О личном финансовом бюджете говорят и аналитики, и серьезные издания, посвященные инвестициям и рациональному ведению дел. Это один из способов привить себе дисциплину в области финансов и начать экономить: по словам финансового советника Сергея Макарова, люди, которые ведут бюджет и подсчитывают доходы и расходы, тратят в месяц на 5–30 % меньше, чем те, кто этого не делает[1]. Ведение личного бюджета и управление средствами дают прекрасные результаты: да, поначалу может быть сложно, но результаты стоят затраченных усилий. Ведь тратить меньше — значит больше откладывать, позволять себе крупные покупки без кредитов и не чувствовать постоянного финансового бремени. Вот зачем это нужно.
Содержание статьи
- Как правильно составить личный бюджет
- Статьи личного бюджета
- Как придерживаться личного бюджета
- Что делать, если придерживаться не получается
- Выводы
Как правильно составить личный бюджет
Если Вы раньше не планировали финансовый бюджет, ничего страшного. Мы поможем Вам сориентироваться и начать. В Интернете существует множество методов и способов: перечислим основные пункты, чтобы Вам было проще.
Целеполагание. Одна из основ финансовой грамотности — умение ставить цели и планировать. Об этом говорили и Сергей Макаров, упомянутый ранее, и уважаемый доктор экономических наук Николай Берзон — он говорил об этом в курсе своих лекций[1]. Важно понимать, что Вам нужно и чего Вы хотите достичь, и отталкиваться от этих позиций.
Как сформировать цель. При формулировании цели стоит придерживаться нескольких правил:
- цель — это не желание. А значит, Вы задаете конкретный срок, когда хотите ее достигнуть, и максимально четко формулируете особенности. Если: «Я хочу новый компьютер», — желание, то: «К марту я хочу купить новый компьютер стоимостью до 60 тысяч с такими-то характеристиками», — уже цель;
- существуют цели на короткий, средний и долгий сроки. Краткосрочные — это те, что направлены на решение текущих задач, например, в пределах одного месяца. Средним сроком может быть несколько месяцев, а к достижению долгосрочной цели можно идти не один год.
Не бойтесь планировать. Даже если Вы пока до конца не представляете, что будете делать через год, можно начать со среднесрочных и краткосрочных целей. Со временем, когда у Вас появится навык, Вы сможете планировать на более долгий срок.
Как составить структуру. Следующий шаг — структурирование. Для этого нужно отдельно выписать доходы и расходы, распределить их по категориям и выделить на каждую статью отдельную сумму. Поначалу звучит довольно сложно, но, к счастью, для ведения бюджета существует множество специальных программ и приложений. Они помогут упростить процесс. Например, «Тинькофф-таблица» от известного банка, «Дребеденьги» или «Дзен-мани» — в последних двух даже есть функция импорта расходов. Если Вы хотите чего-то попроще, можно воспользоваться и менее сложными приложениями, например, «Тяжеловато». Составление структуры статей бюджета можно поделить на несколько шагов:
- подсчитать и выписать все доходы и активы;
- записать примерные расходы на месяц;
- заполнить таблицу полученными данными;
- ежедневно записывать в нее все, на что Вы тратите средства.
Как детализировать структуру, зависит от Ваших потребностей. Наиболее часто статьи личного бюджета делят на обязательные и необязательные, а также на постоянные, эпизодические и экстренные.
Статьи личного бюджета
Чтобы составить таблицу, понадобится некоторое время на анализ. У Вас может уйти до нескольких месяцев, чтобы окончательно все стабилизировать — не пугайтесь и будьте к этому готовы. Начать можно со стандартного плана, а потом, когда Вы привыкнете и поймете, какой способ комфортнее для Вас, Вы сможете увеличить или уменьшить детализацию, перенести какие-то статьи из одной категории в другую или изменить дневной либо месячный лимиты. Поначалу можно приблизительно представить себе план на месяц, ориентируясь на то, что советуют финансовые консультанты.
Обязательные и постоянные. На некоторые расходы деньги уходят ежемесячно и в обязательном порядке. Их нужно прописать в первую очередь, и вот что к ним относится:
- оплата коммунальных услуг или аренды. Живете Вы в съемном жилье или в собственной квартире, эти расходы всегда будут присутствовать в бюджете;
- плата по имеющимся обязательствам. Если у Вас есть кредиты или иная задолженность, их оплата должна быть приоритетной наравне с коммунальными платежами. Это поможет Вам избежать сложностей с погашением обязательств;
- покупка продуктов и расходы на быт. Возможно, в разные месяцы у Вас будет уходить чуть больше или меньше, но это нормально. Некоторые товары покупаются не каждый месяц;
- сумма, отложенная на долгосрочные цели. Для этого можно завести отдельный накопительный счет. Определить сумму, которую Вы будете откладывать, можно после приблизительного планирования расходов.
