Как улучшить кредитную историю?

С необходимостью взять кредит может столкнуться каждый: по личным ли, семейным ли обстоятельствам. Однако это не всегда это: ошибки прошлого, даже исправленные, могут сохраниться в кредитной истории (КИ) и испортить репутацию человека в банках. Не переживайте: не все потеряно. Чтобы восстановить свое доброе имя, не нужно обращаться к сомнительным, зачастую мошенническим организациям. Давайте поговорим, как улучшить кредитную историю и получить возможность снова обращаться к банкам.

Содержание статьи

• Как понять, что КИ испорчена
• Как узнать свою КИ
• Причины ухудшения кредитной истории
• Как оспорить ошибки?
• Что сделать для исправления кредитной истории
• Как улучшить кредитную историю, если были просрочки
• Как улучшить кредитную историю после микрозаймов
• Как улучшить кредитную историю после банкротства
• Как не столкнуться с мошенниками
• Что еще может помочь

Как понять, что КИ испорчена

Обычно люди начинают что-то подозревать, если банки стабильно отказывают им в выдаче кредитов или карт либо, например, не одобряют ипотеку. Такое обычно происходит по двум причинам: или заемщик не удовлетворяет требованиям, например, имеет недостаточный доход, или его кредитная история испорчена. Если доход и возраст у вас соответствуют критериям, значит, вероятно, причина в КИ. Это можно проверить, узнав ее: сведения о кредитном поведении гражданина за последние 10 лет сохраняются в специальных бюро — БКИ.

Как узнать свою КИ

В России БКИ несколько, и каждый банк должен взаимодействовать хотя бы с одним. Наиболее распространенные — «Объединенное кредитное бюро», НБКИ, «Эквифакс», «Русский стандарт». Узнайте, с каким бюро сотрудничает банк, к которому вы обращались, зарегистрируйтесь на сайте этого БКИ и подайте запрос на выдачу кредитной истории. Обычно это можно сделать прямо на сайте, правда, понадобится подтвердить свою личность с помощью аккаунта «Госуслуг». Два раза в год каждый гражданин имеет право узнавать КИ бесплатно, и рекомендуется пользоваться этой возможностью. Знать свою кредитную историю — это полезно:

• если банк совершит ошибку в документах и случайно запишет на вас чужие задолженности, вы быстро об этом узнаете и исправите ситуацию;
• случайная просрочка не останется незамеченной — ее можно будет быстро закрыть;
• вы всегда будете знать свои шансы на получение кредита.

Причины ухудшения кредитной истории

Основные причины, которые могут негативно сказаться на вашей кредитной истории

По вине заемщика

• Просрочки по платежам. Если заемщик не способен в установленный срок внести очередной платеж, это негативно сказывается на его кредитном рейтинге. Даже однократная задержка может иметь долгосрочные последствия, особенно если она превышает 30 дней.

• Чрезмерное количество запросов на получение кредита. Каждый раз, когда заемщик подает заявку на кредит, кредитор делает запрос в кредитное бюро для проверки его истории. Если таких запросов слишком много за короткий период времени, это может негативно повлиять на кредитный рейтинг.

• Невыплата долгов. В случае, если кредиторы инициируют процедуру взыскания долга, информация об этом окажется в кредитной истории и станет доступной другим кредиторам. Невыплата долгов — это не только финансовая, но и юридическая проблема, которая может повлечь за собой серьезные последствия для заемщика.

По вине банка

• Ошибки в учете платежей. Например, банк может не зафиксировать своевременные платежи по кредиту или, наоборот, отразить просрочку, даже если она отсутствовала.

• Необоснованные отказы в кредите. Если банк, основываясь на ошибочной информации о кредитной истории, отказывает заемщику в кредите, это может привести к последующим негативным записям. Заемщики, получившие отказ, могут начать подавать заявки в другие финансовые учреждения, что приведет к множеству запросов в кредитные бюро и, как следствие, ухудшению кредитной истории.

• Условные и скрытые комиссии. Некоторые условия кредитного договора могут быть не совсем прозрачными, и заемщики могут не осознавать, что какие-то комиссии могут влиять на их платежеспособность. Непонимание условий кредита может привести к задержкам в платежах и, соответственно, к ухудшению кредитной истории.

• Неверные данные о кредитах. Иногда банки могут попросту путать заемщиков, включая в кредитную историю данные по другим клиентам. Это может произойти из-за совпадения фамилий, имен или других данных.

По вине мошенников

• Кража личных данных. Мошенники могут получить доступ к вашим документам, банковским данным или личной информации через фишинг, вирусы или социальную инженерию. Используя эти данные, злоумышленники могут открывать кредиты и займы на ваше имя. Когда они не выплачиваются, ваше имя оказывается в черных списках кредитных организаций и история портится.

