С необходимостью взять кредит может столкнуться каждый: по личным ли, семейным ли обстоятельствам. Однако это не всегда это: ошибки прошлого, даже исправленные, могут сохраниться в кредитной истории (КИ) и испортить репутацию человека в банках. Не переживайте: не все потеряно. Чтобы восстановить свое доброе имя, не нужно обращаться к сомнительным, зачастую мошенническим организациям. Давайте поговорим, как улучшить кредитную историю и получить возможность снова обращаться к банкам.
Содержание статьи
- Как понять, что КИ испорчена
- Как узнать свою КИ
- Причины ухудшения кредитной истории
- Как оспорить ошибки?
- Что сделать для исправления кредитной истории
- Как улучшить кредитную историю, если были просрочки
- Как улучшить кредитную историю после микрозаймов
- Как улучшить кредитную историю после банкротства
- Как не столкнуться с мошенниками
- Что еще может помочь
Как понять, что КИ испорчена
Обычно люди начинают что-то подозревать, если банки стабильно отказывают им в выдаче кредитов или карт либо, например, не одобряют ипотеку. Такое обычно происходит по двум причинам: или заемщик не удовлетворяет требованиям, например, имеет недостаточный доход, или его кредитная история испорчена. Если доход и возраст у вас соответствуют критериям, значит, вероятно, причина в КИ. Это можно проверить, узнав ее: сведения о кредитном поведении гражданина за последние 10 лет сохраняются в специальных бюро — БКИ.
Как узнать свою КИ
В России БКИ несколько, и каждый банк должен взаимодействовать хотя бы с одним. Наиболее распространенные — «Объединенное кредитное бюро», НБКИ, «Эквифакс», «Русский стандарт». Узнайте, с каким бюро сотрудничает банк, к которому вы обращались, зарегистрируйтесь на сайте этого БКИ и подайте запрос на выдачу кредитной истории. Обычно это можно сделать прямо на сайте, правда, понадобится подтвердить свою личность с помощью аккаунта «Госуслуг». Два раза в год каждый гражданин имеет право узнавать КИ бесплатно, и рекомендуется пользоваться этой возможностью. Знать свою кредитную историю — это полезно:
- если банк совершит ошибку в документах и случайно запишет на вас чужие задолженности, вы быстро об этом узнаете и исправите ситуацию;
- случайная просрочка не останется незамеченной — ее можно будет быстро закрыть;
- вы всегда будете знать свои шансы на получение кредита.
Причины ухудшения кредитной истории
Основные причины, которые могут негативно сказаться на вашей кредитной истории
По вине заемщика
Просрочки по платежам. Если заемщик не способен в установленный срок внести очередной платеж, это негативно сказывается на его кредитном рейтинге. Даже однократная задержка может иметь долгосрочные последствия, особенно если она превышает 30 дней.
- Чрезмерное количество запросов на получение кредита. Каждый раз, когда заемщик подает заявку на кредит, кредитор делает запрос в кредитное бюро для проверки его истории. Если таких запросов слишком много за короткий период времени, это может негативно повлиять на кредитный рейтинг.
Невыплата долгов. В случае, если кредиторы инициируют процедуру взыскания долга, информация об этом окажется в кредитной истории и станет доступной другим кредиторам. Невыплата долгов — это не только финансовая, но и юридическая проблема, которая может повлечь за собой серьезные последствия для заемщика.
По вине банка
Ошибки в учете платежей. Например, банк может не зафиксировать своевременные платежи по кредиту или, наоборот, отразить просрочку, даже если она отсутствовала.
Необоснованные отказы в кредите. Если банк, основываясь на ошибочной информации о кредитной истории, отказывает заемщику в кредите, это может привести к последующим негативным записям. Заемщики, получившие отказ, могут начать подавать заявки в другие финансовые учреждения, что приведет к множеству запросов в кредитные бюро и, как следствие, ухудшению кредитной истории.
Условные и скрытые комиссии. Некоторые условия кредитного договора могут быть не совсем прозрачными, и заемщики могут не осознавать, что какие-то комиссии могут влиять на их платежеспособность. Непонимание условий кредита может привести к задержкам в платежах и, соответственно, к ухудшению кредитной истории.
- Неверные данные о кредитах. Иногда банки могут попросту путать заемщиков, включая в кредитную историю данные по другим клиентам. Это может произойти из-за совпадения фамилий, имен или других данных.
По вине мошенников
Кража личных данных. Мошенники могут получить доступ к вашим документам, банковским данным или личной информации через фишинг, вирусы или социальную инженерию. Используя эти данные, злоумышленники могут открывать кредиты и займы на ваше имя. Когда они не выплачиваются, ваше имя оказывается в черных списках кредитных организаций и история портится.
