Словосочетание «финансовая подушка безопасности семьи» все чаще можно услышать из уст авторитетных консультантов и публичных лиц. О необходимости ее формирования говорят финансисты, деловые консультанты, банки — и неудивительно: грамотное отношение к деньгам важно для всех и помогает сгладить последствия даже масштабных кризисов. Расскажем, зачем нужна финансовая подушка безопасности, какие проблемы она поможет решить и почему накопления стоит сделать важной статьей бюджета.
Содержание статьи
- Что такое финансовая подушка безопасности
- Отличие финансовой подушки от инвестирования
- В чем поможет финансовая подушка безопасности
- Минусы финансовой подушки безопасности
- Как накопить финансовую подушку безопасности
- Сколько денег лучше откладывать
- В чем лучше хранить
- На что можно можно потратить накопления из финансовой подушки
- Что еще стоит учесть
- Выводы
Что такое финансовая подушка безопасности
Ее еще называют «резервом» или «ликвидным фондом». Если говорить простыми словами, это некоторая достаточно крупная сумма, которую Вы копите на постоянной основе не ради каких-либо крупных покупок, а на случай непредвиденных обстоятельств. В благополучный период Вы регулярно увеличиваете размер резерва, откладывая в него какой-то процент своего дохода. Зато, если вдруг случится форс-мажорная ситуация, при которой Вам срочно понадобятся деньги, Вы сможете воспользоваться накопленными средствами: они, как подушка безопасности, защитят Вас от негативных последствий. Это способ не провалиться в финансовую яму, даже если что-то в Вашей жизни пойдет не так. Именно поэтому делать такие накопления рекомендуют каждому, не только бизнесменам и деловым людям — всем, кто имеет хотя бы малейшую возможность копить.
Отличие финансовой подушки от инвестирования
Финансовая подушка и инвестирование — два понятия, которые часто используются в финансовой сфере, но они имеют совершенно разные цели и стратегии.
- Цель финансовой подушки — обеспечить финансовую безопасность и защитить семью от финансовых проблем.
- Цель инвестирования — заработать деньги и увеличить капитал за счет возможного роста стоимости выбранных активов. Инвестирование обычно рассматривается как долгосрочная стратегия для достижения финансовых целей, таких как покупка жилья, пенсионное обеспечение или обеспечение образования для детей.
В идеальном случае, каждый человек должен иметь как финансовую подушку, так и инвестиционный портфель, чтобы обеспечить финансовую стабильность и рост капитала. Финансовая подушка поможет справиться с непредвиденными обстоятельствами, в то время как инвестиции помогут приумножить капитал и достичь финансовых целей.
В чем поможет финансовая подушка безопасности
Пережить сложные времена
2020 год навсегда запомнится нам финансовым кризисом и сложной ситуацией на рынке труда, вызванными эпидемией COVID-19. Даже после того, как эпидемия окончательно спадёт, ее последствия еще долго будут влиять на экономику. Предугадать такое развитие событий не мог никто: вирус появился внезапно и стал фактором, которого никто не ожидал. Многие люди лишились работы или бизнеса, столкнулись с резким падением доходов. Увеличились и расходы. Сложная, стрессовая и неожиданная ситуация стала испытанием абсолютно для всех — и справиться с ней оказалось проще тем, кто имел накопления. И бизнесмены, и обычные семьи, в чьем распоряжении был резервный финансовый фонд, та самая подушка безопасности, легче перенесли этот удар. И сейчас никто из нас не знает, что будет завтра, но уже имеющийся опыт говорит: накопления помогают сохранить уровень жизни и не остаться без средств к существованию.
Не допустить задолженностей
Если человеку срочно нужны средства, которых у него нет, он с большой вероятностью обратится в банк: возьмет кредит на свои нужды. Иногда кредитование может быть даже выгодным, например, при намеренном использовании бонусов кредитных карт. Но в случае с кредитами, взятыми в спешке, ради решения срочных проблем, такого практически не бывает. В результате человек теряет в деньгах, получает новые финансовые обязательства, а если его жизненная ситуация не исправится, может столкнуться с просроченными обязательствами, проблемами с кредиторами и возможными судебными разбирательствами. Наличие финансовой подушки безопасности не даст случиться подобному. Если что-то происходит и человеку срочно нужны деньги, он может воспользоваться собственным резервным фондом и не брать ни у кого взаймы.
