Рефинансирование и реструктуризация — это распространённые способы снижения кредитной нагрузки. Отличия между ними заключаются в методах оформления процедур. Рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита для погашения существующих обязательств, а реструктуризация представляет собой изменение условий выплаты долга в рамках действующего кредитного договора. Рассмотрим оба понятия подробнее.
Содержание статьи
- Рефинансирование кредита
- Реструктуризация кредита
- Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией
- Когда выгодно рефинансировать кредит
- Когда выгодно провести реструктуризацию кредита
- Заключение
Рефинансирование кредита
Рефинансирование — это процесс погашения действующего кредита с помощью заемных средств, взятых на более выгодных условиях: со сниженной процентной ставкой, уменьшенным платежом и т. д. Процедура стала популярной в последние несколько лет: условия по вновь взятым кредитам становились мягче. Это открыло возможности снизить свою кредитную нагрузку для тех банковских клиентов, которые оформляли кредиты в период более высоких ставок. Как это работает? Клиент может обратиться за рефинансированием кредита в тот же банк, в котором оформлен договор, или в другой. Однако риск отказа есть в обоих случаях. Далеко не всегда банк хочет идти на встречу клиенту и снижать свои процентные доходы за счёт выдачи более дешёвого кредита.
Если заемщик обращается в стороннюю организацию, то процесс рефинансирования будет таким же, как при оформлении обычного кредита. Необходимо иметь положительную кредитную историю, подтверждение платежеспособности в виде справки о заработной плате или предмета залога. В случае положительного решения человек погашает старый кредит и открывает другой, на более комфортных условиях.
Преимущества рефинансирования:
- возможность объединения нескольких кредитов в один;
- большой выбор программ в разных банках с различными условиями;
- возможность взять сумму, превышающую размер долга, и потратить ее на собственные нужды;
- отсутствие особых отметок в кредитной истории.
Важно: в ряде случаев рефинансирование является целевым кредитом (когда кредит на рефинансирование оформляется в том же банке). Если у вас есть просрочки по действующим обязательствам, то закрыть их не получится.
Реструктуризация кредита
В отличие от рефинансирования, реструктуризация кредита возможна только в банке, оформившем заем. Суть процедуры заключается в пересмотре условий. Клиент может обратиться за реструктуризацией, когда размер ежемесячного платежа становится для него непосильным. Например, в период финансовых затруднений. Банк по своему усмотрению предлагает один из вариантов: снижает процентную ставку, продлевает срок договора для уменьшения ежемесячного платежа, оформляет «кредитные каникулы» или списывает часть начисленных процентов.
Просьба о реструктуризации удовлетворяется не всегда. Банк вправе отказать заемщику. И даже в случае положительного решения пересмотр условий может оказаться не выгодным. Например, для уменьшения ежемесячного платежа банк предлагает продлить кредит, но при этом сохраняет прежнюю процентную ставку. Полная стоимость кредита в таком случае получается выше.
Преимущества реструктуризации:
- быстрое рассмотрение заявки, так как в банке уже есть вся информация о клиенте и его платежеспособности;
- широкий перечень обстоятельств, которые позволяют просить о реструктуризации;
- вероятность уменьшения суммы переплаты.
Важно: реструктуризация ухудшает кредитную историю.
Читайте также: Что нужно знать о кредитах, чтобы не заплатить лишнего? 
Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией
| Рефинансирование | Реструктуризация | |
|---|---|---|
| Цель оформления | Поиск более комфортных, выгодных условий, рациональное распределение долговых обязательств. Максимальные преимущества для клиента. | Вынужденная мера, к которой прибегают в форс-мажорных обстоятельствах, чтобы выйти из затруднений с наименьшими потерями. Выгоду чаще всего получает банк. |
| Где можно оформить | Заемщик может использовать предложения разных банков. | Заемщик не может выбрать альтернативный банк и находится в зависимом положении. |
| Как влияет на сумму долга | Объединение нескольких кредитов в один уменьшает расходы на обслуживание и упрощает расчеты. Заемщик может выбрать программу с низкой процентной ставкой и удобными условиями обслуживания. | Чаще всего реструктуризация не уменьшает сумму долга, но делает выплаты более комфортными для клиента. |
| Когда выгодно оформить | Рефинансирование оформляют ответственные заемщики, без просрочек по платежам.
| Реструктуризацию оформляют при возникновении финансовых трудностей. Когда выгодно:
|
| Как проходит процесс | Пакет документов собирают заново. Заемщик заключает с банком кредитный договор и в зависимости от условий либо получает деньги для погашения старого займа, либо соглашается на перевод средств (рефинансированные кредиты погашаются автоматически). | Собирать основные документы не нужно. Потребуется представить доказательства трудного финансового положения, например справку об утрате трудоспособности, пожаре, рождении ребенка, увольнении по причине сокращения и т. д. |
Когда выгодно рефинансировать кредит
Рефинансирование становится особенно привлекательным, когда заемщик исправно выполняет свои обязательства по кредиту, но внешние условия меняются — например, когда Центробанк снижает учетную ставку или банки, запускают акции с заманчивыми предложениями для клиентов.
Однако одного лишь желания рефинансировать кредит недостаточно. Банк проводит тщательную проверку существующего или потенциального клиента, анализирует его долговую нагрузку, сопоставляет ее с доходом и оценивает кредитную историю. При рефинансировании в другой организации текущий кредитор может наложить штраф за досрочное погашение, а также потребовать выплату неустойки. Существуют риски дополнительных комиссий и необходимости страхования займа, однако рефинансирование может быть выгодным в ряде случаев:
- Когда изначальные условия кредита стали неудовлетворительными, или появились более привлекательные предложения на рынке;
- Если необходимо сохранить положительную кредитную историю, а текущая ситуация усложнилась, что увеличивает риск просрочек и неоплат;
- Если заемщик находится на раннем этапе погашения кредита и еще не выплатил значительную часть суммы — в этом случае перекредитование может оказаться дешевле.
- Если есть желание воспользоваться снижением процентных ставок и уменьшить общую переплату по кредиту.
Когда выгодно провести реструктуризацию кредита
Реструктуризация кредитов применяется, когда возникают трудности с выплатой и перекредитование невозможно — например, из-за наличия просрочек. Обычно банки готовы идти на компромисс, чтобы минимизировать свои потери, но для заемщика такое соглашение не всегда оказывается выгодным. Тем не менее, если проблему удается решить на раннем этапе, это помогает сохранить кредитный рейтинг.
Реструктуризация может быть полезна в следующих случаях:
- Если ежемесячные платежи становятся слишком обременительными для клиента, банк может предложить кредитные каникулы — заемщик сможет пропустить несколько месяцев, выплачивая только проценты, или продлить срок кредита, уменьшив размер ежемесячных платежей.
- Если у заемщика накопились просрочки и штрафы, договоренность с кредитором может помочь избежать потенциальных судебных разбирательств и их последствий.
- Если необходимо скорректировать сумму, даты или сроки платежей и переоформить договор, это обычно делается бесплатно в рамках процесса реструктуризации долга.
Заключение
Разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита достаточно большая. Принимая решение о выборе из этих двух опций, внимательно изучайте условия. Посчитайте финансовые показатели, определите свою выгоду, учтите дополнительные расходы на страхование, обслуживание. Можно приехать в банк и получить личную консультацию кредитного менеджера — эта услуга бесплатная.
Повышайте уровень финансовой грамотности, чтобы рационально расходовать собственные средства.
