Зачем банки используют скоринговую систему для оценки заемщика?

Скоринговая система — понятие, с которым люди обычно сталкиваются при желании взять кредит. Известно, что банк оценивает потенциального заемщика по множеству факторов, и скоринг позволяет упростить этот процесс. Скоринг учитывает данные о человеке и на их основании выносит оценку: стоит выдавать кредит этому человеку или нет. Зачастую вердикт системы серьезно влияет на принятие решения: если заемщик не соответствует критериям скоринга, то кредит ему не выдадут. Впрочем, благонадежность потенциального заемщика рассчитывается по-разному в каждом банке или БКИ.

Содержание статьи

• Что такое скоринговая система
• Как выглядит процесс одобрения кредита
• Как устроена скоринговая система
• Что учитывается в скоринге
• Для чего нужен скоринг
• Заключение

Что такое скоринговая система

Слово «скоринг» происходит от английского score — счет. Если говорить простыми словами, скоринговая система — это программа, которая анализирует информацию о заемщике. После того как в банк приходит заявка на кредит, программа обрабатывает данные, собирает информацию и на ее основе выставляет балл — от его значения зависит вероятность одобрения кредита. Скоринговые системы могут различаться в разных организациях: ими пользуются не только банки, но и БКИ, страховые и лизинговые компании. Бюро кредитных историй работают со скорингом, чтобы помогать клиентам понять, каковы их шансы на получение кредита.

• Алгоритмы, по которым рассчитывается надежность заемщика, не раскрываются. Известно лишь, что используются сложные аналитические методы, основанные на известной информации о человеке.
• Не стоит думать, что скоринг — единственное, что влияет на шансы получить кредит. После того как программа вынесет вердикт, заявку дополнительно проверяют кредитные аналитики.

Как выглядит процесс одобрения кредита

Решение крайне редко принимается только по скорингу — такое бывает разве что в случаях, когда кредит очень маленький и выдается на короткий срок. Чаще всего банк проверяет потенциального клиента в несколько этапов.

Скоринг. Скоринговая система — первый этап проверки. Программа отслеживает, насколько человек платежеспособен, есть ли в его кредитной истории погрешности, брал ли он раньше кредиты, проверяет иную информацию в зависимости от системы. Если программа посчитала заемщика ненадежным, заявка автоматически отклоняется. Человек может попытаться снова через несколько месяцев, увеличив доход или снизив кредитную нагрузку. Но заявками лучше не злоупотреблять — это может привести к понижению кредитного рейтинга. Таким образом отсеиваются заведомо не подходящие под требования банка заемщики, что в свою очередь упрощает процесс рассмотрения заявки.

Кредитный эксперт. Предварительно одобренные скоринговой системой заявки попадают к кредитному эксперту, который просматривает информацию о человеке уже вручную. Критерии, по которым оценивается заемщик, в точности неизвестны никому и могут различаться в зависимости от банка. Эксперт может позвонить контактным лицам, номера которых заемщик указал в заявке, и подробнее расспросить о человеке.

Финал. Если аналитик также одобрил кредит, заявка проходит через финальную проверку и только после этого одобряется окончательно. Финальная проверка, как правило, оканчивается положительным вердиктом — банк крайне редко отказывает без объяснения причин. Сложно сказать, в каких случаях такая проверка оборачивается отказом, — критерии не раскрываются.

Читайте также: 10 ошибок, которые испортят вашу кредитную историю

Как устроена скоринговая система

Подробную информацию о работе скоринга мы сообщить не можем — как и никто другой. Внутреннее устройство системы — закрытая информация, к которой имеют доступ только некоторые сотрудники конкретного банка или иной организации. Считается, что существует четыре вида скорингов для разных случаев. В каждой конкретной ситуации банк использует свою версию системы.

Заявочный. Как правило, люди, подающие заявку на кредит, сталкиваются с этой версией скоринга. Она анализирует кредитную историю и сведения, которые находятся в открытом доступе, и на их основании выносит вердикт. Некоторые продвинутые системы не просто выдают решение, но и определяют, какие условия по кредиту доступны для конкретного заемщика. Например, программа может предложить более высокую ставку для человека, который не проходит по требованиям для кредита с низкими процентами, — или наоборот.