Быть готовым к форс-мажорной ситуации
Уже упомянутый кризис 2020 года многих застал врасплох. Люди, у которых не было финансовых запасов, были вынуждены срочно придумывать решения возникших проблем. Наличие же подушки безопасности дает возможность спокойно относиться к жизненным изменениям, не паниковать и принимать более грамотные, взвешенные решения. Это еще один плюс накоплений: они дают стабильность, как финансовую, так и психологическую.
Не оказаться в беде
Иногда происходят по-настоящему страшные ситуации, которые требуют срочных финансовых вливаний. В таких случаях наличие подушки безопасности может не просто помочь сохранить стабильность — спасти чью-либо жизнь или здоровье. Это очень важный и ценный инструмент, который нельзя недооценивать.
Минусы финансовой подушки безопасности
Бывает такое, что люди относятся к идее скептически, полагая, будто минусов у нее больше, чем плюсов. Скептики утверждают, что накопить сумму, нужную для покрытия непредвиденных расходов, слишком сложно, особенно в случае низкого заработка. Однако в действительности причина проблем с накоплениями чаще в другом: в нерациональном использовании собственных возможностей. Это не минус подхода: скорее, недостаток опыта. И справиться с ним можно, увеличивая уровень финансовой грамотности и учась рационально относиться к деньгам. Чем больше знаний, тем легче формировать резервный фонд и тем проще Вам будет справиться с любыми непредвиденными обстоятельствами.
Читайте также: Как избавиться от задолженности в рамках закона и без лишних потерь 
Как накопить финансовую подушку безопасности
Постановка цели
Продумайте, насколько большую сумму вы хотели бы иметь на форс-мажорные расходы или для покрытия расходов внезапных ситуаций, таких как увольнение, болезнь или авария. Также необходимо определить, сколько денег вам нужно для достижения желаемой финансовой подушки безопасности. После этого нужно будет проанализировать, сколько денег в месяц вам необходимо откладывать, чтобы достичь поставленной цели в определенный срок. Поставьте себе реалистичные цели, которые можно достичь.
Анализ доходов и расходов
Прежде всего, определите ваш общий доход, включая заработную плату, дополнительные источники дохода (например, бонусы, дивиденды, арендные платежи). Учитывайте все источники дохода и рассчитайте ежемесячный доход. Создайте детальный бюджет и отслеживайте все расходы. Распределите расходы на категории (продукты питания, жилье, транспорт, развлечения и т.д.) и определите, сколько вы тратите каждый месяц на каждую категорию.
Оптимизация регулярных трат
Приобретайте только то, что вам действительно нужно, и постарайтесь экономить на различных повседневных расходах. Например, пересмотрите свои ежедневные привычки питания и попытайтесь готовить еду дома, а не покупать готовые блюда. Один из наиболее простых способов снизить расходы — использовать скидки в магазинах и кафе, оформлять бонусные карты, делать покупки на распродажах.
Начало накоплений
Определите сумму, которую вы можете отложить каждый месяц на финансовую подушку безопасности, и придерживайтесь этой цифры. Постарайтесь сделать это автоматически, например, настроив автоплатеж или перевод на специальный счет.
Финансисты советуют по возможности жить по принципу 50—30—20:
- 50 % заработка тратить на постоянные и обязательные нужды;
- 30 % можно расходовать на нерегулярные покупки или необязательные траты;
- 20 % необходимо откладывать.
Мы понимаем, что далеко не каждый может позволить себе регулярно откладывать одну пятую от дохода, но это не повод совсем отказываться от накоплений.
Даже 5–10 % от заработной платы — уже лучше, чем ничего. Особенно если Вы положите их под проценты или еще каким-либо образом защитите от инфляции. Чтобы достигнуть успеха, надо соблюдать главный принцип: формирование финансовой подушки безопасности должно быть приоритетной тратой наравне с оплатой обязательств и коммунальных счетов. Старайтесь делать это в первую очередь, сразу после получения заработной платы или иного дохода. Это позволит не забыть внести нужную сумму на накопительный счет и не пренебречь накоплениями.
