детей «Финик».
- Алёна, расскажите подробнее, чем вы занимаетесь? Ведь вы несёте очень важную миссию — обучать детей финансовой грамотности.
- Я основатель школы по финансам для детей. Но это уже не только я. Это огромная команда: наши наставники, которые создают программу. Мы были одной из первых школ, которая 6 лет назад основала проект частного образования по финансам. Сейчас у нас есть 4 основных курса: финансовая грамотность, бизнес, инвестирование и криптовалюты.
- Нас часто спрашивают: «А чем вы отличаетесь от других?». Да, в интернете много хороших качественных программ по финансам, вообще эта тема сейчас очень сильно развивается, и мы очень этому рады, но наша программа отличается тем, что мы постоянно над ней работаем. То есть это живой организм, который постоянно дорабатывается.
- Мы достаточно давно поняли то, что по финансовому образованию ребёнка нужно работать с семьёй комплексно. С родителями в первую очередь. Потому что, даже если курс будет волшебным, а ребёнок потом попадает в нездоровую финансовую атмосферу, то занятия будут практически бесполезными. Мы работаем с семьями комплексно, в том числе для родителей у нас предлагается очень много полезного контента.
- Почему важно уделять особое внимание ценности денег в финансовом образовании?
- Ценности — это одна из самых важных финансовых тем, хоть и не очевидная. Когда мы говорим про финансы, сразу же приходят на ум какие-то практические навыки: как вести бюджет, ставить цели, выдавать карманные деньги и прочее. Но ценности связаны в первую очередь с тем, зачем нужно заниматься финансовой грамотностью, на что и как мы тратим деньги.
- Из соцсетей ребёнок думает, что деньги по щелчку можно получить. Ничего не делать, и всё придёт легко.
- Из этого, к сожалению, формируются осознание, что , например, без нового телефона ты не будешь счастливым человеком. И у взрослых, и у детей в том числе. Мы живём в обществе потребления, нужно это понимать и осознавать. И у взрослых та же самая проблема, как и у детей, просто у детей еще не сформировано восприятие, критическое мышление, поэтому им тяжелее в этом плане.
- И это ощущение, что без нового телефона или без машины я не могу быть счастливым, меня не будут уважать и прочее, оно формирует некое искажённое восприятие реальности.
- В школе «Финик» мы говорим о том, что когда мы занимаемся деньгами, мы это делаем для того, чтобы в жизни чувствовать себя безопасно, чтобы у нас был некий капитал, и вообще мы нацелены на то, чтобы у ребёнка формировался свой капитал. Чтобы он в будущем был финансово-независимым человеком, а для этого нужно понимать, что капитал он просто так не формируется. Капитал нужно накапливать, и это происходит постепенно.
- В жизни каждого человека однажды встаёт вопрос: «На что потратить деньги?». На хотелки и на ценности, которые навязаны миром и брендами, которые зарабатывают на нас? Или же всё-таки я подумаю о будущем и стану наращивать капитал. Это фундаментальный вопрос, на который уходит много времени. И родители должны поддерживать эту историю.
- И вот возникает вопрос: растёт маленький ребёнок, родитель хочет для него всего самого лучшего. Как ему достичь результатов, чтобы ребёнок стал независимым человеком, чтобы у него было финансовое благополучие, чтобы он не думал, где заработать, где найти деньги. Как помочь достичь ребёнку финансовой независимости?
- Тут нет универсального ответа, потому что все семьи разные. Особенно учитывая, что страна у нас большая. У всех семей разные ситуации. Но есть такой очень хороший вопрос, и мы очень часто его поднимаем. В какой семье ребёнку лучше родиться — в обеспеченной или нет?
- Здесь тоже нет конкретного ответа, потому что если мы проанализируем биографии предпринимателей и успешных людей, то там мы не увидим чего-то универсального. Потому что жизнь очень сложная.
- Если мы говорим о ребёнке, то главная цель родителя — это создать атмосферу, где будет соблюден баланс, без перекоса в одну из сторон.
- Возьмем в качестве примера обеспеченную семью: ребёнок ни в чём не нуждается, приходит в нашу школу, и мы с ним хотим поставить цель на курс по финансовой грамотности. Спрашиваем: «Чего же ты хочешь, дорогой ребёнок?». А ребёнок отвечает: «Я хочу единорога». И с этим очень тяжело работать.
