Ситуации бывают разные. Потеря работы, лечение или дорогостоящая, но важная покупка могут привести к закредитованности. Так называется состояние, когда у человека много кредитов одновременно, и по каждому из них надо платить. Это довольно неприятно: нужно держать в голове сразу несколько обязательств и выплачивать каждое в срок. Легко запутаться и допустить просрочку — а это увеличит сумму обязательств и может стать причиной дополнительных проблем. Такая ситуация не уникальна, и эксперты по финансовой грамотности знают, как с ней справиться. Понадобится немного внимательности и времени, а еще — высокий уровень ответственности. Если сделать все правильно, кредиты перестанут быть такой серьезной проблемой, а закрыть их получится быстрее и без просрочек.
Содержание статьи
- Способы погашения нескольких кредитов
- Ведение бюджета — способ избежать проблем
- Как расставить финансовые приоритеты
- Что делать, если платить нечем
- Если кредит в ЭОС
Способы погашения нескольких кредитов
Существуют две стратегии, которые часто рекомендуют людям с несколькими кредитными обязательствами. Основная идея — одно из них погашается досрочно, пока по остальным вносятся только минимальные платежи. Когда досрочно погашенный кредит закрывается, заемщик начинает активно выплачивать другой. Способы различаются подходом: по какому принципу распределять кредиты.
«Лавина»
Идея в том, чтобы в первую очередь погашать обязательства, по которым выше процент. Кредит с самой высокой ставкой гасится досрочно, так быстро, как можно. После этого эстафета переходит к обязательству с самой высокой ставкой из оставшихся. Главный плюс подхода — так меньше переплата, но количество кредитов уменьшается не так быстро, как при подходе «снежный ком». Это вариант для тех, кто хочет переплатить как можно меньше.
«Снежный ком»
Смысл немного другой: в первую очередь погашать кредит, по которому осталось меньше выплат. Если по одному обязательству нужно заплатить еще 100 тысяч, по второму 50, а по третьему 80 — выбирать надо второй. После его погашения начните досрочно выплачивать заем на 80 тысяч и в последнюю очередь переходите к самому дорогому. Количество кредитов при таком подходе уменьшается довольно быстро, но общий срок погашения даже немного больше, чем у «лавины». Это происходит за счет того, что человек долго не гасит самый дорогой кредит. Переплата получается выше, чем у «лавины». Способ подходит тем, кто хочет быстро уменьшить количество обязательств.
Читайте также: Стратегия погашения кредитов «Снежный ком» 
Ведение бюджета — способ избежать проблем
У ЭОС есть цикл статей о финансовой грамотности, где тема бюджета описывается более подробно. Идея в том, что надо внимательно учитывать доходы и расходы и задавать лимиты по каждой категории трат. Это поможет рациональнее тратить, больше сохранять и не терять деньги в никуда. Принцип ведения бюджета такой:
- Составить график, расписать статьи доходов и расходов.
- Поделить траты на обязательные и необязательные, регулярные и нерегулярные. Разделение может быть таким, как Вам удобно. Оно нужно, чтобы было проще расставлять приоритеты.
- Прикинуть, сколько денег уходит на разные категории каждый месяц.
- На основании этого составить план расходов так, чтобы не тратить лишнего, но и не отказывать себе в жизненно важных вещах.
- Крупные покупки планировать отдельно.
- Если денег не хватает, урезать необязательные расходы.
Бюджет можно вести через специальные приложения, например, «Дребеденьги» или «Дзен-мани».
Как расставить финансовые приоритеты
Деление трат на обязательные и необязательные нужно, чтобы расставить приоритеты. Важные расходы надо учитывать в первую очередь, неважными можно пренебречь. Проблемы с выплатой кредитов порой связаны с тем, что люди выплачивают их уже после необязательных трат — по остаточному принципу. Так делать не нужно: надо расставлять приоритеты. Подскажем, как это сделать.
Обязательные траты
- На первом месте должны находиться регулярные обязательства. Это оплата коммунальных услуг, кредитов, арендной платы, если Вы живете на съеме. Такой подход поможет не допустить просрочек.
- Такую же важность имеют вещи, без которых Вы не сможете прожить: еда, бытовые предметы, лекарства, которые Вы пьете на постоянной основе.
- Некоторые траты возникают внезапно, но имеют большое значение. Это, например, оплата похода к врачу, вызов сантехника или ремонт машины. Такие расходы тоже важны, на них нельзя экономить. Если пренебречь врачом или ремонтником, можно столкнуться с еще большими проблемами в будущем.
- Покупка новых вещей может быть обязательной статьей расходов, если эти вещи Вам нужны. Например, испортилась старая куртка, а на улице холодно.
- Накопления помогут Вам иметь подушку безопасности на несколько месяцев, если что-то пойдет не так. Копите, даже если это 5 % от зарплаты.
Необязательные траты
- Запланированные, но несрочные покупки можно перенести, если ситуация сложная. Если Вы сможете прожить без нового смартфона, просто хотите его купить, лучше откладывать на него несколько месяцев, чем покупать в ущерб обязательным тратам.
- Баловать себя можно, если у Вас есть на это деньги, но в сложной финансовой ситуации такими вещами лучше пренебречь. Речь о кафе и ресторанах, походах в кино и театры, заказе готовой еды и необязательных покупках для души. Все это делает жизнь приятнее, но приоритет у таких трат должен быть ниже других расходов.
Помощь от ЭОС: Как составить грамотное резюме? Что делать, если платить нечем
Существуют способы договориться с кредитором, если обстоятельства изменились, и Вы больше не можете выплачивать кредиты в том же объеме. Не надо игнорировать проблему, брать новые займы или поступаться обязательными расходами. Можно воспользоваться «подушкой безопасности», если ситуация разовая, но при длительных проблемах лучше обратиться в банк или коллекторское агентство. Кредитные каникулы в случае с несколькими кредитами не подходят — они распространяются только на одно обязательство. Значит, возможностей остается две.
Реструктуризация
Это изменение условий по кредиту. После реструктуризации ежемесячный платеж становится меньше, а срок увеличивается. Если Вы практикуете стратегии снежного кома или лавины, способ Вам не подойдет. Но в сложных ситуациях он поможет снизить финансовую нагрузку.
Рефинансирование
Для тех, у кого несколько кредитов, это привлекательный выход. Банки предлагают клиентам перекредитоваться: погасить старые обязательства за счет новых и выплачивать их по более низкой ставке. Таким образом можно превратить несколько займов в один. А это удобнее и часто дешевле, чем выплачивать несколько обязательств одновременно.
Если кредит в ЭОС
Если Ваш кредит находится в агентстве ЭОС, можете быть спокойны. Мы входим в ситуацию каждого из своих клиентов и стараемся подобрать комфортные условия выплат. Часть задолженности ЭОС может простить, а остальное распределить так, чтобы погашать обязательства человеку было удобно. Условия и график выплат индивидуальны для каждого и составляются после консультаций и беседы с клиентом. Не бойтесь с нами общаться: мы заинтересованы в том, чтобы Вы успешно избавились от финансовых проблем.