Что делать, если не получается
Если Вы не можете сформировать финансовую подушку безопасности, скорее всего, причина лежит в одном из следующих факторов:
- несерьезное отношение к накоплениям. Откладывать нужно регулярно, а брать из резервного фонда стоит только в случае непредвиденных обстоятельств — без этого ничего не выйдет;
- лишние траты. Избавиться от них помогут финансовая грамотность и ведение бюджета: так Вы сможете оптимизировать расходы;
- недостаточный доход. К сожалению, бывает и такое. Оптимальный выход из подобной ситуации — искать способы увеличить заработок.
Сколько денег лучше откладывать
Существует несколько правил, которые позволяют создать финансовую подушку нужного размера.
- Ориентируйтесь на особенности своей жизни. Например, если в случае потери работы Вам будет легко найти новую, и Вы это знаете, можно откладывать чуть меньше. Если сложно — лучше перестраховаться.
- Влияет и возраст. Чем старше человек, тем больше размер финансовой подушки, которую ему стоит иметь. Возраст накладывает определенные риски: возможные сложности со здоровьем или с поиском новой работы.
- Учитывайте финансовое состояние членов Вашей семьи. Если они хорошо зарабатывают и им не грозят серьезные проблемы, размер подушки можно чуть уменьшить. Если риск форс-мажора довольно высокий, а помочь Вам в непредвиденных обстоятельствах будет некому, финансовая подушка должна быть большой.
В целом считается, что накопить нужно столько, чтобы иметь возможность 3–4 месяца прожить полноценной жизнью, тратя исключительно накопления. Чаще всего такой суммы достаточно, чтобы успешно преодолеть период отсутствия регулярного дохода
В чем лучше хранить
Существует старая поговорка — «не класть все яйца в одну корзину». Это касается и денег: консультанты по финансовой грамотности говорят об этом в первую очередь. Непредвиденная ситуация может прийти с любой стороны, поэтому финансовую подушку безопасности лучше разделить на несколько фрагментов и хранить по отдельности.
Наличными
Хранение сбережений наличными имеет ряд преимуществ, например: в случае необходимости средства всегда можно быстро извлечь и использовать без дополнительных формальностей. Также сбережения наличными не подвержены риску обанкротиться банка или ограничениям на вывод средств. Однако стоит помнить о том, что при данном виде хранения в отличии от вкладов, наличные не будут приносить дополнительный доход в виде процентов или дивидендов. Немаловажным отрицательным фактором является инфляция, при которой наличные деньги постепенно теряют свою покупательную способность. Вместо хранения наличных денег лучше выбрать другие способы накопления, которые помогут сохранить или даже увеличить их стоимость.
Дебетовая карта
Основным преимуществом хранения сбережений на дебетовой карте является простота и доступность использования. Деньги всегда находятся под рукой и могут быть легко использованы для оплаты покупок, совершения транзакций и других финансовых операций. Кроме того, дебетовая карта обеспечивает безопасность сбережений, так как средства хранятся на банковском счете и защищены законодательством.
Другим важным преимуществом хранения сбережений на дебетовой карте является возможность получения процентов на остаток средств на счете. Кроме того, хранение сбережений на дебетовой карте позволяет легко отслеживать свои расходы и контролировать свои финансы. Благодаря возможности просматривать выписку по счету, можно в любой момент узнать, сколько денег осталось на карте, какие траты были совершены и какие доходы поступили на счет.
Банковский вклад
Прежде всего, важно отметить, что банковские вклады обеспечивают высокую степень безопасности для ваших сбережений. Ваш депозит защищен государством до определенной суммы, что означает, что в случае банкротства банка ваши деньги будут защищены и вам их вернут. Это делает банковские вклады одним из самых надежных способов хранения сбережений.
Еще одним преимуществом банковских вкладов является возможность получения процентов на свои сбережения. Банки предлагают различные виды вкладов с разными процентными ставками, что позволяет выбрать оптимальный вариант для сохранения и приумножения ваших денежных средств.