- Потому что накопить на единорога — это не финансовая цель. И когда мы начинаем эту ситуацию разворачивать, то оказывается, что ребёнку ничего не нужно. У него действительно есть всё. По щелчку сразу же появляется. Как вы думаете, как это отразится в будущем на его отношении к деньгам и на финансовом состоянии?
- Конечно, будет здорово, если у родителей такой капитал, что его хватит и на жизнь ребёнка, и на внуков, и на правнуков. Но будем честными: таким капиталом располагают немногие в мире. Деньги зарабатываются трудом, моральным и профессиональным ростом. Это важно донести до ребёнка.
- Мы понимаем, что у родителей, естественно, какая-то благая цель. Родитель хочет дать ребёнку всё самое лучшее. Чаще всего это произрастает из детства родителей, в котором был дефицит. Например, у меня была подруга, у которой кукла Барби висела на стене в упаковке. Её нельзя было трогать. И я прекрасно понимаю, что если этот ребёнок в будущем достигает какого-то успеха, то, конечно же, он никогда не захочет, чтобы у его детей было так же. Это и есть перекос. Мы держим ребёнка в вакууме, не даём ему возможности понять, что на самом деле в жизни всё по-другому.
- Мы должны дать ребёнку опыт обращения с деньгами, как и опыт во всех остальных областях.
- Другой перекос, когда мы говорим ребёнку, что нужно жестко экономить, что денег ни на что нет. Нужно соблюсти баланс, это на самом деле тяжело. Потому что у родителей часто у самих нет баланса, хотя именно поэтому мы с родителями начали общаться и сделали для них отдельный курс, чтобы они повышали и свою финансовую грамотность.
- Например, ребёнок растёт в семье среднего достатка, родители отправляют его на курс по финансовой грамотности. Сами они живут обычной стандартной жизнью. Но при этом, например, регулярно приходят очень большие посылки из каких-нибудь интернет-магазинов. Или же в семье не обсуждается финансовая цель. Или ребёнок видит родителей только на выходных, не видит, как они работают и не знает, чем они занимаются. Или на ребёнка влияют родственники, которые гораздо старше. Бабушки и дедушки с убеждениями: «не жили богато, нечего начинать». Очень много факторов, которые влияют на ребёнка и на его финансовое восприятие.
- Финансовая грамотность — это система. Когда общаемся с семьёй, все эти маленькие вещи всплывают. Мы начинаем их постепенно решать и выстраиваем здоровую финансовую систему.
- На ваш взгляд, какие самые распространённые ошибки делают родители?
- Ошибка 1: ограничивать контакт ребёнка с деньгами. Не вводить карманные деньги;
- Ошибка 2: родитель демонстрирует неразумное потребление;
- Ошибка 3: отсутствие финансовых целей и их обсуждения;
- Ошибка 4: у ребёнка должно быть ощущение любви, которую не нужно подтверждать. Чтобы ребёнок чувствовал, что он может ошибаться, что его любят вне зависимости от того, что он сделал, как он поступил.
- С какого возраста, сколько и как давать карманные деньги ребёнку? Как правильно преподнести ребёнку, для чего ему нужны деньги?
- Не нужно бояться, что ребёнок сразу полностью потратит карманные деньги. Это тоже опыт. Он поймёт, что они конечны. Карманные деньги — это тот инструмент, который помогает получить опыт в разных плоскостях финансовой грамотности.
- Чем раньше мы вводим карманные деньги, тем лучше. У ребёнка какая-то потребность в деньгах возникает чаще всего в 7–9 лет, когда он идёт в школу. Что-то там покупает. И тогда мы начинаем выстраивать систему карманных денег.
- Карманные деньги должны состоять из 3 вещей: первые две категории — это желания и потребности. Сначала вам нужно понять, сколько денег ребёнку необходимо. Купить обед, доехать до школы и так далее. Вторая часть — это то, что ребёнок может потратить. На всё, что он захочет. Например, вкусняшки. Третья часть — это цели.
- Мы должны понять, сколько мы даём на потребности и сколько готовы давать на желания. И частью на желания ребёнок распоряжается сам. Он может эти деньги потратить, но в перспективе, скорее всего, он будет их откладывать, когда у него появится цель.