• Неправомерные кредиты и займы. Некоторые мошеннические группы открывают несколько кредитов в различных банках, используя данные жертв. Если жертва не замечает этих кредитов или не знает о них, задолженность накапливается, и в итоге открываются просрочки. Банки сообщают о данных клиентах в бюро кредитных историй, что приводит к снижению кредитного рейтинга.

Как оспорить ошибки?

Совершенные по вине банка

Если вы нашли в своей кредитной истории ошибку допущенную по вине банка, то вам необходимо в первую очередь собрать все необходимые документы, которые могут подтвердить вашу правоту: квитанции об оплате, выписки из банка, письменные подтверждения от банка о закрытии кредита или изменениях в условиях.

Следующим вашим шагом будет формирование письменного запроса в банк в котором необходимо указать:

• Суть ошибки: детально опишите, в чем заключается проблема.

• Подтверждающие документы: приложите все подготовленные доказательства.

• Ваши данные: укажите контактную информацию для обратной связи. Письмо желательно отправить заказным письмом с уведомлением, чтобы зафиксировать факт отправки. Банк обязан рассмотреть ваш запрос и дать ответ в разумные сроки. Обычно на это уходит не более 30 дней. Если банк признает ошибку, он должен внести исправления в вашу кредитную историю и уведомить об этом кредитные бюро. После получения ответа от банка и внесения исправлений обязательно получите новую копию вашей кредитной истории. Проверьте, отражены ли в ней изменения. Если ошибка исправлена, это положительно скажется на вашей кредитной репутации.

Совершенные по вине мошенников

Если вы обнаружили в своей кредитной истории подозрительные записи связанные с займами которые вы не совершали, то это может быть признаком мошенничества. В данном случае вам необходимо собрать все возможные доказательства, подтверждающие факт мошенничества. Это могут быть:

• Копии документов, подтверждающих вашу личность.

• Письма из банка о состоянии кредита, который вы не оформляли.

• Доказательства того, что вы не были в курсе сделок — например, выписки из личного кабинета банка.

Как только вы собрали все необходимые документы, незамедлительно уведомите банк или финансовую организацию, в которой были оформлены мошеннические кредиты. Это можно сделать с помощью письменного обращения или личного визита в отделение банка. Банк должен начать расследование и отключить вашу кредитную линию до выяснения всех обстоятельств.

После обращения в банк, вы должны обратится в БКИ, в котором содержится ваша кредитная история, при этом вам необходимо: направить письменную жалобу с описанием сути проблемы и после этого потребовать внести изменения в вашу кредитную историю ( удалить записи о кредитах, которые вы не совершали). 

Также конечно необходимо подать заявление в правоохранительные органы.

Укажите все подробности и приложите собранные документы. 

После подачи всех жалоб и уведомлений вам необходимо регулярно проверять свою кредитную историю. После того как банк и БКИ внесут исправления, вы сможете получить новую версию вашей кредитной истории. Убедитесь, что все данные актуальны и отражают истинное состояние.

Что сделать для исправления кредитной истории

Исправить ошибки. Иногда встречается ситуация: человек не допускал просрочек, ответственно платил по обязательствам, но КИ все равно ухудшилась, а в выписке из БКИ сообщается о просрочках и задолженностях. В таком случае, вероятно, произошла ошибка. Следует обратиться в банк или БКИ и подать заявление на оспаривание кредитной истории: организации проведут проверку и удалят ошибочные данные, что автоматически улучшит вашу КИ.

Погасить кредиты. Нередко причиной отказов банков становится закредитованность — состояние, когда у человека много открытых обязательств, в том числе кредитных карт. В таком случае для получения нового кредита ему понадобится сначала закрыть старый.

Избавиться от задолженностей. Еще более распространенное явление — просрочки и задолженности, о которых человек может быть даже не в курсе. Иногда они копятся годами, ухудшая кредитную историю. Если после проверки КИ вы обнаружили у себя открытые просрочки, обязательно выплатите их — чем раньше вы это сделаете, тем скорее сможете восстановить свое доброе имя у кредиторов. При наличии непогашенных задолженностей, к сожалению, получить новые кредиты практически невозможно. Это касается не только банковских просрочек: в кредитной истории также отображаются неуплаченные штрафы, задолженности по алиментам и коммунальным услугам. Их тоже понадобится погасить.

Дополнить историю новыми сведениями. Когда человек разберется со старыми просрочками и ошибками, он может начать исправление КИ. Нет, сведения о просроченных задолженностях из прошлого убрать не получится: эти данные останутся в кредитной истории. Но можно показать банку, что вы улучшили жизненную ситуацию и впредь не повторите старых ошибок — дополнить свою кредитную историю позитивной информацией. В таком случае кредитор, вероятно, пойдет вам навстречу, если увидит в вас добросовестного клиента, справившегося с проблемами. Новые сведения покажут банкам: человек больше не допускает просрочек, ответственно относится к финансовым обязательствам, следовательно, ему нет нужды отказывать в кредитных продуктах. Дополнить историю можно:

• с помощью кредитной карточки или карты рассрочки;
• за счет нового кредита, желательно — на небольшую сумму.

