Банк отказывает человеку в выдаче кредита, и тот не понимает, почему. Он платежеспособен, предоставил все нужные справки и не имеет открытых задолженностей — но кредит ему все равно не выдают. Возможная причина — кредитная история, испорченная по ошибке. К сожалению, не все следят за своей КИ, а ведь банки просматривают ее очень внимательно. Человек может даже не знать, что какое-то его действие негативно отразилось на кредитной истории, — но кредитор все увидит и учтет. Поговорим, какими могут быть подобные ошибки.
Содержание статьи
- Не платить по кредитам
- Не платить по иным обязательствам
- Забывать об обязательствах
- Не брать кредитов совсем
- Запрещать банкам просматривать кредитную историю
- Брать слишком много займов одновременно
- Отправлять много заявок на кредит
- Не проверять кредитную историю
- Часто менять персональные данные
- Оформлять банкротство
- Когда кредитная история нуждается в исправлении
- Советы, которые помогут улучшить кредитную историю
Не платить по кредитам
Это просто и известно всем: просрочки по кредитам и займам отражаются в кредитной истории и портят ее. Даже самая маленькая просрочка останется в КИ как минимум на десять лет после закрытия последнего обязательства — если человек эти десять лет не будет брать новых кредитов. Все зависит от банка, но некоторые кредиторы способны отказать заемщику даже из-за небольших просрочек. А масштабные задолженности, судебные разбирательства и открытые исполнительные производства сводят шансы к нулю. Лучше стараться не допускать порчи КИ:
- платить по обязательствам вовремя, лучше — с запасом в несколько дней, чтобы снизить вероятность технической ошибки;
- всегда проверять, дошел ли платеж;
- в сложной ситуации поговорить с кредитором, взять кредитные каникулы или реструктуризовать кредит, а не игнорировать обязательства;
- при появлении просрочки погашать ее как можно скорее — чем меньше срок, тем ниже негативное влияние на КИ.
Не платить по иным обязательствам
Некоторые ошибочно полагают, что в кредитную историю вносится информация только о кредитах и микрозаймах. Вовсе нет: туда попадают сведения обо всех неисполненных обязательствах, которые были у человека. Кроме кредитов, к ним относятся:
- овердрафты по дебетовой карте;
- невыплаченные административные штрафы, переданные в суд;
- неоплаченные коммунальные задолженности;
- серьезные задолженности у сотовых операторов;
- компенсации ущерба, алименты и другие платежи, решение о которых принимает суд.
Тут важно заметить: сами по себе алименты, штрафы и компенсации не влияют на КИ. Значение имеет только ситуация, в которой человек отказывается их платить, и дело передают в суд. В таком случае открывается исполнительное производство — а эта информация уже записывается в кредитную историю. Выход прост: если у Вас есть какие-либо обязательства, погашайте их вовремя, не допускайте просрочек и судебных разбирательств.
Забывать об обязательствах
Распространенная ситуация — человек и вовсе не знает, что у него есть просрочка. Вылетело из головы, или банк начислил платеж, а заемщик не увидел. Или, допустим, карта ушла в овердрафт — это легко не заметить. А в кредитной истории просрочка все равно фиксируется. Поэтому рекомендуется регулярно проверять все свои карты, даже дебетовые, а также счета у мобильных операторов и коммунальные платежи. Если обязательств много, и Вы путаетесь, можно настроить напоминания в мобильном телефоне или завести таблицу с графиком выплат. Мы рассказывали о способах управляться с платежами в статьях про финансовую грамотность.
Читайте также: Как улучшить кредитную историю? 
Не брать кредитов совсем
Кредитная история у людей, которые намеренно отказываются брать займы, не плохая. Она просто пустая: там нет ни одной записи, ничего, что могло бы сообщить банку о кредитном поведении человека. Поэтому кредиторы относятся к таким людям с подозрением и крупные кредиты не выдают.
