Кредиторская задолженность обычно состоит из нескольких частей. Механизм и основания образования каждой из них отличаются, хотя почти все они так или иначе связаны с основным долгом. Расскажем о том, что из себя представляет структура долга.
Содержание статьи
Основные элементы задолженности
В большинстве случаев задолженность включает в себя:
- основной долг;
- проценты;
- пени;
- штрафы;
- комиссии.
Также условно в состав задолженности можно включить фискальные платежи в соответствии с Федеральным законом «Об исполнительном производстве», которые назначает ФССП. Однако на стадии досудебного взыскания они появиться не могут, поэтому не будем их подробно касаться.
А теперь разберем каждый из компонентов долга и рассмотрим, откуда он берется.
Основной долг
Основной долг — та сумма, которую заемщик получил по договору кредита или займа. Это главная составляющая, которая влияет на все остальные. Такая особенность обусловлена тем, что в соответствии с действующим законодательством и обычаями гражданского оборота проценты, пени, штрафы и комиссии определяются исходя из размера основной задолженности.
Проценты
В соответствии со статьями 819 и 809 Гражданского кодекса РФ при предоставлении займа или кредита кредитор имеет право на получение от заемщика процентов в качестве вознаграждения за пользование выданными средствами. Обычно их размер и порядок начисления определяются положениями договора.
Пени
Пени — дополнительные проценты, которые уплачиваются за нарушение заемщиком порядка возврата денег согласно ст. 811 Гражданского кодекса. Они взимаются независимо от основных, о которых говорилось выше. Величина пеней, согласно ст. 395 Гражданского кодекса, определяется ключевой ставкой. Однако договор займа или кредита может предусматривать иные условия их расчета.
Штрафы
Законодательство не предусматривает штрафы в области кредитования, однако они могут быть установлены договором между сторонами. Они представляют собой однократную санкцию за несвоевременный возврат заемных денежных средств в пользу кредитора. Величина штрафа может быть фиксированной или рассчитываться в процентах от основного долга. Правила ее определения зависят от условий договора кредита или займа.
Комиссии
Комиссии также не предусмотрены действующим гражданским законодательством, но по факту часто взимаются. На каком основании? Они представляют собой плату за банковскую услугу, в ходе которой заемщик получает от банка или микрофинансовой организации средства. То есть комиссия часто трактуется как составная часть кредитования. Как правило, ее начисляют при переводе денег на кредитный счет или при их получении в наличной форме. Величина комиссии зависит от того, какую сумму выдают, поскольку определяется в процентах от основного долга. Следует помнить, что организации, до сих пор практикующие взимание комиссии за перечисление заемных средств, должны предупреждать заемщика о ее наличии.
Читайте также: Как наладить конструктивное сотрудничество с коллектором 
Особенности состава задолженности в ЭОС
При взыскании задолженности в ЭОС ключевую роль играет именно основной долг.
Начисленные пени и штрафы в результате переговоров могут быть списаны.
Благодаря такой гибкости всегда можем договориться с клиентом об индивидуальных условиях уплаты, например сделать крупную скидку за счет пеней и штрафов. Также при необходимости готовы предоставить заемщику рассрочку или сформировать для него индивидуальный график платежей.