Будьте готовы к тому, что поначалу с испорченной КИ вам будут предлагать только продукты с высокой процентной ставкой. Позже ситуация может исправиться.

Читайте также: Как правильно пользоваться кредитной картой?

Как улучшить кредитную историю, если были просрочки

Как правило, если просроченные платежи все же были погашены, а все штрафные санкции уплачены, через какое-то время банк вновь начинает одобрять клиенту кредиты. Особенно если просрочка была небольшой, а закрыли ее довольно быстро. Но даже с серьезными суммами и долгими сроками можно попробовать исправить ситуацию. Шансы на получение кредита после просрочек повышаются, если человек:

• погасил просрочки не менее полугода назад;
• с тех пор не совершал других действий, портящих КИ;
• увеличил доход или изменил жизненные обстоятельства, которые мешали ему выплатить обязательства вовремя, и может это подтвердить.

Например, на отношение банка к заемщику хорошо влияет открытый в той же организации депозит. Это показывает кредитору, что клиент платежеспособен: некоторые даже предлагают взамен на открытие депозита кредитную карту.

Как улучшить кредитную историю после микрозаймов

К сожалению, микрофинансовые организации часто становятся причиной ухудшения КИ. Большие проценты, которые накапливаются стремительно, короткие сроки, не дающие времени исправить ситуацию, — с такими проблемами сталкиваются многие. Но даже после негативного опыта с МФО есть шанс наладить взаимоотношения с банками:

• убедитесь, что все микрозаймы погашены, а просрочки по ним закрыты;
• предоставьте банку доказательства вашей платежеспособности;
• попробуйте поначалу брать кредиты на короткий срок под высокий процент или пользоваться кредитной картой. Это способ дополнить испорченную КИ новой информацией и продемонстрировать положительную динамику.

Как улучшить кредитную историю после банкротства

Несмотря на растущую популярность процедуры банкротства, она вовсе не панацея и влечет за собой ряд ограничений. В частности, человек, признанный финансово несостоятельным, обязан уведомлять об этом финансовые организации в течение пяти лет. Кроме того, банкротство — серьезный удар по кредитной истории, и нередко люди сталкиваются с постоянными отказами в кредитовании. После банкротства рекомендуется воздержаться от обращения к банкам на какой-то срок (не менее 12 месяцев), а затем постараться доказать восстановление платежеспособности. Это можно сделать с помощью выписки о доходах или взятого депозита. Также некоторые банки предлагают специальные программы кредитования для исправления КИ. Попробуйте воспользоваться ими.

Как не столкнуться с мошенниками

К сожалению, в около финансовой сфере много недобросовестных операторов, которые наживаются на незнании людей и вводят их в заблуждение. Большинство объявлений, предлагающих «улучшить кредитную историю», написаны мошенниками: в действительности скорректировать сведения в БКИ нельзя. Если же в кредитной истории допущена ошибка, ее необходимо исправить законными способами, лично обратившись в банк и в бюро, — для этого не надо привлекать сторонние компании. Помните: даже если они действительно совершают какие-либо действия с КИ, это незаконно и в перспективе может только ухудшить вашу репутацию у банков. В большинстве же случаев такие «помощники» на деле не предпринимают ничего, а только имитируют деятельность, исчезая после получения оплаты. Не принимайте такие предложения. Если же вам необходимы помощь или консультация, лучше обратитесь к грамотному юристу или финансовому советнику.

Что еще может помочь

• Иногда банки отказывают в кредите, если у человека зафиксировано слишком много обращений к КИ. Ее запрашивают потенциальные кредиторы при оформлении займа или кредита, так что это может свидетельствовать о частых попытках получить кредитный продукт. Устройте период «кредитной тишины»: не обращайтесь в банки и не проверяйте КИ какое-то время.
• Если кредит нужен срочно, а исправить ситуацию в короткое время не выйдет, можете заручиться помощью другого человека — поручителя с хорошей КИ. Правда, следить за отсутствием просрочек придется особенно строго.
• Если вы вдруг обнаружили, что на ваше имя был взят кредит без вашего ведома, обязательно уведомите об этом банк и обратитесь в полицию.

Оптимальный способ исправить кредитную историю — ответственно относиться к своим обязательствам. ЭОС рекомендует быстро погашать появляющиеся просрочки и своевременно обслуживать обязательства: банки и коллекторские агентства готовы пойти навстречу клиенту, если тот действительно хочет наладить ситуацию.