Что нужно знать о кредитах, чтобы не заплатить лишнего?

Кредитование — удобный способ быстро получить большую сумму денег, и при грамотном использовании оно даже может быть выгодным для человека. Но заемщики не всегда знакомы с законодательством в области кредитов, а это открывает простор для не вполне законных действий, которые могут привести к лишним переплатам. Расскажем о деталях, которые стоит знать, чтобы не переплатить.

Содержание статьи

• Штраф за отказ от кредита — это незаконно
• Комиссии за открытие счета не должно быть
• Условия договора не меняются после его заключения
• Страховка необязательна
• Вы всегда можете погасить кредит досрочно

Штраф за отказ от кредита — это незаконно

Человек заключил кредитный договор с банком, но после этого вдруг передумал. Может, у него нашлись свободные деньги, а может, он просто решил, что большая покупка ему не так и нужна. Но банк отказывается расторгнуть договор и требует штраф. Слышали когда-нибудь о таких ситуациях? Если да — Вам стоит знать, что такое поведение банка противоречит законодательству. По закону заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

В течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита можно досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Если же две недели уже прошли, придется озаботиться досрочным погашением на условиях банковской организации.

Комиссии за открытие счета не должно быть

Заемщик открывает кредитный счет: заводит карточку или берет кредит. Банк сообщает ему, что за открытие нужна дополнительная комиссия, и человеку нужно доплатить. Это тоже незаконно. Такая схема может использоваться «черными» кредиторами, которые выдают себя за добросовестную организацию. По закону банк обязан взять на себя действия, связанные с выдачей заемщику кредитных средств, в том числе открытие счета и перечисление на него денег. Заставлять человека платить за это он не имеет права.

• Правда, кредитная организация вправе предложить заемщику дополнительные услуги, например, СМС-информирование — за эти услуги действительно придется заплатить. Но подключать их необязательно, а плата за них обычно довольно маленькая и не слишком бьет по карману.
• Также Вас могут обязать заплатить комиссию, если Вы пользуетесь кредитным счетом для покупки валюты или перевода средств в другие банки — для операций, не связанных с кредитованием.

Читайте также: Как улучшить кредитную историю?

Условия договора не меняются после его заключения

Мы советуем заемщикам тщательно читать договор кредитования, перед тем как его подписать. Одна из причин, по которым нужна такая внимательность, — условия соглашения не могут измениться после заключения. Исключение одно: если какие-то положения договора противоречат закону, их можно оспорить в суде. В остальном же документ должен предоставлять исчерпывающую информацию о порядке использования кредита, а если какие-то сведения непонятны заемщику, банк обязан их разъяснить. Пометка о том, что банк вправе вносить изменения в договор в одностороннем порядке, — это незаконно. В документе должны быть описаны все условия, в том числе возможное изменение процентной ставки и размер санкций за несоблюдение договоренностей. Кстати, если процент переменный, то банк также обязан разъяснить, при каких условиях и до какого размера может вырасти ставка.

Страховка необязательна

Сразу оговоримся: мы считаем, что страхование при кредите — хорошая практика, которая при грамотном использовании способна защитить, в том числе заемщика. Однако если банк говорит, что без страховки взять кредит нельзя, он не прав. Кредитование должно быть доступно вне зависимости от наличия или отсутствия дополнительных услуг. Вы можете самостоятельно выбрать страховщика из компаний, которые сотрудничают с конкретным банком, или вовсе отказаться от страхования. Банк не вправе отказать только потому, что Вы отказались от страховки. Правда, есть одна деталь: при отсутствии страхования повышаются риски, так что условия по кредиту без него могут измениться не в Вашу пользу. Так что рекомендуем заранее рассчитать, какой вариант будет выгоднее: наличие или отсутствие страхования. Если Вы решили оформить страховку, внимательно прочитайте условия страховщика и проверьте, правильно ли вписана информация, например, о хронических заболеваниях.

Вы всегда можете погасить кредит досрочно

Такая возможность есть у заемщика по закону, и банк не вправе препятствовать досрочному погашению. Если человек решил погасить кредит раньше времени, он может это сделать. Проценты в таком случае будут начисляться, пока заемщик не выплатит всю сумму целиком, а так как погашается кредит досрочно, сумма переплаты будет меньше, чем при погашении в срок. Единственный нюанс: заемщик должен предупредить банк о своем решении закрыть кредит досрочно и сообщить, в какой срок он сможет выплатить всю сумму. Банк в ответ пересчитает проценты и предоставит новые даты платежей. В какой срок предупреждать кредитора, зависит от политики конкретной организации. Некоторые банки позволяют начинать досрочное погашение в день заявления, другие предлагают подождать до 30 дней. Кстати, кредитную историю такое погашение не ухудшает.

Заемщик, знающий свои права, может воспользоваться кредитом с большей выгодой для себя и избежать лишних переплат. Правда, не стоит забывать и об обязанностях: вовремя выплачивать обязательства, избегать просрочек и задолженностей, а при появлении проблем заранее сообщать об этом банку. Так Вы сможете обезопасить себя от возможных штрафных санкций и неприятных последствий.