Для мошенников. Если у банка есть подозрение, что кредит пытаются оформить злоумышленники, используется особая версия скоринга — она рассчитана на выявление мошенников. Считается, что система более внимательно оценивает сведения о заемщике и имеет большую прогностическую точность. К сожалению, даже эта система не всегда спасает от действий злоумышленников — мы рекомендуем быть внимательными к своим финансам и не реагировать на подозрительные телефонные звонки. Финансовая грамотность и бдительность — более верные способы защититься от мошенничества, чем банковский скоринг.

Коллекторский. Версия скоринга для людей, у которых имеются просроченные кредиты. Вопреки распространенному мнению, для таких заемщиков далеко не все потеряно: при должном уровне ответственности они могут начать новую жизнь без задолженностей и со временем даже исправить кредитную историю. На основании коллекторского скоринга банк решает, какие меры применить для исправления ситуации. Иногда бывает достаточно напоминаний, в других случаях банк решает, что пора принимать более серьезные меры. Итогом может стать передача кредита коллекторскому агентству по договору цессии — в таком случае агентство становится новым кредитором и самостоятельно определяет последующие действия. Пугаться этого не стоит: коллекторы могут простить часть задолженности или организовать гибкие условия для погашения, которые не в силах предоставить банк. По такому принципу, к примеру, действует ЭОС.

Расширенный. Используется обычно для проверки людей, о которых банку известно недостаточно. Например, для заемщиков, которые раньше никогда не брали кредиты, а значит, имеют нулевую кредитную историю. Банки не знают, чего ожидать от таких клиентов, поэтому в их случае проводят расширенную проверку: собирают больше данных, учитывают в том числе демографические и социальные сведения и выносят вердикт на их основании. Учтите, что критерии, как и в предыдущих случаях, могут различаться в зависимости от политики банка, а вес различных факторов — закрытая информация.

Реклама

Посмотреть

Реклама erid: 2SDnjcx8iuN

Бесплатная анонимная консультация

Позвонить

Реклама erid: 2SDnjcsj7Rr

Узнать условия

Что учитывается в скоринге

Точные критерии могут различаться в зависимости от политики конкретной организации. Кроме того, никто в точности не знает, как именно банк анализирует потенциальных заемщиков. Но существует несколько факторов, о которых известно, что они влияют на решение.

Кредитная история. Учитывается, пользовался ли человек кредитами или кредитными картами. Оценивается поведение заемщика при взаимодействии с банками: насколько точно он соблюдал договоренности, не было ли у него просрочек или проблем с выплатами. Здесь же могут учитываться задолженности по обязательствам, не связанным с банками, например, по алиментам или компенсации ущерба.

Личные и демографические сведения. Имеет значение возраст заемщика: слишком молодые и пожилые люди, к сожалению, могут вызвать у банка подозрения в платежеспособности. Также учитываются семейный статус, наличие детей, иждивенцев и подопечных.

Материальное положение. Система анализирует ежемесячный доход человека, включая зарплату и иные источники финансов — например, инвестиции или ренту со сдачи имущества в аренду. Также учитывается наличие материальных ценностей: недвижимости, автомобиля, предметов роскоши.

Иная информация. Если перечисленных сведений недостаточно, система может использовать для оценки и иные критерии, например, место работы заемщика, его стаж и должность, полученное образование. Эти факторы могут косвенно повлиять на решение, если других не хватает, — при нулевой кредитной истории или отсутствии сведений о доходах.

Для чего нужен скоринг

Возникает вопрос: зачем нужна эта система, если в дальнейшем заявку все равно проверяет человек? Но аналитик вмешивается, только если скоринг предварительно одобрил кредит. Система используется, чтобы снизить нагрузку на банковских сотрудников, ведь заявок в банк в течение дня поступает много. Скоринг помогает снизить влияние человеческого фактора, автоматизировать часть проверки и тем самым уменьшить риски для банка — а также сократить расходы на обработку заявок. Система может использоваться и как своеобразная защита от мошенничества, в случае если в банке есть алгоритмы против злоумышленников.

Заключение

Важно помнить: скоринг не идеален. Принятое системой решение не всегда оптимально, и именно поэтому одобренные заявки дополнительно проверяет человек. Учитывайте это и полагайтесь в первую очередь на собственные знания и опыт. Перед обращением в банк мы советуем проверить и исправить кредитную историю, предоставить актуальные сведения о своих доходах и не допускать ошибок в заявке — так выше шанс, что банк посчитает Вас благонадежным заемщиком.