- Сначала мы выдаём деньги на очень короткий срок. Например, на день. Потому что у ребёнка нет горизонта планирования. Маленькие дети даже не представляют, что будет на следующей неделе. Поэтому сначала планируем на 1 день, потом на 2 дня, 3 дня и так далее.
- Если мы видим, что дали на 2 дня, а ребёнок всё за 1 день потратил, значит, пока что рановато увеличивать и продолжаем давать на 1 день.
- Естественно, с возрастом сумма карманных денег должна увеличиваться, так как потребности ребёнка растут. И это тоже нужно закладывать в семейный бюджет. Если заниматься финансовой грамотностью ребёнка, то вы не будете разочарованы тем, как он распоряжается деньгами. Родителям должно быть комфортно психологически, нужно общаться и договариваться с ребёнком.
- Как поставить цель родителю, с чего начать, на что обратить внимание? Чтобы ребёнок не потратил деньги зря, а родитель не переживал за карманные деньги?
- Это вопрос их психологической зрелости. И безусловное чувство любви к ребёнку, понимание. Всё, что происходит с ребёнком, в плане денег, — это опыт, о котором я уже упомянула.
- Необходимо прожить все этапы взаимодействия с деньгами. Чем раньше это происходит, тем лучше.
- Если ребёнок тратит — это хорошо. Главное, когда мы ставим цель на карманные деньги у ребёнка, мы должны понимать, что ребёнок в 7 лет, в 9 лет, в 13 лет и в 17 — это разные дети.
- Ребёнок взрослеет, у него меняются интересы и тот опыт, который он проживает с деньгами, тоже очень разный. Когда к нам приходит ребёнок в 7 лет, он узнал какие-то азы, он узнал про бюджет, узнал про цель, про карманные деньги, но мы сразу говорим, что не нужно ожидать того, что ваш ребёнок после 16 занятий возьмёт и поставит цель. И будет идеальным финансистом.
- Финансы — это процесс. К сожалению, очень многие люди не готовы в принципе ждать, а в деньгах этот навык очень важен. Необходимо запастись терпением.
- Мы запускаем процесс у ребёнка: он начал взаимодействовать с деньгами. Он видит, как деньги распределяются. Затем он начинает тратить, откладывать. Бывает, что не получается, и дети совершают импульсивные покупки. Но главное, запустить процесс. А результат может появиться только со временем.
- Это нужно понимать и не ожидать ни от ребёнка, ни от себя чего-то невероятного в течение 1 месяца. А если мы запасёмся терпением, результаты будут позже. Достижение цели — это навык, который нужно развивать.
- Во взрослой жизни тоже хочется чего-то большого: квартира, машина, дорогая техника. И на всё нужно копить деньги. Поэтому во взрослом возрасте у людей часто не получать достигать целей, потому что до этого в жизни у них не было такого опыта.
- Часто у детей 7 лет, кстати, в принципе есть претензия к образованию. Возникают вопросы «А как мне это пригодится в будущем?». С финансами это очень легко объяснить. У тебя будет всё, что ты захочешь. Если ты знаешь, сколько ты хочешь отложить, если ты понимаешь, как поставить цель, и ты понимаешь, что тебе нужно, то у тебя это будет в будущем с помощью правильного планирования и распределения финансов.
- У детей цель должна быть простая, чтобы ребёнок очень легко мог дойти до неё буквально в течение месяца. У них очень много всего есть в голове, они хотят чего-то сложного и очень тяжело их уговорить на какую-то более реальную краткосрочную цель.
- Например, ребёнок хочет телефон, так как у всех в классе такой телефон, потому что это будет статусно. Это очень большой дискуссионный вопрос в плане общения с детьми. Нужно с ними разговаривать, общаться.
- Как можно донести до ребёнка, что если у всех в классе самый дорогой телефон, а я сейчас не готова или не хочу покупать семилетнему ребёнку такой же?
- «Милый, я тебе куплю его, но только чуть позже или ты должен накопить сам.» Также очень важно, чтобы ребёнок чувствовал себя комфортно в той среде, в которой он находится. Если мы поместили ребёнка в среду, в которой у всех детей очень дорогие телефоны, а мы не можем этот телефон позволить купить, то, нужно что-то попробовать с этим делать. Тут вопрос к ценностям, к семье, нужно эти ценности с ребёнком обсуждать.