- Если человеку с нулевой кредитной историей понадобится большая сумма денег, например, для крупной покупки, велик риск, что кредит от банка он не получит. МФО порой дают займы и без положительной КИ, но брать микрозаймы на крупные суммы — плохая практика, которая может серьезно усугубить финансовое положение.
- На небольшие суммы или на короткий срок кредит дают даже с нулевой КИ. То же самое касается кредитных карт. Поэтому правила финансовой грамотности рекомендуют людям заводить кредитку — даже если человек не будет ею активно пользоваться, история не останется пустой.
Запрещать банкам просматривать кредитную историю
Сведения, приведенные в КИ, считаются персональными данными. Банк и любой другой кредитор имеют право просматривать их только с согласия заемщика. Человек имеет право не дать это согласие, и в таком случае кредитор не получит доступа к большинству частей кредитной истории, кроме информационной. Но это значит, что и взвешенное решение банк принять не сможет. А значит, такому заемщику проще отказать: проверить его надежность у кредитора не получится. Кроме того, такое сокрытие информации может показаться банку подозрительным.
Брать слишком много займов одновременно
Высокая кредитная нагрузка — это ситуация, когда у человека одновременно открыто несколько кредитов, и на их выплату уходит солидная часть дохода. Таких людей банки боятся кредитовать: высок риск, что с нагрузкой заемщик не справится. Брать новый кредит в такой ситуации не рекомендуют и правила финансовой грамотности — по той же причине. Исключение — разве что случаи крайней необходимости, но и в них лучше сохранять здравомыслие и не совершать опрометчивых поступков.
Отправлять много заявок на кредит
Каждая заявка на кредит фиксируется в кредитной истории, равно как и решение по ней. Если таких записей в КИ становится слишком много за короткий срок, это портит историю. Просматривая КИ, банк может решить, что:
- у человека очень тяжелая финансовая ситуация, и он обращается к разным кредиторам одновременно из отчаяния. А значит, отдавать кредит ему будет нечем;
- на имя заемщика пытаются взять кредит мошенники — это они любят подавать заявки в несколько банков одновременно;
- у заемщика высокая долговая нагрузка, потому что он сотрудничает сразу с несколькими банками, — если хотя бы некоторые из заявок одобрены;
- у человека плохая репутация — если в кредитной истории значится отказ.
Поэтому лучше выберите кредитора заранее и оставьте только одну заявку на кредит — любые отказы, даже Ваши собственные, могут повлиять на КИ.
Не проверять кредитную историю
Мир неидеален. Банки могут ошибиться, передавая сведения в БКИ, бюро кредитных историй. Само бюро может сделать ошибку при вводе данных. Алгоритмы иногда дают сбои, а люди случайно вводят неверные данные. Наконец, существуют мошенники, которые способны отправить заявку на кредит от чужого имени, если к ним случайно попадут персональные данные человека. Поэтому КИ надо проверять на предмет ошибочных записей или возможных действий мошенников. Два раза в год это можно сделать бесплатно на сайте БКИ, где она хранится. Понадобится подтвердить личность: крупные бюро предлагают сделать это через «Госуслуги», полностью онлайн. Если в выданной кредитной истории обнаружились недостоверные сведения, их можно и нужно оспорить — это поможет исправить последствия ошибок и мошеннических действий.
Часто менять персональные данные
Каждый может переехать, сменить фамилию, номер телефона или даже имя. Это нормально. Но если такое происходит слишком часто, банк может насторожиться и отказать в выдаче кредита. Кредитор может подумать, что человек от чего-то скрывается — например, от непогашенных обязательств. К тому же, если заемщик часто меняет номера и адреса, его сложнее найти в случае проблем с кредитом.
- Бывает и такое, что частая смена адреса и других персональных данных — насущная необходимость. Например, человек несколько раз переезжал, потому что продавал одну квартиру и покупал другую, а во время сделки жил у родителей или друзей. Ситуаций можно представить много, и в каждой из них изменение информации о себе оправдано.