Неправомерные кредиты и займы. Некоторые мошеннические группы открывают несколько кредитов в различных банках, используя данные жертв. Если жертва не замечает этих кредитов или не знает о них, задолженность накапливается, и в итоге открываются просрочки. Банки сообщают о данных клиентах в бюро кредитных историй, что приводит к снижению кредитного рейтинга.
Как оспорить ошибки?
Совершенные по вине банка
Если вы нашли в своей кредитной истории ошибку допущенную по вине банка, то вам необходимо в первую очередь собрать все необходимые документы, которые могут подтвердить вашу правоту: квитанции об оплате, выписки из банка, письменные подтверждения от банка о закрытии кредита или изменениях в условиях.
Следующим вашим шагом будет формирование письменного запроса в банк в котором необходимо указать:
Суть ошибки: детально опишите, в чем заключается проблема.
Подтверждающие документы: приложите все подготовленные доказательства.
- Ваши данные: укажите контактную информацию для обратной связи. Письмо желательно отправить заказным письмом с уведомлением, чтобы зафиксировать факт отправки. Банк обязан рассмотреть ваш запрос и дать ответ в разумные сроки. Обычно на это уходит не более 30 дней. Если банк признает ошибку, он должен внести исправления в вашу кредитную историю и уведомить об этом кредитные бюро. После получения ответа от банка и внесения исправлений обязательно получите новую копию вашей кредитной истории. Проверьте, отражены ли в ней изменения. Если ошибка исправлена, это положительно скажется на вашей кредитной репутации.
Совершенные по вине мошенников
Если вы обнаружили в своей кредитной истории подозрительные записи связанные с займами которые вы не совершали, то это может быть признаком мошенничества. В данном случае вам необходимо собрать все возможные доказательства, подтверждающие факт мошенничества. Это могут быть:
Копии документов, подтверждающих вашу личность.
Письма из банка о состоянии кредита, который вы не оформляли.
Доказательства того, что вы не были в курсе сделок — например, выписки из личного кабинета банка.
Как только вы собрали все необходимые документы, незамедлительно уведомите банк или финансовую организацию, в которой были оформлены мошеннические кредиты. Это можно сделать с помощью письменного обращения или личного визита в отделение банка. Банк должен начать расследование и отключить вашу кредитную линию до выяснения всех обстоятельств.
После обращения в банк, вы должны обратится в БКИ, в котором содержится ваша кредитная история, при этом вам необходимо: направить письменную жалобу с описанием сути проблемы и после этого потребовать внести изменения в вашу кредитную историю ( удалить записи о кредитах, которые вы не совершали).
Также конечно необходимо подать заявление в правоохранительные органы.
Укажите все подробности и приложите собранные документы.
После подачи всех жалоб и уведомлений вам необходимо регулярно проверять свою кредитную историю. После того как банк и БКИ внесут исправления, вы сможете получить новую версию вашей кредитной истории. Убедитесь, что все данные актуальны и отражают истинное состояние.
Что сделать для исправления кредитной истории
Исправить ошибки. Иногда встречается ситуация: человек не допускал просрочек, ответственно платил по обязательствам, но КИ все равно ухудшилась, а в выписке из БКИ сообщается о просрочках и задолженностях. В таком случае, вероятно, произошла ошибка. Следует обратиться в банк или БКИ и подать заявление на оспаривание кредитной истории: организации проведут проверку и удалят ошибочные данные, что автоматически улучшит вашу КИ.
Погасить кредиты. Нередко причиной отказов банков становится закредитованность — состояние, когда у человека много открытых обязательств, в том числе кредитных карт. В таком случае для получения нового кредита ему понадобится сначала закрыть старый.
Избавиться от задолженностей. Еще более распространенное явление — просрочки и задолженности, о которых человек может быть даже не в курсе. Иногда они копятся годами, ухудшая кредитную историю. Если после проверки КИ вы обнаружили у себя открытые просрочки, обязательно выплатите их — чем раньше вы это сделаете, тем скорее сможете восстановить свое доброе имя у кредиторов. При наличии непогашенных задолженностей, к сожалению, получить новые кредиты практически невозможно. Это касается не только банковских просрочек: в кредитной истории также отображаются неуплаченные штрафы, задолженности по алиментам и коммунальным услугам. Их тоже понадобится погасить.
Дополнить историю новыми сведениями. Когда человек разберется со старыми просрочками и ошибками, он может начать исправление КИ. Нет, сведения о просроченных задолженностях из прошлого убрать не получится: эти данные останутся в кредитной истории. Но можно показать банку, что вы улучшили жизненную ситуацию и впредь не повторите старых ошибок — дополнить свою кредитную историю позитивной информацией. В таком случае кредитор, вероятно, пойдет вам навстречу, если увидит в вас добросовестного клиента, справившегося с проблемами. Новые сведения покажут банкам: человек больше не допускает просрочек, ответственно относится к финансовым обязательствам, следовательно, ему нет нужды отказывать в кредитных продуктах. Дополнить историю можно:
- с помощью кредитной карточки или карты рассрочки;
- за счет нового кредита, желательно — на небольшую сумму.