- И мы возвращаемся к тому же: обсуждаем с ребёнком цели семьи. Например, мы поедем летом в отпуск. Все вместе мы откладываем на эту цель деньги, если мы сейчас купим тебе телефон за 50 000 ₽, то мы, скорее всего, не успеем накопить на эту цель.
- Или можно сказать, что подарок будет на праздник: день рождения или Новый год. Мы объясняем, что деньги просто так не могут появиться. Должно пройти время для того, чтобы их заработать.
- Время и деньги — это два больших ресурса. Чаще всего мы обмениваем время своей жизни на деньги. Нужно объяснить, что маме с папой нужно обменять столько-то часов жизни, чтобы у тебя появился телефон.
- Главное, не переборщить. Для семилетнего это, конечно, будет сложновато, скорее для возраста 13–15 лет.
- Кстати, в 14 лет ребёнку уже можно оформить статус самозанятого. В стране много больших, хороших инициатив для того, чтобы дети трудоустроились.
- Просто нужно понимать, что в подростковом возрасте у детей ведущий вид деятельности — это общение, а не образование. Здесь нужен другой подход. Мы убеждены, что образование должно именно развлекать и заинтересовывать детей.
- На занятиях должен постоянно меняться фокус. Это не просто лекция, а всегда какой-то диалог с учениками. Сейчас мы конкурируем с социальными сетями за внимание детей. Это очень тяжело.
- Так как вы работаете с детьми, какие цели ставят сами дети при формировании финансовой грамотности? Например, берём ребёнка семилетнего и подростка четырнадцатилетнего: чего бы они сами хотели?
- Часто — это гаджеты: компьютеры, ноутбуки. На этапе обучения мы всегда просчитываем очень много параметров. Говорим о том, что является желаниями, а что потребностями. Часто границы размываются. У многих людей нет различий между желаниями и потребностями. Потребности — это то, без чего мы не можем жить, а желания — от чего можем отказаться.
- Нам нужно просчитать, какой нужен капитал для того, чтобы обеспечить потребности. Сколько должно быть денег, чтобы мы их инвестировали и в результате получали какую-то сумму? Например, 100 000 ₽? Это очень интересное упражнение. Обычно в 13–15 лет дети часто не понимают всей истории: если я вот буду откладывать, накоплю вот столько, инвестирую их, и мне будут выплачивать деньги. То есть я смогу не работать.
- На самом деле, ранний выход на пенсию — это очень сильный и хороший тренд. Не работать и жить независимой жизнью. Часто детям кажется, что работа — это плохо, но с этим мы тоже боремся. Но, цель, глобально, должна быть такой.
- Когда родители спрашивают, будет ли мой ребёнок к 30 годам финансово независимым, то мы этого не можем обещать. Какая будет экономическая ситуация в стране, где он будет жить, как будет работать и многие другие факторы будут на это влиять. Всё, что можно сделать, — мы делаем: даем основы финансовой грамотности, развиваем 4 базовых навыка по финансам: хранить, тратить, зарабатывать, приумножать.
- Когда ребёнок на финансовой грамотности научился правильно хранить и тратить деньги, то потом он идёт их приумножать. Учиться правильно инвестировать и общаться с криптовалютой.
- Есть такое заблуждение, что необходимо научиться правильно зарабатывать деньги.
- Это большая ловушка: если мы научились зарабатывать, но при этом не следим за расходами, то все деньги будут тратиться. Как накопить свой капитал — повышать доходы и при этом контролировать расходы? Это очень сложно, это вопрос ценностей, привычек и осознанности человека в этом мире. Что он покупает — это общество потребления или всё-таки есть понимание, что ему нужно на самом деле? Даже на пенсии всё равно возникает выбор: купить гаджет или куда-то инвестировать.
- А как вы обучаете детей в таком юном возрасте инвестициям, какие инструменты вы берёте в первую очередь?
- Я не курирую направление инвестирования, но чаще всего мы открываем брокерские счета на курсе и вкладываемся в какие-то надежные инструменты. Облигации, акции. Всё зависит от того, сколько родители готовы инвестировать в эту историю, и насколько ребёнок погружается в тему. Потому что криптовалюта — это очень сложный и рискованный инструмент, для этого есть отдельный курс.
- Криптовалюта даже для взрослых людей сложный инструмент. Этому и взрослые ещё обучаются, ходят на курсы. Иногда родители учатся у нас после детей или учатся у детей, или учатся вместе с детьми. Очень удобно — отправил ребёнка, он всё понял, тебе рассказал.
