Чем различаются микрофинансовые и микрокредитные организации

Люди привыкли считать, что микрофинансовые и микрокредитные организации — одно и то же. Но не совсем: в 2015 году Банк России совместно с Минфином выпустили законопроект о разделении МФО на два сегмента. Госдума одобрила этот законопроект, и с тех пор микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК) — это разные организации. Сразу скажем: для заемщиков разница невелика, но о различиях между двумя сегментами знать все же стоит.

Содержание статьи

• МФК и МКК — это МФО
• Основные различия между МФК и МКК
• Что выбрать: МФК или МКК

МФК и МКК — это МФО

И микрокредитные, и микрофинансовые компании объединяются под аббревиатурой МФО. А различаются они масштабами: объемом капитала, ограничениями по выдаче займов, возможностью вести иную деятельность, строгостью надзора и другими параметрами.

• МКК — это обычно небольшие компании, которые выдают займы на относительно маленькие суммы. Спектр полномочий у них меньше, а надзор со стороны регуляторов довольно мягок. Главное требование — иметь резервы на случай невозврата средств.
• МФК — крупные компании с большим уставным капиталом, которые имеют право выдавать займы на суммы больше, чем МКК. Полномочия таких организаций также расширены, но и надзор намного строже. Кроме того, им запрещено заниматься торговой или производственной деятельностью.

В России более 2 тысяч МКК и только около 60 МФК, однако последние часто имеют сети и филиалы.

Читайте также: 10 ошибок, которые испортят вашу кредитную историю

Основные различия между МФК и МКК

Размеры займов. Небольшая микрокредитная компания имеет возможность выдавать частным лицам займы размером до 500 тысяч рублей, крупная микрофинансовая — до 1 млн. А вот юридическим лицам и те, и другие имеют право выдавать средства в размере до 5 млн рублей.

Привлечение денег. МКК может привлекать деньги только от учредителей и акционеров компании, от юридических лиц. У МФК шире полномочия: они могут пользоваться средствами частных инвесторов, но только в размере от 1,5 миллионов рублей. Это сделано, чтобы задать порог входа в инвестирование в микрофинансы: предполагается, что если у частного лица есть 1,5 млн на инвестиции, значит, он уже хорошо разбирается в отрасли и осознает все риски таких вложений.

Капитал. Собственные средства МКК должны составлять не менее 1 миллиона рублей, МФК — 70 миллионов и выше. Капитал и размеры компании — основное пороговое различие между двумя видами организаций.

Облигации. У МФК есть возможность выпускать облигации, МКК такой возможности не имеют.

Аудит. Микрофинансовые компании обязательно проходят ежегодную аудиторскую проверку и в конце года подают аудиторский отчет в Банк России. Микрокредитные организации такой обязанности не имеют.

Надзор. И микрофинансовые, и микрокредитные компании обязательно должны иметь членство в соответствующих СРО — саморегулируемых организациях. МКК при этом преимущественно регулируется за счет СРО, которая и занимается надзором. Банк России вмешивается только в некоторых случаях:

• компания переходит из одной саморегулируемой организации в другую;
• проводится проверка самой СРО;
• есть информация о нарушении законодательства со стороны МКК.

Что касается микрофинансовых организаций, то они находятся под постоянным надзором со стороны Банка России, так как их полномочия шире, а ответственность — выше.

Что выбрать: МФК или МКК

Если Вы твердо решили взять заем в микрофинансовой организации, выбор зависит от Ваших потребностей. За небольшой суммой можно обратиться в любой тип компании. Главное — чтобы она состояла в реестре: это можно проверить на сайте Банка России. А если Вам нужно более полумиллиона рублей, Вы можете обратиться только в МФК. Однако мы рекомендуем обращаться к микрофинансам только в крайних случаях: высокие проценты и короткие сроки сводят на нет возможную выгоду. В большинстве ситуаций лучше обратиться в банк: там заемщик оказывается более защищен. И мы однозначно не рекомендуем брать микрозаймы, чтобы погасить уже имеющиеся обязательства — лучше договориться о реструктуризации, рефинансировании или кредитных каникулах.