Кроме того, банковские вклады позволяют вам сберечь деньги от инфляции. В отличие от хранения наличных денег, которые со временем теряют свою покупательную способность из-за инфляции, на банковском вкладе ваши сбережения будут расти, за счет начисления процентов, превышающих уровень инфляции.
Что делать с большими суммами
Если сумма накоплений крупная, часть можно положить в банковскую ячейку или оформить зарубежный полис инвестиционного страхования жизни. Этот вариант больше подходит для бизнесменов и инвесторов. Некоторые предпочитают хранить таким образом большую часть имеющихся резервных средств.
На что можно можно потратить накопления из финансовой подушки
Как мы помним, основная цель формирования финансовой подушки — это обеспечение финансовой защиты в случае неожиданных расходов или экстренных ситуаций. Но что делать, если у вас уже есть накопления на финансовой подушке и вы не знаете, на что их потратить? Ниже предложим несколько вариантов, на что можно потратить свои накопленные сбережения.
- Отпуск. Если у вас давно не было возможности поехать отдохнуть, то использование денег с финансовой подушки на путешествие может стать отличным решением.
- Образование. Если у вас давно возникла мысль обучиться новой профессии или получить дополнительное образование, то использование накоплений из финансовой подушки на это может быть отличным вложением в будущее.
- Ремонт или покупка жилья. Если у вас давно возникали мысли о ремонте квартиры или покупке нового жилья, то использование накоплений на финансовой подушке на эти цели может стать отличным решением.
- Здоровье. Здоровье — это самое главное богатство, поэтому использование накоплений из финансовой подушки на лечение или профилактику заболеваний может быть очень важным. Посещение врачей, покупка лекарств, прохождение медицинских процедур — все это требует дополнительных затрат, которые можно покрыть с помощью накоплений.
- Инвестиции. Если у вас есть деньги на финансовой подушке, но вы не знаете, на что их потратить, то можно обратить внимание на инвестиционные возможности. Это отличный способ увеличить свои сбережения и обеспечить себе финансовую стабильность в будущем.
Таким образом, накопления из финансовой подушки можно использовать на различные цели — от отпуска и образования до ремонта жилья и инвестиций. Главное помнить, что деньги нужно тратить разумно и важно иметь запас на случай неожиданных расходов.
Что еще стоит учесть
К сожалению, бывают ситуации, когда даже солидной накопленной суммы недостаточно, чтобы полностью компенсировать риски. Как правило, это очень серьезные, часто непредвиденные случаи, к которым не готов никто: например, человек, зарабатывающий больше всех в семье, тяжело заболевает. Финансовая грамотность учит предусматривать и такие риски, поэтому в подушку безопасности должны входить не только накопления. Так Вы будете лучше защищены от непредвиденных обстоятельств со всех сторон. Что можно сделать:
- вкладываться в активы, которые имеют низкие риски обесцениться, например в недвижимость;
- найти дополнительные источники пассивного дохода;
- застраховать жизнь и здоровье: иногда это может серьезно выручить в сложных обстоятельствах;
- спланировать действия на случай форс-мажора заранее.
Конечно, такие действия не избавят Вас от риска, что что-то может случиться. Но Вы будете более готовы к любым обстоятельствам и не позволите им выбить Вас из колеи.
Выводы
Не пренебрегайте накоплениями и составлением финансовой подушки безопасности. Даже если сейчас Вам кажется, что Вы сможете обойтись и без нее, в сложных случаях она может серьезно упростить Вам жизнь. Не переживайте, если у Вас не получается скопить нужную сумму быстро: подушка формируется годами, и это нормально. Лучше введите в привычку регулярно откладывать хотя бы 5–10 % от своих ежемесячных доходов, ведь даже маленькое накопление лучше, чем ничего. Учитесь правилам финансовой грамотности: они помогут Вам эффективнее тратить деньги, более уверенно копить и продумывать дальнейшие действия. Попробуйте начать — и через какое-то время Вы сами заметите, насколько рациональнее стало Ваше отношение к финансам.