- На курсе мы побуждаем детей общаться с родителями на тему денег, в уроках есть задания. Например, подойди к родителю и спроси, какое образование было в его жизни самым ликвидным. На тему финансов очень интересно разговаривать.
- Нужно ли платить ребёнку деньги за выполнение домашних дел?
- Есть семьи, в которых детям платят за учёбу, за помощь по дому, но мы с вами должны понимать, что опять же это вопрос ценностей. Здесь мы подменяем понятия: то, что делает ребёнок — это важно для себя или всё-таки для своей семьи? Родителям никто не платит за то, что они убираются дома.
- Или ребёнок это делает для того, что он хочет, чтобы в семье было чисто, чтобы был порядок? Тогда это не его работа. Учёба — это тоже не его работа, потому что он делает это для себя.
- А мы с вами получаем деньги, когда делаем что-то полезное для других. Это вообще закон бизнеса. Если не даёшь какую-то пользу другим людям — ты не заработаешь деньги.
- В будущем ребёнок будет учиться в университете, вы тоже будете платить деньги? Не факт, но есть семьи, в которых это работает. Поэтому есть какие-то универсальные вещи, которые мы советуем — про карманные деньги, про цели. Но каждый ребёнок индивидуален, и каждая семья тоже.
- Смотрите на своего ребёнка и на то, как это работает для него. Если мотивация ребёнка без оплаты падает, то это не лучшая история.
- Если родители богатые, то ребёнок будет финансово грамотным? Или зависит от того, какая атмосфера в семье?
- Родители богатые, не просто так. Откуда-то деньги у них появляются, скорее всего.
- Покажите ребёнку, каким образом зарабатывают деньги, тогда вероятность того, что всё будет в порядке, конечно же, увеличивается.
- А если вы строите среду, в которой деньги появляются просто так, то ничего хорошего из этого не будет. Поэтому мы стремимся к балансу. Не к перекосу, что денег нет, но и не к перекосу в сторону того, что деньги безграничны.
- Какие есть хорошие мультики или книги по финансовой грамотности?
- Если присмотреться, то в очень многих мультфильмах и фильмах часто фигурируют деньги. Потому что деньги — это один из очень важных ресурсов, просто иногда мы этого не замечаем.
- Сейчас мне вспомнился мультфильм про Алёшу Поповича и трёх богатырей. В самом начале Тихон в копилочку деньги складывал, а после конь попал на финансовых мошенников в лесу, помните, цыгане были, которые отобрали у него все деньги, в казино проиграл. На самом деле примеров огромное количество.
- Плохих книг я не встречала по финансам, так или иначе, все они полезны. В феврале выходит наша книга.
- В каком возрасте можно начать интегрировать ребёнка финансовую систему семьи?
- В любом. Прямо целенаправленно можно с 7–8 лет. Когда он начинает взаимодействовать с деньгами, начинает считать. Если ребёнок не считает, то это тяжеловато, но даже в 3–4 года с ребёнком нужно разговаривать, спрашивать и общаться в магазине, а не покупать всё подряд. Можно уже начинать объяснять: я вот тебе куплю это или это, но на 2 не хватит.
- Нужно создавать атмосферу, в которой ребёнок будет развиваться. Это уже более долгосрочная история. Например, у него уже есть квартира, машина и даже место в компании, в которой он будет работать. Вопрос к личности такого человека: куда стремиться? Он сам ничего не достиг, не понимает вообще, хочет он там работать или нет.
- Если ребёнок тратит деньги на что попало? Как с ним бороться, что делать?
- Это означает, что у ребёнка нет цели. Это так же, как и у взрослого: появляются деньги, он начинает их тратить на всё подряд, не откладывает. Нужно поставить цель.
- Чем может закончиться желание родителей защитить ребёнка от финансовых ошибок?
- Ребёнок будет совершать финансовые ошибки — это нормально. Главный вопрос: в каком возрасте и какими суммами?
- Мы все совершаем финансовые ошибки и проживаем этот опыт . Деньги нам нужны, чтобы чувствовать себя в безопасности. Чтобы понимать, что я знаю, на что завтра буду есть, или вдруг я потеряю работу — всё у меня будет хорошо. И это ощущение безопасности даёт нам чувство спокойствия и счастья.
