Потребительский кредит сейчас можно взять за пять минут — примерно столько времени рассматривает онлайн-заявки любой крупный банк. Хотя, если сумма кредитования высокая, все становится сложнее: документов и времени нужно больше. Но есть ситуации, когда кредит просто не дают — причем никакой — и не говорят о причинах отказа. Давайте разберемся, из-за чего такое может произойти и как можно на это повлиять.
Содержание статьи
- Плохая кредитная история
- Сомнения в благонадежности заемщика
- Отсутствие важных сведений
- Путаница и ошибки
- Экстремальные факторы
- Что делать, если кредит не дает ни один банк
Плохая кредитная история
Кредитная история — это досье, где описывается поведение человека как заемщика. Она хранится в специальных бюро — БКИ. Там указано, когда и какие кредиты брал человек, какие финансовые обязательства у него есть сейчас, сталкивался ли он с долгами. И если кредитное поведение заемщика покажется банку сомнительным, кредит он, скорее всего, не выдаст. Сюда относятся:
- непогашенные задолженности по кредитам, займам, ЖКУ, алиментам и другим выплатам;
- наличие просрочек по кредитным платежам в прошлом, особенно если просрочки были частыми и большими;
- высокая кредитная нагрузка, или закредитованность, — множество обязательств одновременно;
- факт банкротства или исполнительного производства в прошлом или настоящем.
Впрочем, даже если просрочки и задолженности были — это не всегда приговор. Человек, который успешно все погасил и с тех пор не допускал таких ошибок, может получить кредит: недавнее поведение для банка значит больше, чем прошлое.
Сомнения в благонадежности заемщика
Банк может отказать, если предполагает высокий риск невозврата кредита. Такое бывает, если заемщик:
- не имеет постоянного источника стабильного дохода;
- имеет низкий доход, которого недостаточно для его семьи с учетом детей;
- был судим или работает в рискованной профессии;
- недавно вышел на работу и еще не успел наработать стаж;
- работает неофициально, без оформления, скрывает реальные доходы;
- находится в декретном отпуске, разводится или готовится к появлению ребенка.
Предполагается, что таким людям будет сложнее вернуть кредит, поэтому выше риск, что они не возвратят деньги. Но стоит помнить, что у разных банков — разные требования. Один спокойно оформит кредит человеку, работающему неофициально или на рискованной профессии, второй откажет из-за недостаточного доверия. Но если кредит выдадут, стоит быть готовым к тому, что проценты будут выше, — так банк покрывает риски.
Отсутствие важных сведений
Если человек не принес нужные документы или у банка возникли сомнения в предоставленной информации, риск отказа повышается. Поэтому надо следить, чтобы все бумаги были в порядке, а на любой поставленный вопрос можно было легко ответить. Например, лучше сообщить о таких деталях, как смена фамилии в прошлом или наличие дополнительных источников дохода. Отвечать на вопросы нужно четко и правдиво, не утаивать сведения и тем более не сообщать дезинформацию о себе.
Путаница и ошибки
К сожалению, бывают и ошибки — и у БКИ, и у самих банков. В связи с техническим сбоем или человеческим фактором о человеке могут записать неверные сведения. В результате в кредитной истории может появиться кредит, которого человек не брал, или несуществующая на самом деле задолженность. Бывают и другие ошибки — они тоже значимы. Например, банковский работник опечатался при вводе фамилии в базу, а в результате служба безопасности не смогла подтвердить сведения о заемщике. В таких ситуациях нужно тщательно перепроверять информацию, насчет которой у Вас есть сомнения.
Читайте также: Срок давности по долгам ЖКХ
Экстремальные факторы
К таким факторам относятся, например, ситуации, когда человек приходит за кредитом в состоянии алкогольного опьянения. Или если кредит пытается взять недееспособное лицо, которое не в состоянии отвечать за свои поступки. В этих случаях заявку не одобрят. Более того: бывали ситуации, когда мошенники отправляли вместо заемщика подставного человека. Поэтому, если потенциальный заемщик выглядит и ведет себя неестественно, вероятность отказа также повышается — банк не хочет рисковать.
Что делать, если кредит не дает ни один банк
Единичный отказ — это нормально, человек может просто не подойти под требования конкретной организации. Но если отказывают все, стоит насторожиться. Вот что мы рекомендуем сделать.
- Закажите выписку из своей кредитной истории — два раза в год это бесплатно в любом БКИ. Лучше обратиться сразу в несколько крупных бюро: есть вероятность, что какая-то информация будет только в одном из них.
- Проверьте историю на предмет задолженностей, неуплат, разных видов ошибок. Посмотрите, сколько у Вас открытых обязательств — иногда дело в этом. Кредитные карты тоже считаются.
- Если в кредитной истории все хорошо, попробуйте соотнести свои доходы и размер желаемого кредита. Возможно, Вы пытаетесь взять слишком большую сумму.
- Если Вы думаете, что банк смущают факторы, которые Вы не в силах изменить, попробуйте взять кредит под залог, с созаемщиком или поручителем. Так шансы на одобрение повысятся.
Если Вы обнаружите у себя задолженность — не паникуйте. Обязательно во всем разберитесь. Помните, что с любыми сложностями можно справиться, и на кредитной истории это отразится позитивно. Главное — не пренебрегать обязательствами и по мере возможностей стараться погасить задолженность. Поверьте, кредиторам всегда выгоднее пойти Вам навстречу и помочь с удобными условиями выплат.