- Если у Вас такое произошло, не бойтесь сообщить об этом банку заранее. Так Вы проясните ему ситуацию и убедите, что не скрываетесь от обязательств.
Оформлять банкротство
Процедура банкротства для многих представляется способом легально и быстро списать задолженности. На деле у нее множество подводных камней, один из которых — фактическая невозможность получить кредит как минимум несколько лет. Человек, прошедший процедуру банкротства, обязан сообщать об этом банкам еще 5 лет — а кредиторы стараются не иметь дела с теми, кто признавал себя финансово несостоятельным. Поэтому мы рекомендуем использовать банкротство только как самую крайнюю меру, если других возможностей погасить задолженность нет.
Когда кредитная история нуждается в исправлении
Кредитная история играет ключевую роль в жизни каждого человека, влияя на его финансовое будущее. Она отражает все операции по кредитам, выплатам, просрочкам и другим финансовым транзакциям, которые произошли за определенный период времени. Отличная кредитная история может открыть двери к лучшим кредитным условиям и возможностям получения крупных ссуд, в то время как плохая кредитная история может привести к отказам в кредитах и повышенным процентным ставкам.
Иногда кредитная история может нуждаться в исправлении из-за различных причин. Это могут быть пропущенные платежи по кредитам, невыплаченные долги, ошибка в кредитных отчетах или устаревшая информация. Важно понимать, что исправление кредитной истории может занять время и требует усилий.
Если вы обнаружили ошибку в своей кредитной истории, вам следует немедленно связаться с бюро кредитных историй и запросить исправление. Вы можете предоставить документальное подтверждение о правильности вашей платежной истории или обосновать причины пропуска платежей. Бюро кредитных историй обязаны рассмотреть вашу жалобу и внести соответствующие изменения в вашу кредитную историю в случае необходимости.
Если ваша кредитная история имеет много просрочек или задолженностей, то вам следует принять меры по исправлению ситуации. Одним из способов может быть погашение задолженностей и установление плана по выплате кредитов. Вы также можете обратиться к кредитным консультантам или специалистам по управлению долгами, чтобы разработать стратегию по восстановлению вашей кредитной истории.
Важно помнить, что исправление кредитной истории требует терпения и дисциплины. Это процесс, который может занять несколько месяцев или даже годы, в зависимости от сложности ситуации. Однако вложенные усилия обязательно окупятся, когда вы сможете насладиться преимуществами отличной кредитной истории.
Советы, которые помогут улучшить кредитную историю
- Следите за своевременным погашением кредитов и кредитных карт.
- Держите баланс на кредитных картах под контролем.
- Открывайте разные виды кредитов.
- Проводите мониторинг своей кредитной истории.
- Поддерживайте долгосрочные отношения с кредитными организациями.
Оплата вовремя — это основной фактор, который влияет на вашу кредитную историю. Задержки в платежах могут негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге.
Используйте только часть доступного кредита, не превышая 30% от общей суммы. Это поможет показать банкам и кредитным организациям, что вы умеете управлять своими финансами.
Например, ипотечные кредиты, автокредиты, кредитные карты. Это позволит показать банкам, что вы умеете управлять различными видами кредитов.
Регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг и отслеживайте любые изменения. Если обнаружите ошибки или проблемы, связывайтесь с кредитным бюро для их исправления.
Длительное сотрудничество с одним банком может положительно сказаться на вашей кредитной истории.
Если Ваш кредит находится в ЭОС, прибегать к радикальным мерам нет нужды. Мы поможем составить удобный для Вас график выплат, при необходимости сделаем скидку и простим часть задолженности. Погашение даже старого кредита — первый шаг к исправлению испорченной кредитной истории. А после этого можно будет воспользоваться банковскими программами по улучшению КИ. Не опускайте руки — ЭОС поможет выбраться из сложной ситуации.