Будьте готовы к тому, что поначалу с испорченной КИ вам будут предлагать только продукты с высокой процентной ставкой. Позже ситуация может исправиться.
Читайте также: Как правильно пользоваться кредитной картой? 
Как улучшить кредитную историю, если были просрочки
Как правило, если просроченные платежи все же были погашены, а все штрафные санкции уплачены, через какое-то время банк вновь начинает одобрять клиенту кредиты. Особенно если просрочка была небольшой, а закрыли ее довольно быстро. Но даже с серьезными суммами и долгими сроками можно попробовать исправить ситуацию. Шансы на получение кредита после просрочек повышаются, если человек:
- погасил просрочки не менее полугода назад;
- с тех пор не совершал других действий, портящих КИ;
- увеличил доход или изменил жизненные обстоятельства, которые мешали ему выплатить обязательства вовремя, и может это подтвердить.
Например, на отношение банка к заемщику хорошо влияет открытый в той же организации депозит. Это показывает кредитору, что клиент платежеспособен: некоторые даже предлагают взамен на открытие депозита кредитную карту.
Как улучшить кредитную историю после микрозаймов
К сожалению, микрофинансовые организации часто становятся причиной ухудшения КИ. Большие проценты, которые накапливаются стремительно, короткие сроки, не дающие времени исправить ситуацию, — с такими проблемами сталкиваются многие. Но даже после негативного опыта с МФО есть шанс наладить взаимоотношения с банками:
- убедитесь, что все микрозаймы погашены, а просрочки по ним закрыты;
- предоставьте банку доказательства вашей платежеспособности;
- попробуйте поначалу брать кредиты на короткий срок под высокий процент или пользоваться кредитной картой. Это способ дополнить испорченную КИ новой информацией и продемонстрировать положительную динамику.
Как улучшить кредитную историю после банкротства
Несмотря на растущую популярность процедуры банкротства, она вовсе не панацея и влечет за собой ряд ограничений. В частности, человек, признанный финансово несостоятельным, обязан уведомлять об этом финансовые организации в течение пяти лет. Кроме того, банкротство — серьезный удар по кредитной истории, и нередко люди сталкиваются с постоянными отказами в кредитовании. После банкротства рекомендуется воздержаться от обращения к банкам на какой-то срок (не менее 12 месяцев), а затем постараться доказать восстановление платежеспособности. Это можно сделать с помощью выписки о доходах или взятого депозита. Также некоторые банки предлагают специальные программы кредитования для исправления КИ. Попробуйте воспользоваться ими.
Как не столкнуться с мошенниками
К сожалению, в около финансовой сфере много недобросовестных операторов, которые наживаются на незнании людей и вводят их в заблуждение. Большинство объявлений, предлагающих «улучшить кредитную историю», написаны мошенниками: в действительности скорректировать сведения в БКИ нельзя. Если же в кредитной истории допущена ошибка, ее необходимо исправить законными способами, лично обратившись в банк и в бюро, — для этого не надо привлекать сторонние компании. Помните: даже если они действительно совершают какие-либо действия с КИ, это незаконно и в перспективе может только ухудшить вашу репутацию у банков. В большинстве же случаев такие «помощники» на деле не предпринимают ничего, а только имитируют деятельность, исчезая после получения оплаты. Не принимайте такие предложения. Если же вам необходимы помощь или консультация, лучше обратитесь к грамотному юристу или финансовому советнику.
Что еще может помочь
- Иногда банки отказывают в кредите, если у человека зафиксировано слишком много обращений к КИ. Ее запрашивают потенциальные кредиторы при оформлении займа или кредита, так что это может свидетельствовать о частых попытках получить кредитный продукт. Устройте период «кредитной тишины»: не обращайтесь в банки и не проверяйте КИ какое-то время.
- Если кредит нужен срочно, а исправить ситуацию в короткое время не выйдет, можете заручиться помощью другого человека — поручителя с хорошей КИ. Правда, следить за отсутствием просрочек придется особенно строго.
- Если вы вдруг обнаружили, что на ваше имя был взят кредит без вашего ведома, обязательно уведомите об этом банк и обратитесь в полицию.
Оптимальный способ исправить кредитную историю — ответственно относиться к своим обязательствам. ЭОС рекомендует быстро погашать появляющиеся просрочки и своевременно обслуживать обязательства: банки и коллекторские агентства готовы пойти навстречу клиенту, если тот действительно хочет наладить ситуацию.
