Перед выбором любого банковского продукта не стоит идти в первый попавшийся банк или в тот, у которого интереснее реклама. В зависимости от вида продукта: вклад, кредит — необходимо учитывать позиционирование банка на рынке, какие направления бизнеса он развивает наиболее активно. И, разумеется, заранее подумать — надежна ли выбранная организация?
Содержание статьи
- Проверьте наличие лицензии
- Найдите банк на сайте Агентства по страхованию вкладов
- Читайте новости, связанные с банком
- Просмотрите «Народный рейтинг»
- Проверьте кредитные рейтинги банков
- Просмотрите открытые финансовые показатели
- Узнайте об уровне сервиса банка
Проверьте наличие лицензии
Банк не имеет права работать без лицензии, которую выдаёт Центральный Банк. Лицензии могут быть разными, в том числе такими, какие не дают возможности привлекать средства граждан на вклады. Помните об этом, при выборе банка, в котором хотите открыть депозит. Наиболее широкий спектр банковских продуктов могут предоставлять кредитные организации, которые обладают так называемой генеральной лицензией. Проверить компанию на наличие лицензии можно на сайте Банка России в разделе «Справочник финансовых организаций». Любой может воспользоваться справочником на сайте ЦБ РФ и получить информацию о наличии и типе лицензии банка. В том же разделе, кстати, можно проверить МФО, страховую компанию, инвестиционный фонд или негосударственный пенсионный фонд — так Вы сможете защититься от мошенников и при сотрудничестве с другими видами компаний.
Найдите банк на сайте Агентства по страхованию вкладов
Это важно, если Вы планируете открыть в банке счет или вклад. Нужно убедиться, что даже в случае форс-мажора Ваши деньги вернутся к Вам. Для этого существует Агентство по страхованию вкладов — на его сайте можно просмотреть, например, имеет ли банк право принимать новых вкладчиков. Как правило банковские организации, работающие с депозитами граждан, входят в систему страхования вкладов — но убедиться в этом на соответствующей странице не помешает.
Читайте новости, связанные с банком
Это можно сделать на любом крупном портале, посвященном банковской деятельности. Обычно все сомнительные истории, связанные с тем или иным банком, быстро появляются в новостях, а быстрее всего — в тематических новостных агентствах. Конечно, необязательно изучать вообще все заметки, имеющие отношение к интересующим банкам. Достаточно просматривать заголовки и открывать новости, которые потенциально могут повлиять на уровень доверия к компании. Это, например, сообщения об отзывах лицензий, внеплановых проверках, уголовных делах, крупные судебные разбирательства или сведения о серьезных убытках. Падение позиций банка в крупных рейтингах — тоже повод насторожиться.
Просмотрите «Народный рейтинг»
Это каталог банковских организаций с отзывами и оценками, которые оставили об их работе действующие и прошлые клиенты. Подобные рейтинговые системы представлены на многих крупных сайтах, посвященных банкам. Важно смотреть, чтобы площадка, на которой Вы просматриваете народный рейтинг, тщательно модерировалась, а предоставленная пользователями информация проверялась: так Вы сможете быть уверены, что отзывы и комментарии настоящие. Однако учтите, что люди в целом более склонны оставлять плохие отзывы, чем хорошие, поэтому не всегда информация из каталога — стопроцентно верная.
Проверьте кредитные рейтинги банков
Это не то же самое, что пользовательское голосование. Кредитный рейтинг организации присваивают специальные рейтинговые агентства, которые анализируют поведение банка и информацию о нем и на основании этого делают вывод — насколько велик риск банкротства компании. Чем выше рейтинг, тем ниже, по мнению проверяющих, риск.
- Агентства реагируют на изменения внутри организации с разной скоростью, поэтому лучше просмотреть данные от нескольких компаний.
- Обращать внимание стоит на стабильное снижение рейтинга, которое длится год и более, а также на ситуации, когда банк отказывается от публикации рейтинга — это может значить, что тот сильно снизился.
Просматривать стоит данные как российских рейтинговых агентств, таких как «Эксперт РА», НРА или RusRating, так и зарубежных компаний: Standard & Poors, Fitch Ratings, Moody’s.
Читайте также: 10 ошибок, которые испортят вашу кредитную историю 
Просмотрите открытые финансовые показатели
Это вариант для продвинутых клиентов, которые хотят стопроцентно удостовериться в полной надежности выбранного банка и готовы ради этого разбираться в отчётности. Просматривать финансовые показатели стоит, если Вы планируете масштабное сотрудничество с банком: например, собираетесь открыть вклад на сумму более 1,4 миллиона или воспользоваться услугами для бизнеса — на них обычно не распространяется страхование вкладов. В таких обстоятельствах надежность особенно важна. Финансовая отчетность банков публикуется на официальном сайте ЦБ, на сайтах самих банков, однако в чистом виде довольно сложна для понимания — лучше воспользоваться расшифрованными сведениями, которые предлагают крупные порталы о банковской деятельности. Также выводы об информации приводят некоторые финансовые СМИ и рейтинговые агентства. Поговорим о параметрах, на которые стоит обратить внимание при чтении отчета.
Балансовая прибыль
В идеале каждый год банк должен показывать прибыль. Единичный период убытка еще ни о чем не говорит, но, если Вы видите, что организация демонстрирует убыточность регулярно, а тенденции остаются грустными, — возможно, это повод насторожиться.
Активы
Активы — это то, во что банк вложил капитал. Обычно это выданные кредиты, а также купленные ценные бумаги, счета в Банке России и в других банковских организациях — даже имущество, принадлежащее ему. Сумма активов должна как минимум оставаться стабильной, в идеале — увеличиваться из года в год.
Нормативы
Существует несколько нормативов, которые косвенно говорят о стабильности и надежности банковской организации. Перечислим основные:
- достаточности капитала, или H1.0. Показывает, сможет ли банк в случае финансовых потерь покрыть их своими силами. Рассчитывается через сумму активов и капитал, и должен составлять не менее 8 %;
- мгновенной ликвидности, или H2. Демонстрирует, справляется ли банк с обязательствами, которые ему могут предъявить в течение суток. Например, сможет ли он вовремя выполнить желаемое, если клиент пришел закрыть счет и вывести с него все деньги. Показатель должен быть равен 15 % и выше;
- текущей ликвидности, или H3. Показывает, сможет ли банк справиться с обязательствами, предъявленными в течение 30 ближайших дней. Оптимальное значение — 50 % и больше.
Не всегда периодические нарушения нормативов говорят о ненадежности, но если их много и они повторяются, это повод к повышенной внимательности.
Узнайте об уровне сервиса банка
Даже хорошая банковская организация может отличаться неторопливым или неудобным сервисом, и, к сожалению, это может привести к ряду неудобств или даже ошибок, которые впоследствии способны сказаться на кредитной истории. Поэтому изучайте и проверяйте отзывы о банках. Ищите реальные отклики клиентов, в идеале — Ваших собственных знакомых, которые брали кредит или открывали вклад в том или ином банке. Обычно такие люди охотно делятся особенностями сервиса в кредитной организации.
Проверка надежности банка может показаться чрезмерно сложной и долгой, но помните: речь идет о Вашей безопасности. Куда выгоднее проверить даже кажущиеся неважными детали, чем впоследствии столкнуться с ошибками, задержками, изменениями условий и другими неприятными факторами. Однако ответственность требуется и от Вас. Возвращайте кредиты вовремя, пользуйтесь банковскими продуктами с умом — и тогда сотрудничество с банком будет долгим и плодотворных для обеих сторон.