Обязательные и непостоянные. Существуют статьи расходов, которые бывают актуальны не каждый день и даже не каждый месяц, но обойтись без них не получится. Например, траты на медицину. На собственном здоровье экономить не следует: если нужно, лучше вовремя обратиться к врачу и немного заплатить, чем позже потратить намного больше. То же самое касается техобслуживания и ремонта машины и некоторых других трат. Их надо учитывать. Они могут быть как эпизодическими, например, если речь о плановом осмотре, так и экстренными: при внезапной поломке техники или неожиданном плохом самочувствии. Пренебрегать такими статьями нельзя, хоть они и могут быть неочевидными.
Необязательные. Отдых, покупка товаров, которые не несут практической ценности, – все это можно отнести к необязательным расходам. Конечно, если деньги у Вас остаются, Вы можете тратить их на что угодно – не надо ограничивать себя совсем, жесткая экономия в долгосрочной перспективе может даже навредить. Но приоритет у необязательных расходов должен быть ниже, чем у тех, что перечислены выше. Если выбор стоит между покупкой чего-то по-настоящему важного и отдыхом в ресторане, для финансово грамотного человека решение будет очевидно. Если же речь о чем-то, критичном лично для вас, например, о долгожданном концерте любимой группы, приоритет можно повысить – но, опять же, не в ущерб обязательным статьям, особенно постоянным. Лучше всего в такой ситуации будет заранее заложить покупку билетов в бюджет.
Читайте также: Основные правила финансовой грамотности
Как придерживаться личного бюджета
После вдумчивого анализа статей и создания таблицы главное — контроль. Установите ежемесячный лимит средств по каждой из статей и ежедневный лимит трат. Помочь в этом могут уже упомянутая «Тинькофф-таблица» или другие приложения и программы для контроля расходов. В них можно настроить автоматическое формирование лимитов: если сегодня Вы вышли за его пределы, на завтра он уменьшится. А если сэкономили и потратили меньше — наоборот, увеличится. Так можно наглядно и эффективно контролировать свои расходы, а в результате не переплачивать и придерживаться заранее составленного плана.
Что делать, если придерживаться не получается
Допустим, Вы составили бюджет и стараетесь учитывать траты, но постоянно не вписываетесь в лимиты. Что делать в такой ситуации? Главное — не переживать. Такое иногда происходит, и это вовсе не повод отказываться от ведения бюджета или думать, что это не для Вас. Обучение финансовой грамотности — процесс постепенный, и даже если у Вас что-то не выходит поначалу, через несколько месяцев польза Ваших усилий станет очевидной. Давайте посмотрим, что можно сделать.
Контролировать расходы. Частая проблема: Вы стараетесь вести бюджет, но средства все равно куда-то уходят, а Вы не можете понять, куда. В таком случае стоит внимательнее посмотреть на статьи расходов: точно ли туда вносится все? Постарайтесь контролировать себя во время шопинга и приобретения пусть даже обычных бытовых товаров. Можете сразу вносить потраченную сумму в таблицу даже после мелкой покупки: тогда траты будут нагляднее.
Пересмотреть статьи. Если, несмотря ни на что, у Вас уходит больше средств, чем Вы планировали, не паникуйте. Все нормально, просто, вероятно, Вы не до конца сориентировались в собственных расходах. Возможно, лимиты в статьях изначально были заданы некорректно. Ведь если в случае с ЖКХ и финансовыми обязательствами рассчитать сумму просто, то бытовые расходы — уже намного более сложная для расчетов статья. Попробуйте увеличить лимит для тех категорий, по которым Вы не вписываетесь в бюджет. Сделать это можно за счет необязательных трат. А можно пересмотреть долгосрочные цели: например, сдвинуть крупную покупку на месяц-другой, но ежемесячно класть на накопительный счет чуть меньше. Такие балансировки, особенно в начале пути, вполне допустимы. Со временем Вы выработаете собственную систему и больше не будете превышать установленные лимиты. Разве что в форс-мажорных обстоятельствах, которые, к счастью, случаются редко.
Выводы
Финансовая грамотность выручает практически всегда. И при составлении бюджета, и при покупке банковских продуктов, и в других обстоятельствах. Это полезный навык, который никогда не помешает — поэтому старайтесь уделять ей внимание. Попробуйте начать с ведения личного бюджета, и через какое-то время Вы заметите, как сократились Ваши расходы и насколько легче стало копить деньги. А о кредитах и задолженностях и вовсе можно будет забыть.
